מהי הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB)?
מהי הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB)? הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB) היא עד לקצבה זמינה המספקת רמת תשלום מינימלית, גם אם הפסדי שוק מפחיתים את ערך המזומן של החוזה שלך. רוב הרוכבים הללו גם מאפשרים לך לבצע משיכות מהערך המזומן שלך לפי הצורך. בדרך כלל אתה משלם עבור רוכב ה-GLWB עם עמלות שנתיות שיכולות להשתנות בהתאם למנפיק.מהי הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB)? הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB) היא רוכב שאולי תוכל להוסיף לחוזה הקצבה המשתנה שלך. זה מבטיח רמת תשלום מינימלית, גם אם הפסדי שוק מפחיתים את ערך המזומן של החוזה. רוב הרוכבים גם מאפשרים לך לבצע משיכות מהערך המזומן שלך לפי הצורך.
מהי הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB)? – מהי הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB)?
הטבת משיכה מובטחת לכל החיים (GLWB) היא רוכב שאולי תוכל להוסיף לחוזה הקצבה המשתנה שלך. זה מבטיח רמת תשלום מינימלית, גם אם הפסדי שוק מפחיתים את ערך המזומן של החוזה. רוב הרוכבים גם מאפשרים לך לבצע משיכות מהערך המזומן שלך לפי הצורך.
נקודות מרכזיות
הבנת GLWBs
קצבה היא חוזה בין הרוכש, הנקרא "הקצבה", לבין המנפיק, שבו הקצבה משלמת תשלום חד פעמי או תשלומים רגילים למנפיק. בתמורה, המנפיק משלם תשלומים תקופתיים לפנסיה למשך שארית חייו או למספר מסוים של שנים.
אם אתה קונה קצבה צמודה, המנפיק פשוט משלם ריבית קבועה על הכסף ששילמת לו. עם זאת, עם קצבה משתנה, אתה יכול להשקיע בשוק באמצעות חשבונות משנה. תכונה זו מציעה פוטנציאל צמיחה גדול יותר, אך היא גם מעמידה אותך להפסדים פוטנציאליים. GLWB הוא דרך להפחית את הסיכון הזה.
רוכב ה-GLWB מבטיח שתקבל תשלום מינימלי לכל החיים שבעצם נוגד כל הפסדים בחשבונות המשנה שלך. רוב המנפיקים גם מאפשרים לך לבצע משיכות נוספות מערך המזומן שלך; עם זאת, אלה בדרך כלל מפחיתים את סכום המשיכה המובטחת.
כיצד פועלים רוכבי GLWB
לקצבאות משתנות יש ערך מזומן השווה לפרמיות ששילמת בתוספת או מינוס כל תשואות שוק. עם זאת, עם רוכב GLWB, לחוזה יש בסיס הטבות נפרד – הנקרא לפעמים "בסיס משיכה" – המשמש לחישוב משיכות לכל החיים.
ברגע שאתה בוחר לקבל את זרם ההכנסה שלך, בסיס הטבה זה משמש לקביעת סכום המשיכה המינימלית המובטחת שלך. בהתאם לתנאי החוזה ולגילך, אחוז מסוים מוחל על בסיס ההטבות כדי לקבוע את התשלום השנתי המובטח שלך. זה נקבע בדרך כלל על פי הגיל שלך בתחילת הפנסיה. לדוגמה, אם אתה בן 65 כשאתה מבצע את המשיכה הראשונה שלך, החוזה שלך עשוי לקבוע שיעור משיכה של 5%, בעוד שאם אתה מתחיל לקבל תשלומים ב-70, השיעור שנקבע שלך עשוי להיות גבוה יותר, למשל 5.25%.
תכונה מרכזית של רוכבי GLWB היא שסכום המשיכה שלך מבוסס על בסיס ההטבה או על ערך המזומן, הגבוה מביניהם בזמן התחלת קבלת תשלומים מובטחים. נניח, למשל, שהשקעת 50,000 $ בפרמיות ויש לך שיעור משיכה של 5%, אבל הערך במזומן שלך הוא רק 35,000 $ בזמן שאתה בוחר לגמול, עקב ביצועי שוק גרועים. המנפיק ייקח את הסכומים הגבוהים מבין שני אלה, בסיס ההטבות שלך בסך 50,000$, כדי לחשב את משיכות המינימום המובטחות. זה אומר שתקבל 2,500 $ לשנה (50,000 $ x 0.05 שיעור משיכה).
רוכבי GLWB עשויים גם לאפשר לך לבצע משיכות נוספות מערך המזומן שלך, אפילו במהלך שלב הגיוס. עם זאת, פעולה זו גורמת בדרך כלל להפחתת בסיס ההטבות שלך. לדוגמה, משיכה של 20% מערך המזומנים שלך תוביל לירידה של 20% בתשלומי המינימום המובטחים למשך שארית חייך. בדוגמה שלמעלה, משיכה כזו תפחית את תשלום ה-GLWB ל-$2,000 ($40,000 x 0.05 שיעור משיכה).
רוב חברות הביטוח גובות עמלה שנתית עבור לקיחת סיכון השוק שבדרך כלל יישא על הלקוח. עלויות אלו עשויות להשתנות במידה רבה, מה שחשוב לעיין בקפידה במסמכי הקצבה לפני רכישת אחת.
תכונות פוטנציאליות
חלק מרוכבי GLWB מגיעים עם הטבות נוספות שעלולות להגדיל את סכום המשיכה המובטחת שלך. המנפיק רשאי לגבות עמלה נוספת או לגלגל אותה לתשלום עבור הרוכב עצמו. בין הדוגמאות הנפוצות יותר הן:
שיעור החזר מינימלי
המבטח עשוי להציע שיעור מינימום של החזר לבסיס ההטבות שלך. סכום המשיכה מבוסס על הגבוה מבין בסיס ההטבה שלך (בתוספת תשואה מינימלית) או ערך המזומן. נניח, למשל, ששילמתם 50,000$ בפרמיות אבל הייתה לכם תשואה מובטחת של 4%, ללא קשר לתנאי השוק. בעוד שנתיים, הבסיס הזה יעלה ל-$54,080 (הוסף $2,000 אחרי השנה הראשונה, ואז $2,080 אחרי השנה השנייה).
אם ערך המזומן נשאר ב-$50,000, המנפיק ישתמש בבסיס ההטבות כדי לחשב את התשלומים לכל החיים. בהנחה של 5% אחוז משיכה, תקבל תשלומים שנתיים של $2,704 ($54,080 x 0.05 שיעור משיכה).
תכונת שלב-אפ
אם לרוכב יש תכונת עליית מדרגה, המבטח ישווה מעת לעת את ערך המזומנים הנוכחי בחשבון עם הסכום ששימש בתחילה לקביעת ה-GLWB. אם יתרת המזומנים גבוהה יותר, היא תתאים את הקצבה בהתאם.
נניח, למשל, שסכום המשיכה המקורי היה מבוסס על בסיס הטבות של 50,000 $, עם שיעור משיכה של 5%. זה הפך את המשיכה המובטחת המקורית ל-$2,500 לשנה. עם זאת, אם יתרת המזומנים חמש שנים מאוחר יותר היא כעת $60,000, שיעור המשיכה של 5% יוחל על הסכום הגבוה הזה. לפיכך, בהמשך, תקבל 3,000 $ לשנה ($60,000 x 0.05 שיעור משיכה).
יתרונות וחסרונות של GLWB
היתרון העיקרי של רוכב GLWB הוא שהוא מגן עליך מהאפשרות לקבל תשלום נמוך יותר לכל החיים אם השוק חוטף מכה. בנוסף, הרוכב מאפשר לך לגשת לערך המזומן שלך אם אתה צריך את זה, דבר שאינך יכול לעשות עם קצבה מסורתית, מכיוון שהוא קושר את הכסף שאתה מכניס לחוזה ברגע שהקצבה מתחילה.
החיסרון, כמובן, הוא העלות הנוספת של רכישת ההגנה הזו. לאלה שמתחילים לשלם לקצבה הרבה לפני שהם מוציאים קצבה יש חשיפה נמוכה יותר לסיכון השוק כפי שהוא – כלומר, יש להם יותר זמן להתאוששות המניות והאג"ח בחשבונות המשנה שלהם. לכן, לקוחות עם אופק זמן ארוך יותר עשויים לרצות להימנע מהתשלום הנוסף שמגיע עם רוכב GLWB.
מהם החסרונות של GLWB?
המלכודת הברורה לרוכב GLWB בקצבה היא העלות. העמלה השנתית יכולה לנוע בין 0.1% מערך המזומן בחוזה ליותר מ-1.0%. חשוב לקרוא בעיון את מסמכי הקצבה לפני שאתה רוכש כיסוי זה.
מהי תכונת ה-Step Up ב-GLWB?
תכונת ההגדלה מספקת הטבה מובטחת גדולה יותר בכל שנה אם ערך המזומן מחשבונות המשנה של הקצבה גדל. מדי כמה שנים משווה מנפיק הקצבה את סכום בסיס ההטבה המקורי עם הערך הנוכחי במזומן. אם האחרון גדול יותר, הוא ישתמש בנתון זה כבסיס להטבות מובטחות עתידיות.
