מהו חתם ביטוח?
מהו חתם ביטוח? חתמי ביטוח הם אנשי מקצוע שמעריכים ומנתחים את הסיכונים הכרוכים בביטוח אנשים ונכסים. חתמי ביטוח קובעים תמחור עבור סיכונים ניתנים לביטוח מקובלים. המונח חיתום פירושו קבלת שכר עבור הנכונות לשלם סיכון פוטנציאלי. חתמים משתמשים בתוכנות מיוחדות ובנתונים אקטואריים כדי לקבוע את הסבירות והגודל של הסיכון.
מהו חתם ביטוח? – נקודות מרכזיות
בנקאות השקעות חתמים
החתמים של בנק השקעות מבטיחים לעתים קרובות סכום מוגדר של הון לתאגיד במהלך הנפקה ראשונית (IPO), סכום אשר מסופק באופן תיאורטי על ידי משקיעים כמקור ההון. הבנק פועל רק כ"מסייע" של העסקה, אך הם עדיין נטלו על עצמם "סיכון חיתום" כשהבטיחו לספק את תמורת המכירה ללקוח, ללא קשר להצלחה או כישלון של מכירת מניות החברה שלו. .
חתמי ביטוח
חתמי ביטוח לוקחים על עצמם את הסיכון הכרוך בחוזה עם אדם או ישות. לדוגמה, חתם עשוי לקחת על עצמו את הסיכון של עלות שריפה בבית בתמורה לפרמיה או תשלום חודשי. הערכת הסיכון של מבטח לפני תקופת הפוליסה ובזמן החידוש היא תפקיד חיוני של חתם.
לדוגמה, חתמי ביטוח בעלי בתים חייבים לשקול משתנים רבים בעת דירוג פוליסה של בעל בית. סוכני ביטוח רכוש ונפגעים פועלים כחתמי שטח, בודקים בתחילה בתים או נכסים להשכרה בתנאים כגון התקלקלות גגות או יסודות המהווים סיכון למוביל. הסוכנים מדווחים לחתם הבית על סכנות. חתם הבית שוקל בנוסף סיכונים שעלולים לעורר תביעת אחריות.
הסכנות כוללות בריכות שחייה לא מגודרות, מדרכות סדוקות ונוכחות של עצים מתים או גוססים על הנכס. סיכונים אלו ואחרים מייצגים סיכונים לחברת ביטוח, אשר עשויה בסופו של דבר להידרש לשלם תביעות אחריות במקרה של טביעה בשוגג או פציעות החלקה ונפילה.
בהזנת מספר גורמים, הכוללים לעתים קרובות דירוג אשראי של המבקש, חתמי ביטוח בעלי בתים משתמשים בשיטת דירוג אלגוריתמית לתמחור. המערכת מייצרת פרמיה הולמת המבוססת על פרשנות הפלטפורמה ושילוב כל הנתונים המדווחים מתצפיות החתם בשטח. החתם הראשי גם שוקל באופן סובייקטיבי את התשובות שהגיש המבקש בבקשת הפוליסה כאשר הוא מגיע לפרמיה.
בנקאות מסחרית חתמים
חתמי בנקאות מסחרית מעריכים את כושר האשראי של הלווים כדי להחליט אם הפרט או הישות צריכים לקבל הלוואה או מימון. הלווה מחויב בדרך כלל בעמלה כדי לכסות את הסיכון של המלווה אם הלווה מחדל בהלוואה.
חתמי סטופ לוס רפואיים
החתמים של Medicalstop-loss מעריכים את הסיכון על סמך מצבי הבריאות האישיים של קבוצות מעסיקים המבוטחים בעצמם. ביטוח סטופ-לוס מגן על קבוצות שמשלמות תביעות ביטוח בריאות משלהן לעובדים במקום לשלם פרמיות כדי להעביר את כל הסיכון לחברת ביטוח.
גופים המבוטחים בעצמם משלמים תביעות רפואיות ותרופות מרשם בתוספת דמי ניהול מתוך עתודות החברה ולוקחים על עצמן את הסיכון הכרוך בפוטנציאל לאובדן גדול או קטסטרופלי כגון השתלות איברים או טיפולי סרטן. חתמים לגופים המבוטחים בעצמם חייבים אפוא להעריך את הפרופילים הרפואיים האינדיבידואליים של העובדים. החתמים גם להעריך את הסיכון של הקבוצה כולה ולחשב רמת פרמיה מתאימה ומגבלת תביעות מצרפית, שאם יחרגו עליהן עלולות לגרום לנזק כלכלי בלתי הפיך למעסיק .
