מהי משכנתא עם תשלומים מדורגים (GPM)?
מהי משכנתא עם תשלומים מדורגים (GPM)? משכנתא לתשלומים מדורגים (GPM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה שהתשלומים עבורה עולים בהדרגה מרמת בסיס נמוכה ראשונית לרמה סופית גבוהה יותר. בדרך כלל, התשלומים יגדלו בין 7% ל-12% מדי שנה מסכום התשלום הבסיסי הראשוני שלהם עד להשגת סכום התשלום החודשי המלא.
מהי משכנתא עם תשלומים מדורגים (GPM)? – נקודות מרכזיות
איך עובדות משכנתאות עם תשלומים מדורגים
משכנתא לתשלומים מדורגים נועדה להתחיל עם בעל הבית שחייב בתשלומי מינימום. לאחר מכן, עם הזמן, סכום התשלום גדל. ריבית התחלתית נמוכה היא מה שמכשיר את הקונה. שיעור נמוך זה מאפשר לרבים שאולי לא יהיו זכאים אחרת למשכנתא לבית להיות זכאים מכיוון שהם יכולים לעמוד בתשלומים הראשוניים הנמוכים. אם ההערה נכתבה בריבית גבוהה יותר, ייתכן שהקונים האלה לא היו זכאים בגלל התשלומים החודשיים הגבוהים יותר. מערכת תשלומי משכנתא מסוג זה עשויה להיות אופטימלית עבור בעלי בתים צעירים או ראשונים, מכיוון שרמות ההכנסה שלהם נוטות לעלות בהדרגה.
משכנתא בתשלום מדורג עשויה להיות הלוואה שלילית להפחתה או לא. אם סכום התשלום הראשוני נמוך מהריבית שצוברת על הלוואת המשכנתא, משכנתא לתשלום מדורג היא הלוואת הפחתה שלילית. בהלוואת הפחתה שלילית, התשלומים שהלווה משלם נמוכים מהריבית הנגבית בשטר. מבנה תשלומים זה יוצר ריבית נדחית, המתווסף לסך הקרן של ההלוואה.
משכנתאות לתשלום מדורגים זמינות רק בהלוואות ממינהל הדיור הפדרלי (FHA). הלוואות FHA מאפשרות לווים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית שאינם מסוגלים לבצע מקדמה גדולה לממן עד 96.5% מערך הבית.
היתרונות של משכנתא תשלומים מדורגת
משכנתאות עם תשלומים מדורגים יכולות להציע לרוכשי דירות כמה יתרונות מרכזיים. חלק מהיתרונות הכרוכים בהלוואות משכנתא עם תשלומים מדורגים כוללים:
בחירה במשכנתא לתשלום מדורג יכולה להקל על רכישת דירה כעת לעומת הצורך לחכות עד מאוחר יותר כאשר אתה מרוויח הכנסה גבוהה יותר. ייתכן שתוכל גם לקבל יותר בית עבור הכסף שלך על ידי קבלת מבנה תשלום שמתפתח לצד ההכנסה שלך. המפתח הוא הוודאות היחסית שתוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך לאורך זמן ככל שהם יעלו.
חסרונות של משכנתא תשלומים מדורגת
החיסרון העיקרי של משכנתא בתשלומים מדורגים הוא שסך העלויות הכרוכות במשכנתא גבוהות מאלה של משכנתא מסורתית. ככל שהתשלומים גדלים לשיעורי ריבית גבוהים יותר, הלווה עשוי לגלות שהם משלמים רק את דמי הריבית ולא מפחיתים את הקרן שהושאלה.
כמו כן, אם משכנתא לתשלומים מדורגים היא הלוואת הפחתה שלילית, הלווה ישלם אפילו יותר ריבית על ההלוואה. כאשר ריבית נדחית מתווספת לקרן ההלוואה, הערך הזה גדל, ואז חישובי הריבית מבוססים על הסכום המהותי יותר.
חיסרון גדול נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שעם משכנתא בתשלומים מדורגים, אין ערובה שהכנסתו של הלווה תגדל בהתאם לתשלומי המשכנתא המוגדלים. אם הכנסתו של הלווה אינה עולה בפרופורציה עם החוב החודשי, ייתכן שהוא לא יעמוד בהלוואה. המחדל יפגע עוד יותר באשראי שלהם, והמלווה יעקל את הנכס.
הערה
דוגמה לתשלום מדורג
זה יכול לעזור לראות דוגמה איך נראית משכנתא לתשלום מדורג. לכן, נניח שאתה לוקח הלוואה של 300,000 דולר עם תקופת החזר של 30 שנה בשיעור של 3%. שיעור הסיום השנתי הוא 2% עם סך של חמישה סיום לימודים שנתיים. כך עשוי להיראות התשלום שלך:
לוח משכנתא עם תשלומים מדורגים שנת תשלום סכום 1$1161.502$1184.733$1208.434$1232.605$1257.256-30$1282.39
אז מה תעלה המשכנתא שלך אם תלווה 300,000 $ ב-3% לטווח של 30 שנה ללא סיום לימודים? התשלום החודשי שלך עבור קרן וריבית יגיע ל-$1,265.
עֵצָה
משכנתא עם תשלומים מדורגים לעומת משכנתא בריבית מתכווננת
למרות שמשכנתא לתשלום מדורג עשויה להיראות כמו סוג של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), זה לא אותו דבר.
משכנתא בריבית מתכווננת משתנה מעת לעת כדי לשקף את הריבית בשוק. שיעור ה-ARM מותאם מעת לעת, אך לא לפי לוח זמנים קבוע. כמו כן, הריבית עשויה לרדת או לטפס בשל הבסיס שלה על שיעור השוק הרגיל. לעומת זאת, הריבית על משכנתא לתשלומים מדורגים רק עולה.
חָשׁוּב
שאלות נפוצות
מהי משכנתא לתשלומים מדורגים?
משכנתא לתשלומים מדורגים היא סוג של הלוואת דירה שבה התשלומים החודשיים מתחילים בסכום אחד ואז עולים בהדרגה עם הזמן. משכנתא מסוג זה נועדה לסייע לרוכשי דירות שעלולים להתקשות לזכות בהלוואה מכיוון שהם מרוויחים הכנסה נמוכה יותר.
מי צריך לשקול משכנתא לתשלומים מדורגים?
משכנתא לתשלום מדורג עשויה להתאים למי שמצפה שהכנסתו תגדל בהתמדה בשנים הבאות. אם אין לך ציפייה ריאלית שההכנסה שלך תעלה עם הזמן, משכנתא בתשלומים מדורגת עלולה להיות בעייתית שכן התשלומים החודשיים שלך עולים.
