מהו חוק הזדמנויות אשראי שוות (ECOA)?
מהו חוק הזדמנויות אשראי שוות (ECOA)? חוק הזדמנויות אשראי שווה (ECOA) הוא חוק זכויות אזרח פדרלי האוסר על מלווים להפלות מבקשי הלוואות מכל סיבה שהיא מלבד יכולתם להחזיר. באופן ספציפי, ECOA מגינה על צרכנים מפני אפליה על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי, גיל, זכאות לסיוע ציבורי או מימוש זכויות כלשהן על פי חוק הגנת אשראי צרכנים.
מהו חוק הזדמנויות אשראי שוות (ECOA)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל חוק הזדמנויות אשראי שוות (ECOA).
חוק הזדמנויות אשראי שוות נחקק בשנת 1974 והוא מפורט בכותרת 15 של קוד ארצות הברית. המעשה, כפי מיושם בתקנה B, קובע כי ניתן להעריך אנשים המבקשים הלוואות ואשראי אחר רק באמצעות גורמים הקשורים ישירות לאמינות האשראי שלהם. היא אוסרת על נושים ומלווים להתחשב בגורמים שאינם קשורים לאמינות האשראי – ספציפית, המעמדות המוגנים הבאים:
ECOA אוסר על אפליה בכל ההיבטים של עסקת אשראי וחלה על כל ארגון המעניק אשראי – לרבות בנקים, חברות הלוואות קטנות ופיננסים, חנויות קמעונאיות, חברות כרטיסי אשראי ואיגודי אשראי. היא חלה גם על כל מי שמעורב בהחלטה על מתן אשראי או קביעת תנאי אשראי.
ECOA מכסה סוגים שונים של אשראי, כולל הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי, הלוואות דירות, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, הלוואות לעסקים קטנים ושינויי הלוואות. וזה לא מוגבל רק להלוואות צרכניות. ECOA חלה על כל הארכת אשראי, לרבות אלה הניתנות לעסקים קטנים, תאגידים, שותפויות ונאמנויות.
נסיבות ייחודיות
כאשר הלווה מבקש אשראי, המלווה עשוי לשאול על חלק מהעובדות האישיות שאותן ECOA אוסרת. אמנם לא ניתן להשתמש בשאלות אלו כדי לקבל החלטות לגבי הלוואות – והתשובה עליהן היא אופציונלית – המידע אכן עוזר לסוכנויות הפדרליות לאכוף אנטי-אפליה חוקים.
היבט נוסף של ECOA מאפשר לכל אחד מבני הזוג בנישואין להיות בעל היסטוריית אשראי על שמו. ובכל זאת, אם ללווה יש חשבונות משותפים עם בן/בת הזוג, החשבונות יופיעו בשני דוחות האשראי. המשמעות היא שהתנהגות פיננסית של בן זוג יכולה להשפיע לחיוב או לרעה על ניקוד האשראי של הלווה.
בעוד ש-ECOA אוסרת על מלווים לבסס את החלטותיהם על מצב משפחתי, הלוואות מסוימות, כגון משכנתאות, דורשות מהלווה לחשוף אם הם מסתמכים על הכנסת מזונות או מזונות ילדים כבסיס לקבלת האשראי. עם זאת, לא ניתן לשלול ללווה הלוואה רק בגלל שהם גרושים.
זכויות שוויון הזדמנויות אשראי שלך
כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה או קו אשראי, ECOA מעניק לך זכויות מסוימות:
בנוסף, הנושים אינם יכולים:
איתור סימני אפליה באשראי
אפליה באשראי לא תמיד ברורה, מה שמקשה על הזיהוי. CFPB מייעצת לצרכנים להיזהר בסימני אזהרה להפרות של ECOA:
מה לעשות אם אתה חושד באפליה
אם אתה מרגיש שהופלת לרעה בכל שלב במהלך עסקת אשראי, ישנם מספר צעדים שאתה יכול לנקוט:
דוגמאות לאכיפת חוק Equal Credit Opportunity (ECOA).
אחת ההפרות הנפוצות של ה-ECOA היא גביית תעריפים או עמלות גבוהות יותר ממועמדים שחורים, ילידים ואנשים צבעוניים (BIPOC). זו הייתה הבעיה בשני המקרים הללו.
ביולי 2012, משרד המשפטים (DOJ) הגיע להסדר של יותר מ-175 מיליון דולר עם בנק וולס פארגו בגין דפוס או נוהג של הלוואות מפלות. לווים שחורים והיספנים שמתאימים להלוואות חויבו בעמלות או תעריפים גבוהים יותר או הוצבו בצורה לא נכונה בהלוואות סאב-פריים, שהן יקרות יותר.
בינואר 2017, הסדר של 53 מיליון $ הושג נגד JPMorgan Chase בגין הלוואות אפליה על בסיס גזע ומוצא לאומי. ה-DOJ מצא שהברוקרים של הבנק גבו מלווים של BIPOC ריביות גבוהות יותר מאשר לווים לבנים לקראת המשבר הפיננסי של 2008 ובמהלכו.
מי מפקח על חוק שוויון הזדמנויות אשראי (ECOA)?
המועצה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) כותבת כללים ליישום ECOA ומפקחת על מוסדות (למשל, בנקים וחברות הלוואות) כדי להבטיח שהם פועלים לפי החוק. מספר סוכנויות פדרליות אחרות חולקות את תפקיד הפיקוח על תאימות, כולל:
ה-CFPB אוכף את ECOA עם הסוכנויות המפורטות לעיל, משרד המשפטים ווועדת הסחר הפדרלית.
מהו העונש על הפרת חוק שוויון הזדמנויות אשראי (ECOA)?
מלווים שימצאו הפרה של ECOA עלולים לעמוד בפני תביעות ייצוגיות ממשרד המשפטים (DOJ) אם ה-DOJ או סוכנויות קשורות כלשהן יכירו בדפוס של אפליה. אם יימצא אשם, ייתכן שהארגון הפוגע יצטרך לשלם פיצויים עונשיים שיכולים להיות משמעותיים ולכסות כל עלויות שייגרמו לגורם המעוות.
האם ECOA חלה על כל הנושים?
חוק שוויון הזדמנויות אשראי חל על כל הנושים. מוסדות פיננסיים וחברות אחרות העוסקות בהארכת אשראי אינם יכולים להפלות מבקש על בסיס אסור במהלך כל היבט של עסקת אשראי. בנוסף, פקידי הלוואות ועובדים לא יכולים לעשות שום דבר שירתיע, על בסיס אסור, אדם סביר מלבקש הלוואה.
סיכום ומסקנות
חוק שוויון הזדמנויות אשראי הוא חוק שנועד להבטיח נהלי הלוואות הוגנים החלים על כל הנושים. הבנת הזכויות שלך במסגרת ECOA יכולה לעזור לך להימנע או לנקוט בפעולה נגד שיטות הלוואות מפלות החלות על מגוון מוצרים פיננסיים, מכרטיסי אשראי ועד למשכנתאות.
