מהו מתכנן פיננסי?
מהו מתכנן פיננסי? מתכנן פיננסי עובד עם לקוחות כדי לעזור להם לנהל את כספם ולהגיע ליעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם. מתכנן פיננסי זקוק לידע מעמיק בפיננסים אישיים, מיסים, תקצוב והשקעות. הם עשויים להתמחות בתכנון מס, הקצאת נכסים, ניהול סיכונים, תכנון פרישה, תכנון נכסים. מתכננים פיננסיים מייעצים ומסייעים ללקוחות במגוון עניינים, מהשקעה וחיסכון לפנסיה ועד מימון לימודים במכללה או עסק חדש תוך שמירה על עושר.
מהו מתכנן פיננסי? – מתכנן פיננסי זקוק לידע מעמיק בפיננסים אישיים, מיסים, תקצוב והשקעות. הם עשויים להתמחות בתכנון מס, הקצאת נכסים, ניהול סיכונים, תכנון פרישה, תכנון נכסים.
מהו מתכנן פיננסי? – מתכננים פיננסיים מייעצים ומסייעים ללקוחות במגוון עניינים, מהשקעה וחיסכון לפנסיה ועד מימון לימודים במכללה או עסק חדש תוך שמירה על עושר.
מהו מתכנן פיננסי? – נקודות מרכזיות
1:42
האם אתה צריך להיות מתכנן פיננסי?
הבנת תפקידו של מתכנן פיננסי
מועצת התקנים של מתכנן פיננסי מוסמך (CFP Board) מתארת תכנון פיננסי כ"תהליך שיתופי המסייע למקסם את הפוטנציאל של הלקוח לעמידה ביעדי החיים באמצעות ייעוץ פיננסי המשלב אלמנטים רלוונטיים בנסיבות האישיות והפיננסיות של הלקוח."
בעוד שחלק מהמתכננים הפיננסיים מתמחים בתחום אחד – כמו חיסכון לפנסיה – רבים מציעים גישה הוליסטית שלוקחת בחשבון את הרווחה הכללית של הלקוח. הם עשויים להתייחס להשלכות הכספיות של משפחה, קריירה, חינוך ובריאות גופנית.
המתכנן הפיננסי הנאמן
מתכננים פיננסיים נחשבים לנאמנים. המשמעות היא שהם מחויבים מבחינה משפטית לפעול לטובת הלקוח ואינם יכולים לקבל תשלומים מצדדים שלישיים כלשהם כאשר הם ממליצים ללקוחותיהם על מוצרים פיננסיים ספציפיים.
הכותרות שבהן משתמשים מתכננים פיננסיים יכולים להשתנות. יועצי השקעות רשומים (RIA), למשל, הם נאמנים על פי חוק יועצי ההשקעות משנת 1940 המייעצים לאנשים בעלי שווי נטו בהשקעות. הם מוסדרים על ידי רשות ניירות ערך של ארה"ב (SEC) או רגולטורים של ניירות ערך של המדינה.
מתכנן פיננסי יעיל חייב להיות בעל השכלה, הכשרה וניסיון מספקים כדי להמליץ ללקוחותיו על מוצרים פיננסיים ספציפיים. כראיה לכישורים אלה, מתרגל עשוי לזכות בסימן מקצועי אחד או יותר, כגון תואר מתכנן פיננסי מוסמך.
ייעוד CFP®
הייעוד המקצועי הנפוץ ביותר הוא מתכנן פיננסי מוסמך (CFP®), שהונפק על ידי מועצת ה-CFP, ארגון ההסמכה והקביעת סטנדרטים ללא מטרות רווח שמנהל את בחינת ה-CFP.
מתכנן פיננסי מוסמך הוא הסמכה רשמית של מומחיות בתחומי תכנון פיננסי, מיסים, ביטוח, תכנון עיזבון ופרישה. התואר מוענק לאנשים שמסיימים בהצלחה את הבחינות הראשוניות של מועצת CFP®, ולאחר מכן עוסקים בתוכניות חינוך שנתיות מתמשכות כדי לשמור על כישוריהם והסמכתם.
CFP® עשוי לעשות הרבה יותר מאשר רק לייעץ ללקוחות לגבי השקעות זמינות. הם עשויים לסייע ללקוחותיהם בתקצוב, תכנון פרישה, חיסכון בחינוך, כיסוי ביטוחי או אסטרטגיית ייעול מס.
מתכננים פיננסיים מבוססי עמלות לעומת עמלות
יועצים פיננסיים, כולל מתכננים פיננסיים, מתחלקים בדרך כלל לאחת משתי קטגוריות: על בסיס עמלות ועל בסיס עמלות.
יועצים פיננסיים מבוססי עמלות גובים תעריף אחיד לפי שעה, לפי פרויקט, או לפי נכסים בניהול (AUM). ההכנסה שלהם מגיעה בעיקר מעמלות ששולמו על ידי לקוחותיהם. עם זאת, יועצים מבוססי עמלות עשויים גם להרוויח הכנסה באמצעות עמלות עבור מכירת מוצרים פיננסיים מסוימים. לעומת זאת, יועצים בתשלום בלבד, מרוויחים הכנסה רק באמצעות עמלות שמשלמים לקוחותיהם.
יועצים מבוססי עמלות
יועצים פיננסיים מבוססי עמלות מרוויחים הכנסה על ידי מכירת מוצרים פיננסיים ופתיחת חשבונות בשם לקוחותיהם. העמלות הן תשלומים המבוצעים על ידי חברות שהמוצרים והשירותים שלהן מומלצים על ידי היועץ. יועצים מבוססי עמלות יכולים גם להרוויח כסף על ידי פתיחת חשבונות עבור לקוחות.
בחירת המתכנן הפיננסי הנכון
זה רעיון טוב לראיין לפחות שלושה מתכננים פיננסיים כדי שתוכל לבחור את האחד המתאים ביותר עבורך. הקפד לקבל תשובות לשאלות הבאות:
כדי לבדוק את הסטטוס של CFP®, בקר באתר מועצת CFP.
מה עושים מתכננים פיננסיים?
מתכנן פיננסי עוזר ללקוחות לנהל את צרכי הכסף הנוכחיים שלהם ולהגיע ליעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם. המיקוד שלהם עשוי להיות רחב או צר. חלקם מסייעים ללקוחות בהיבטים רבים של חייהם הפיננסיים, כולל חיסכון, השקעות, ביטוח, חיסכון לפנסיה, חיסכון במכללה, מיסים ותכנון עיזבון. לאחרים יש מיקוד צר, כגון תכנון פרישה או עיזבון. יש מתכננים פיננסיים שמוכרים השקעות, ביטוח ומוצרים פיננסיים אחרים. אחרים עוזרים ללקוחותיהם ליצור תוכנית השקעות ומשאירים ללקוחות לקבל את ההחלטות הספציפיות.
כמה גובה מתכנן פיננסי?
מחקר של AdvisoryHQ משנת 2021 מצא שתעריפים לשעה ליועצים פיננסיים נעים בדרך כלל בין $120 ל-$300. העלות לפרויקט נעה בין 275 ל-4,500 דולר או יותר, תלוי במורכבות העבודה. לדוגמה, המכללה מתכננת "עסקאות חבילה" בממוצע מ-$275 ל-$1,500. תכנון פיננסי מקיף עולה $2,000 עד $4,500. מתכננים פיננסיים מבוססי עמלות מרוויחים כסף כאשר לקוחותיהם קונים מוצרים פיננסיים שהיועץ ממליץ עליהם. מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד אינם מקבלים עמלות עבור מוצרים שנמכרו. במקום זאת, הם גובים לפי שעה, לפי הפרויקט או לפי נכסים בניהול (AUM).
מה ההבדל בין מתכנן פיננסי ליועץ פיננסי?
כל מתכנן פיננסי הוא יועץ פיננסי, אבל לא כל יועץ פיננסי הוא מתכנן פיננסי. מתכנן פיננסי עוזר ללקוחות (יחידים, משפחות ועסקים) ליצור תוכניות כדי להגיע ליעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם. הם עשויים להציע ייעוץ פיננסי רחב או להתמחות בתחום כמו השקעות, מיסים, פרישה או תכנון עיזבון. מצד שני, "יועץ פיננסי" הוא מונח רחב המתייחס כמעט לכל איש מקצוע שמייעץ לאנשים על הכספים שלהם, כולל מתכננים פיננסיים מוסמכים. הם עשויים לסייע בניהול כספי הלקוחות שלהם, לנהל השקעות, לקנות ולמכור מניות וקרנות מטעם הלקוח, ולסייע בתכנון עיזבון ומס.
