מהי קצבה משותפת ושאירים?
מהי קצבה משותפת ושאירים? קצבה משותפת ושאירים היא מוצר ביטוח המיועד בעיקר לזוגות פנסיונרים המעוניינים בהכנסה חודשית מובטחת שתימשך כל עוד מי מבני הזוג יחיו. קצבאות, באופן כללי, הן אפשרויות השקעה שניתן להשתמש בהן כדי לספק זרם הכנסה קבוע במהלך הפרישה. אלטרנטיבה לקצבה המשותפת והשאירים היא קצבת חיי יחיד, המפסיקה את התשלום עם פטירת הגמל. לזוג המשקיע בקצבה משותפת ושאירים יש אפשרויות רבות לשקול. גמלה ראשונית גבוהה יותר תגיע עם הפחתה בתשלום החודשי לשאיר. קצבה נמוכה יותר עשויה להימשך באותה רמה עבור הניצול.
מהי קצבה משותפת ושאירים? – קצבאות, באופן כללי, הן אפשרויות השקעה שניתן להשתמש בהן כדי לספק זרם הכנסה קבוע במהלך הפרישה. אלטרנטיבה לקצבה המשותפת והשאירים היא קצבת חיי יחיד, המפסיקה את התשלום עם פטירת הגמל.
מהי קצבה משותפת ושאירים? – לזוג המשקיע בקצבה משותפת ושאירים יש אפשרויות רבות לשקול. גמלה ראשונית גבוהה יותר תגיע עם הפחתה בתשלום החודשי לשאיר. קצבה נמוכה יותר עשויה להימשך באותה רמה עבור הניצול.
מהי קצבה משותפת ושאירים? – נקודות מרכזיות
הבנת קצבאות משותפות ושאירים
מי ששוקל קצבה משותפת ושאירים צריך קודם כל לקבוע במדויק כמה יהיו התשלומים. זה תלוי בגורמים רבים, כולל כמה כסף הם משקיעים, תוחלת החיים של שני האנשים, והאם הקצבה היא קבועה או משתנה בהתאם לתשואות ההשקעה.
יש עוד החלטות שמשפיעות על המספרים. קצבה טיפוסית משותפת ושאירים עשויה להפחית את התשלום החודשי לשאיר ב-30% עד 50%. עם זאת, המשקיעים עשויים לבחור בתשלום מעט נמוך יותר שיימשך ללא שינוי לכל החיים של הניצול.
המשקיע הפוטנציאלי חייב גם לבחון היטב את העמלות והעמלות הכרוכות בכך. עלות דמי הקצבה עומדת על 2.3% בממוצע משווי הקצבה ויכולה לעלות יותר, במיוחד במוצרים מורכבים.
כאשר מעסיק נותן חסות לקצבה
כאשר קצבה ממומנת על ידי מעסיק, המעסיק מחליט אילו אפשרויות תשלום הוא יספק. האפשרויות עשויות לכלול חיי רווק או אפשרויות משותף ושאירים.
עם זאת, תכניות מוסמכות בחסות המעסיק חייבות להפוך את קצבת השיירים והשאירים לבחירה האוטומטית עבור זוגות נשואים בזמן הפרישה. אדם יכול לקבל קצבה לחיים רק באישור נוטריוני בכתב מבן הזוג הנוכחי של הקצבה הראשית או (בהתאם להסדר הגירושין) לשעבר.
ייתכנו גם הוראות לביצוע תשלומים לצד שלישי כאשר שני הקצבאות ימותו לפני שהתשלומים החודשיים עברו את הקרן. במקרים אלה, הכסף עובר לעיזבון של הנרשמים או למוטב שמו.
אם לקצבה יש הפרשה להחזר תשלומים, על חברת הביטוח לשלם תשלומים חודשיים לעיזבון או למוטב עד להגעה לערך המקורי של הקצבה.
אם לקצבה יש הפרשה להחזר במזומן, יתרת הקרן הולכת לעיזבון הקצבה או למוטב הנקוב בסכום חד פעמי.
יתרונות קצבה משותפת ושאירים
לקצבה משותפת ושאירים יש יתרון של הגנה על הקצבאות מלהאריך ימים בחסכונות הפנסיה שלהם.
אדם שפורש לפנסיה בגיל 65 עשוי לצפות לחיות עד גיל 80 ולתכנן בהתאם. לחיות עד גיל 90 או 100 זה בהחלט אפשרי בימינו, אבל זה דורש תוכנית פיננסית גיבוי.
היתרון הגדול ביותר שלו עשוי להיות ההגנה על בני הזוג שנותרו בחיים. והיבט זה עשוי להשתנות עם הזמן.
מבחינה היסטורית, קצבאות הוצעו לרוב דרך מעסיקים. במהלך רוב המאה ה-20, רוב מקבלי השכר היו גברים, אשר בדרך כלל תוחלת חיים נמוכה יותר מנשים. הקצבה המשותפת דאגה לאלמנות שלהם, שעשויות לחיות שנים או אפילו עשרות שנים יותר מבני זוגם.
חסרונות של קצבה משותפת ושאירים
כמו כל קצבאות, קצבאות משותפות ושאירים לא יעניקו תמורה טובה לזוג צעיר יותר. התועלת תהיה נמוכה והעמלות יהיו גבוהות בהשוואה לאפשרויות השקעה אחרות כגון קרנות נסחרות בבורסה (ETFs).
קצבאות מיידיות הגיוניות יותר לאחר גיל 65 כאשר בני זוג יצאו לפנסיה או מצפים לפרישה בקרוב.
גם ההימור משתנה עם מגמות זוגיות. לדוגמה, זוגות חד מיניים, אם הם בערך באותו גיל, בדרך כלל יהיו בעלי תוחלת חיים דומה, כך שהם לא יקבלו תועלת רבה מקצבה משותפת ושאירים כמו שזוג זכה במאה ה-20.
