מה זה שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO)?
מה זה שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO)? שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO) מתייחס להסכם שחברות משתמשות בו כאשר הן מממנות את תוכנית ההטבות לעובדים שלהן אך שוכרות ספק חיצוני לניהולה. לדוגמה, ארגון עשוי לשכור חברת ביטוח כדי להעריך ולעבד תביעות במסגרת תוכנית בריאות העובדים שלו תוך שמירה על האחריות לתשלום התביעות עצמו. הסדר ASO מנוגד לחברה שרוכשת ביטוח בריאות לעובדיה מספק חיצוני.
מה זה שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO)? – נקודות מרכזיות
הבנת שירותי ניהול בלבד (ASO)
פרטי התוכנית עבור שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO) משתנים בהתאם להסכם שחברה מקימה עם חברות ביטוח ומנהלי צד שלישי (TPA). בהסדרי ASO, חברת הביטוח מספקת מעט הגנה ביטוחית, בניגוד לתוכנית מבוטחת מלאה הנמכרת למעסיק.
ככזה, תוכנית ASO היא סוג של תוכנית מבוטחת או במימון עצמי. המעסיק לוקח אחריות מלאה על טענות המועלות לתכנית. מסיבה זו, מעסיקים רבים המשתמשים בתוכניות ASO גם קובעים פוליסות סטופ-לוס מצטברות שבהן חברת הביטוח לוקחת אחריות על תשלום תביעות החורגות מרמה מסוימת – למשל, 10,000 דולר למבוטח בתמורה לפרמיה.
תוכניות ביטוח ASO מכסות בדרך כלל הטבות נכות, בריאות ורפואת שיניים לטווח קצר. לעתים, הם מכסים נכות ארוכת טווח עבור מעסיקים גדולים יותר. שירותי ASO צוברים פופולריות מכיוון שמעסיקים רבים, במיוחד גדולים יותר, בוחנים את היתרונות הפיננסיים הפוטנציאליים שתוכנית מסוג זה יכולה לספק. ASO עשוי לאפשר למעסיק לקחת שליטה רבה יותר על עלויות ההטבות כדי לענות על צרכי הארגון. עם זאת, ייתכן שהסדרי ASO לא יתאימו לכל החברות, והם כוללים סיכונים מסוימים.
מנהל מערכת מסורתי לעומת שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO)
הסכם מנהל מסורתי הוא הסדר לפיו חברת ביטוח מנהלת תביעות באופן מלא. חברת הביטוח אחראית לשירותי תחזוקה וניהול תכניות, לרבות קבלת החלטות וכיסוי עלויות התביעות.
לחילופין, במסגרת ה-ASO, חברת הביטוח מספקת רק שירותי ניהול עבור תוכניות. המבטח משמש כמנהל צד ג' למעסיק, אשר נוטל על עצמו את החובה לכסות את הוצאות התביעה.
67%
על פי הסכם המנהל המסורתי, הפרמיות קבועות ונבדקות מדי שנה. הסדר זה מקשה על המעסיקים לדעת את השפעת התביעות עד להערכת הפרמיות לשנה הבאה. עם הסדרי ASO, מעסיקים יכולים, בזמן אמת, לעקוב אחר העלויות המשתנות ולתכנן בהתאם.
בהתחשב בעלויות, כאשר הן חורגות מהצפוי, הפרמיות עולות בשנה שלאחר מכן עם המנהל המסורתי. אם העלויות נמוכות מהצפוי, העודף נשאר בחברת הביטוח. לעומת זאת, בהסכם ASO, העודפים מושקעים מחדש אצל המעסיק.
יתרונות וחסרונות של שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד (ASO)
העלויות עבור תוכניות מבוטחות במלואן תלויות בהערכת מבטח את התביעות הצפויות לשנה נתונה. עם זאת, עבור ASO, רמות המימון השנתיות מבוססות על תביעות ששולמו בפועל. אם יש פחות תביעות מהצפוי, אז המעסיקים שומרים על העודפים ומשקיעים מחדש את הרזרבות. העודף יכול לתרגם למעסיקים שמציעים הטבות נוספות, שרבות מהן לא היו מכוסות בדרך כלל על ידי קופות חולים קונבנציונליות.
העלויות הכוללות עבור ASO נמוכות בדרך כלל מאלו של מנהל מסורתי, שכן המעסיק משלם עמלה לצד השלישי במקום משכורות והטבות לצוות המסור. חיסכון בעלויות אלו יכול לקזז עלייה בתביעות ולשמש כדי לעזור לחברה לצמוח. לחלופין, אם התביעות עולות באופן עקבי על התחזיות, העלות עבור ASO עשויה לעלות על זו של תוכנית מנהל מסורתית.
מצד שני, מעסיקים יהיו אחראים לכל תביעות גירעונות חורגות מהסכומים התקציביים. תביעות קטסטרופליות או אירועים פתאומיים ובלתי צפויים מעוררים דאגה מיוחדת מכיוון שהם עלולים לחרוג מהתקציבים החזויים ולשחוק את הרווחים. לעתים קרובות מעסיקים משקיעים בפוליסת ביטוח סטופ-לוס כדי לספק רמת הגנה נוספת במקרה של מקרים אלו.
במקרים מסוימים, הסדר ASO עשוי שלא להתאים לביטוח חיים ולהטבות בריאות מורחבות. מעסיקים צריכים לשקול את הסיכונים והיתרונות של האופן שבו הסדרי ASO שונים עשויים להשפיע על הארגונים שלהם.
יתרונות
חסרונות
שאלות נפוצות בנושא שירותים אדמיניסטרטיביים בלבד
מהי רמת סטופ לוס מומלצת עבור תוכנית ASO?
רמת הפסקת הפסקה נפוצה עבור תוכנית ASO היא $10,000 לכל עובד זכאי.
האם שירותי בריאות במימון עצמי זהה לשירותים אדמיניסטרטיביים בלבד?
שירותי בריאות וניהול רק במימון עצמי (ASO) זהים. תנאים אלו מצביעים על הסדר ביטוחי בו המעסיק או הארגון לוקחים על עצמו את מלוא האחריות לעלות התביעות המכוסות.
מי שומר את הרווחים בכיסוי מבוטח מלא?
במסגרת תוכנית מבוטחת מלאה, חברת הביטוח שומרת על הרווחים.
