מהי מגבלת ההלוואות המשפטית?
מהי מגבלת ההלוואות המשפטית? מגבלת ההלוואות החוקית היא הסכום המקסימלי בדולר שבנק בודד יכול להלוות ללווה נתון. מגבלה זו מתבטאת כאחוז מההון והעודף של המוסד. המגבלות מוסדרות על ידי משרד מבקר המטבע (OCC).
מהי מגבלת ההלוואות המשפטית? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת מגבלת ההלוואות המשפטית
מגבלת ההלוואות החוקית לבנקים לאומיים נקבעה תחת קוד ארצות הברית (U.S.C.) ומפוקחת על ידי ה-OCC. פרטים על מגבלות הלוואות בנקאיות לאומיות מדווחים ב- U.S.C. כותרת 12, חלק 32.3.
ה-FDIC מספק ביטוח למפקידים בארה"ב. גם ה-FDIC וגם ה-OCC מעורבים בתהליך השכרה של הבנק הלאומי. שתי הישויות פועלות גם כדי להבטיח שהבנקים הלאומיים פועלים לפי הכללים שנקבעו המוגדרים בקוד ארצות הברית המפרט חוקים פדרליים.
הקוד המשפטי של מגבלת ההלוואות חל על בנקים לאומיים ואיגודי חיסכון ברחבי הארץ. הקוד הפדרלי על מגבלות ההלוואות קובע כי בנק לאומי או איגוד חיסכון אינם רשאים להנפיק הלוואה ללווה יחיד עבור יותר מ-15% מההון והעודפים של המוסד.
זהו תקן הבסיס ודורש ממוסד לעקוב מקרוב אחר רמות ההון והעודפים המוסדרות גם בחוק הפדרלי. לבנקים מותר עוד 10% עבור הלוואות מובטחות. לפיכך, הם יכולים להלוות עד 25% מההון ומהעודפים אם הלוואה מובטחת בניירות ערך סחירים.
לבנקים המוסמכים על ידי המדינה עשויים להיות מגבלות ההלוואות שלהם, אך לרוב דומות לתקן OCC. לדוגמה, לבנקים הרשומים בניו יורק יש מגבלת הלוואות של 15% מההון, העודפים והרווחים הבלתי מחולקים שלהם (CUPS), ו-25% להלוואות המובטחות בבטחונות מתאימים.
נסיבות ייחודיות
חלק מהלוואות עשויות להיות מותרות להגבלות הלוואות מיוחדות. הלוואות שעשויות להיות זכאיות למגבלות הלוואות מיוחדות כוללות את ההלוואות הבאות – הלוואות המובטחות בשטרי מטען או קבלות על מחסן, נייר צרכני בתשלומים, הלוואות מובטחות על ידי בעלי חיים והקדמות מימון פרויקטים הנוגעות להתחייבות מוקדמת להלוואות.
בנוסף, ייתכן שחלק מהשאלות לא יהיו כפופות כלל למגבלות ההלוואות. הלוואות אלו עשויות לכלול הלוואות מוזלות של ניירות מסחריים או ניירות עסקיים, קבלת בנקאים, הלוואות המובטחות בהתחייבויות של ארה"ב, הלוואות הקשורות לסוכנות פדרלית, הלוואות הקשורות למדינה או לחלוקה פוליטית, הלוואות המובטחות בחשבונות פיקדון מופרדים, הלוואות למוסדות פיננסיים. באישור סוכנות בנקאות פדרלית מוגדרת, הלוואות לאגודה לשיווק הלוואות סטודנטים, הלוואות לרשויות לפיתוח תעשייתי, הלוואות לחברות ליסינג, אשראי מעסקאות למימון ניירות ערך ממשלתיים מסוימים ואשראי תוך יומי.
הבנקים נדרשים להחזיק בסכומי הון משמעותיים, מה שבדרך כלל גורם למגבלות ההלוואות לחול רק על לווים מוסדיים. בדרך כלל, ההון מחולק לשכבות על סמך נזילות. הון רובד 1 כולל את ההון הנזיל ביותר שלו, כגון רזרבות סטטוטוריות. הון רובד 2 עשוי לכלול עתודות לא ידועות ועתודות הפסד כלליות. הבנקים הלאומיים נדרשים ליחס הון לנכסים כולל של 8%.
עודף עשוי להתייחס למספר מרכיבים בבנק. קטגוריות הנכללות כעודף עשויות לכלול רווחים, עתודות הפסד וחובות להמרה.
תיקון – 3 באפריל 2022: מאמר זה נערך כדי להדגיש את תפקידו של ה-OCC כרגולטור, ואת ההבחנה בין מגבלות ההלוואות הפדרליות והמדינתיות.
