מהי ריבית נדחית?
מהי ריבית נדחית? ריבית נדחית היא כאשר תשלומי הריבית נדחים על הלוואה בפרק זמן מסוים. לא תשלם ריבית כל עוד כל יתרתך בהלוואה תיפרע לפני תום תקופה זו. אם לא תשלם את יתרת ההלוואה לפני תום התקופה, אזי יתחילו להצטבר חיובי ריבית. אפשרויות ריבית נדחית זמינות גם על משכנתאות, המכונה משכנתא בריבית נדחית או משכנתא בתשלומים מדורגים.
מהי ריבית נדחית? – אפשרויות ריבית נדחית זמינות גם על משכנתאות, המכונה משכנתא בריבית נדחית או משכנתא בתשלומים מדורגים.
מהי ריבית נדחית? – נקודות מרכזיות
הבנת ריבית נדחית
אפשרויות ריבית נדחות מסופקות בדרך כלל על ידי קמעונאים על פריטים בכרטיסים גדולים, כגון רהיטים ומכשירי חשמל לבית. זה מקל ואטרקטיבי לצרכן לקנות פריטים אלה מאשר אם היה צריך לשלם מראש במלואו או לקחת הלוואה בריבית, מה שמגדיל את עלות הרכישה.
אפשרויות ריבית נדחית נמשכות בדרך כלל לפרק זמן מסוים שבו לא נגבית ריבית. לאחר שהתקופה הזו מסתיימת ואם יתרת ההלוואה לא שולמה, אז מתחילים להצטבר חיובי ריבית, לעיתים בשיעורים גבוהים מאוד. חשוב לצרכן להיות מודע לתקופת הריבית הנדחת, כמו גם לכל אותיות קטנות המפרטות את תנאי ההצעה. כמו כן, עליהם, כמובן, לוודא שיוכלו לפרוע את ההלוואה לפני סיום התקופה ללא ריבית. קמעונאים מציעים פריטי ריבית נדחית או "ללא ריבית" באמצעות כרטיס האשראי הקמעונאי שלהם או אפשרויות מימון אחרות.
ניתן להציע הלוואות בריבית נדחית גם בכרטיסי אשראי. בדרך כלל כתוכנית שיווקית לפתות צרכנים להירשם לכרטיס, חברות כרטיסי האשראי מציעות ריבית נדחית או כרטיסי אשראי ללא ריבית. כרטיסי אשראי אלה פועלים באותו אופן כמו הלוואת ריבית נדחית אצל קמעונאי, בכך שהם אינם מציעים חיובי ריבית על יתרת כרטיס האשראי לפרק זמן מסוים. לאחר שהתקופה הזו מסתיימת, מתחילה לגבות ריבית על היתרה הנותרת או כל יתרה בהמשך. אם אתה שוקל לעבור מהכרטיס הנוכחי שלך לכרטיס עם ריבית נדחית (או ללא ריבית), ודא שזהו אחד מכרטיסי העברת היתרה הטובים ביותר הזמינים כעת.
בדרך כלל, בהלוואות בריבית נדחית, אם היתרה אינה משולמת במלואה לפני סיום התקופה, הריבית מוגשת לאחור ונגבה על כל היתרה המקורית, ללא קשר לכמה מהיתרה שנותרה.
משכנתאות הכוללות תכונות ריבית נדחות פועלות בצורה מעט שונה. סכום הריבית שלא משולמת על התשלום החודשי של המשכנתא מתווסף לאחר מכן ליתרת הקרן של ההלוואה. כאשר יתרת הקרן של ההלוואה עולה בגלל ריבית נדחית, זה ידוע כהפחתה שלילית. לדוגמה, אפשרויות תשלום ARM, סוג של משכנתא בריבית מתכווננת ומשכנתאות בריבית קבועה עם תכונת ריבית ניתנת לדחייה, נושאות את הסיכון שהתשלומים החודשיים יגדלו באופן משמעותי בשלב מסוים לאורך תקופת המשכנתא.
ריבית נדחית על משכנתאות
לפני משבר המשכנתא של 2008, לתוכניות כגון ARMs עם אפשרות תשלום היו תשלומי היכרות נמוכים ב-2-3 השנים הראשונות, שהתשלומים גדלו באופן משמעותי לאחר מכן. המשכנתאות יכלו לבחור בתשלום של 30 שנה או 15 שנה, תשלום של ריבית בלבד, אך לא להפחית את יתרת הקרן, או תשלום מינימלי שאפילו לא יכסה את הריבית המגיעה. ההפרש בין התשלום המינימלי לבין הריבית המגיעה היה הריבית הנדחית, או ההפחתה השלילית, שנוספה ליתרת ההלוואה.
לדוגמה, נניח שמשכנת קיבל אפשרות תשלום של 100,000 דולר ARM בריבית של 6%. הלווה יכול לבחור מבין ארבע אפשרויות תשלום חודשיות:
ביצוע התשלום המינימלי פירושו שהריבית הנדחית בסך $178.36 מתווספת ליתרת ההלוואה מדי חודש.
לאחר חמש שנים, יתרת ההלוואה בריבית נדחית נרקמת מחדש, כלומר התשלום הנדרש גדל מספיק כדי שניתן יהיה לפרוע את ההלוואה תוך 25 שנה. התשלום הופך כל כך גבוה שהמשכן לא יכול להחזיר את ההלוואה ומגיע בסופו של דבר בעיקול. זו אחת הסיבות לכך שהלוואות עם ריבית נדחית אסורות במדינות מסוימות ונחשבות דורסניות על ידי הממשלה הפדרלית. משכנתאות בריבית נדחית בדרך כלל מעלות את העלות הכוללת של הלוואה ויכולה להיות אופציה מסוכנת.
