מהו שיעור הריבית החוקי?
מהו שיעור הריבית החוקי? שיעור הריבית החוקי הוא שיעור הריבית הגבוה ביותר שניתן לגבות באופן חוקי על כל סוג של חוב, ושהמלווה חייב לעמוד בו. שיעור הריבית החוקי חל על כל סוגי החוב, למרות שסוגים מסוימים של חוב עשויים לשאת שיעור חוקי גבוה יותר מזה – לדוגמה, המגבלה החוקית למלווה בתשלום עשויה להיות גבוהה מהמגבלה החוקית להלוואת סטודנטים. המגבלה נקבעה כדי למנוע מלווים לגבות מהלווים ריבית מופרזת.
מהו שיעור הריבית החוקי? – נקודות עיקריות:
1:34
הגדרת כריש הלוואה
הבנת שיעור הריבית החוקית
ריבית העולה על שיעור הריבית החוקית מסווגת כסוכרת. בדרך כלל יש עונשים נוקשים על ריבית ברוב המדינות, כגון קנסות או אפילו חילוט קרן/או ריבית. ניתן גם לסווג את שיעור הריבית החוקי כשיעור הגבוה ביותר שמלווים יכולים לגבות עבור כל תביעה משפטית שניתן לאכוף בבית משפט.
בארצות הברית, מדינות בודדות אחראיות לקבוע את חוקי הריבית שלהן. אף על פי שסוג זה של פעילות פיננסית עשוי ליפול תחת סעיף המסחר של החוקה, הקונגרס לא התמקד באופן מסורתי בריבית. הממשלה רואה בגביית תשלומי ריבית באמצעים אלימים עבירה פדרלית.
כיצד מיושם שיעור הריבית המשפטי בתחומי שיפוט שונים
כל מדינה רשאית לקבוע שיעור ריבית חוקי באמצעות החוקים שלה. לדוגמה, ניו יורק קבעה את שיעורי הריבית שלה מדי רבעון. שיעור הריבית החוקי של דלאוור הוא 5% מעל הריבית של הפדרל ריזרב, מה שהופך אותו נתון לתנודות.
בנוסף למגבלות אלו, כל מדינה קובעת בדרך כלל מגבלות נפרדות של ריבית כלליות שעשויות להיות גבוהות יותר. המגבלה של ניו יורק היא 16% עבור ריבית אזרחית ו-25% עבור ריבית פלילית. בנקים וספקי מימון אחרים שעושים עסקים במדינה יכולים להיות כפופים לשיעור הריבית החוקי של אותו תחום שיפוט.
ישנם חריגים ונסיבות מסוימים שעלולים לאפשר למלווים לגבות תעריפים העולים על שיעור הריבית החוקי של תחום שיפוט. לקוחות יכולים לבחור לוותר על הגנה זו כאשר הם מבקשים מימון. מלווים ומממנים רבים עשויים לדרוש שהסכם כזה ייחתם על ידי לקוחותיהם כדי לקבל מימון כלשהו.
השפה המקנה לחברה את הזכות לגבות ריביות גבוהות יותר עשויה להיכלל בתנאי השירות. הסכמה לקבלת מימון בשיעור הריבית שהוקצה על ידי המלווה עשויה לעקוף את ההגנות ששיעור ריבית חוקי מציע בין אם הלקוח מעיד מאוחר יותר על הבנה מלאה של זכויותיה או לא.
שיקולים מיוחדים לשיעור הריבית המשפטית
המלווים עשויים להיות מסוגלים לעקוף ריבית חוקית באמצעות שיטות דומות המשמשות לעקוף חוקים. לדוגמה, ספקי כרטיסי אשראי רשאים לגבות שיעורי ריבית בהתבסס על המדינה שבה החברה מאוגדת ולא על המדינות שבהן גרים לקוחותיהם. המלווה עשוי לבחור להתאגד במדינה כמו דלאוור המציעה חוקי ריבית רגועים יותר ממדינות אחרות.
לחברות כרטיסי האשראי יש בדרך כלל אפשרות לגבות שיעורי ריבית המותרים על ידי המדינה שבה החברה התאגדה במקום לפעול לפי חוקי הריבית החלים במדינות שבהן גרים הלווים. בנקים בעלי אמנה לאומית יכולים להחיל באופן דומה את האינטרס הגבוה ביותר המותר על ידי המדינה שבה המוסד התאגד. על ידי שילובם במדינות כמו דלאוור או דרום דקוטה, מלווים נהנו היסטורית ממרחב פעולה גדול יותר המותר בחוקי הריבית הרגועים של אותן מדינות.
