מהו חשבון חיסכון?
מהו חשבון חיסכון? חשבון חיסכון הוא חשבון פיקדון נושא ריבית המתנהל בבנק או במוסד פיננסי אחר. למרות שבדרך כלל חשבונות אלה משלמים רק ריבית צנועה, הבטיחות והאמינות שלהם הופכים אותם לאופציה טובה לחנייה במזומן שאתה רוצה שיהיה זמין לצרכים לטווח קצר. לחשבונות חיסכון עשויות להיות מגבלות מסוימות לגבי התדירות שבה אתה יכול למשוך כספים, אבל בדרך כלל מציעים גמישות יוצאת דופן שהיא אידיאלית לבניית קרן חירום, חיסכון למטרה קצרת טווח כמו קניית רכב או יציאה לחופשה, או פשוט לטאטא עודפי מזומנים שאתה עושה. לא צריך בחשבון העו"ש שלך כדי שהוא יוכל להרוויח מעט ריבית.
מהו חשבון חיסכון? – לחשבונות חיסכון עשויות להיות מגבלות מסוימות לגבי התדירות שבה אתה יכול למשוך כספים, אבל בדרך כלל מציעים גמישות יוצאת דופן שהיא אידיאלית לבניית קרן חירום, חיסכון למטרה קצרת טווח כמו קניית רכב או יציאה לחופשה, או פשוט לטאטא עודפי מזומנים שאתה עושה. לא צריך בחשבון העו"ש שלך כדי שהוא יוכל להרוויח מעט ריבית.
מהו חשבון חיסכון? – נקודות מרכזיות
איך עובדים חשבונות חיסכון
חשבונות חיסכון ופיקדון אחרים הם מקורות חשובים של כספים שמוסדות פיננסיים משתמשים בהם לצורך הלוואות. מסיבה זו, אתה יכול למצוא חשבונות חיסכון כמעט בכל בנק או איגוד אשראי, בין אם הם מוסדות מסורתיים או פועלים באופן בלעדי באינטרנט. בנוסף, ניתן למצוא חשבונות חיסכון בחלק מחברות השקעות וברוקרים.
שיעורי הריבית בחשבון החיסכון משתנים. למעט מבצעים המבטיחים תעריף קבוע עד תאריך מסוים, בנקים ואיגודי אשראי עשויים לשנות את התעריפים שלהם בכל עת. בדרך כלל, ככל שהשיעור תחרותי יותר, כך גדל הסיכוי לתנודות.
שינויים בשיעור הקרנות הפדרליות יכולים לגרום למוסדות להתאים את שיעורי ההפקדות שלהם. חלק מהמוסדות מציעים חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה עם שיעורי ריבית גבוהים משמעותית עבור הפקדות מינימום גדולות יותר, מה שעשוי להיות שווה בדיקה.
כמה חשבונות חיסכון קונבנציונליים דורשים יתרה מינימלית כדי להימנע מעמלות חודשיות או להרוויח את התעריף הגבוה ביותר שפורסם, בעוד שלאחרים אין דרישת יתרה. הכר את הכללים של החשבון הספציפי שלך כדי להבטיח שתימנע מדילול הרווחים שלך בעמלות.
ניתן להעביר כסף לתוך או מחוץ לחשבון החיסכון שלך באינטרנט, בסניף או בכספומט, בהעברה אלקטרונית או בהפקדה ישירה. בדרך כלל ניתן לארגן העברות גם בטלפון.
חלק מהבנקים מגבילים את המשיכות לשש בחודש. הפדרל ריזרב קבע מגבלה זו כדרישה לחשבונות חיסכון, אך לאחר מכן משך אותה באפריל 2020. חורג משש משיכות בבנק כלשהו, והבנק עשוי לגבות עמלה, לסגור את חשבונך או להמיר אותו לחשבון עובר ושב. הסכום שניתן למשוך מוגבל רק לכמה שיש בחשבון.
בדיוק כמו בריבית שנצברת בשוק הכספים, תעודת פיקדון או חשבון עובר ושב, הריבית שנצברת בחשבונות חיסכון היא הכנסה חייבת במס.
המוסד הפיננסי שבו אתה מחזיק את חשבונך ישלח טופס 1099-INT בזמן מס בכל פעם שאתה מרוויח יותר מ-$10 בהכנסה מריבית. המס שתשלם יהיה תלוי בשיעור המס השולי שלך.
יתרונות
חסרונות
היתרונות של חשבונות חיסכון הסבר
מהיר וקל להגדיר ולהעביר כסף: החזקת חשבון חיסכון באותו מוסד כמו חשבון העו"ש הראשי שלך יכולה להציע מספר יתרונות נוחות ויעילות. מכיוון שהעברות בין חשבונות באותו מוסד הן בדרך כלל מיידיות, הפקדות או משיכות לחשבון החיסכון שלך מחשבון העובר ושב שלך ייכנסו לתוקף מיד.
ניתן לקשר בנוחות לחשבון העו"ש הראשי שלך: זה מקל על העברת מזומנים עודפים מחשבון העובר ושב שלך ולגרום לו להרוויח מיד ריבית – או להעביר כסף לכיוון השני אם אתה צריך לכסות עסקת צ'קים גדולה. בגלל הריבית, הגיוני לשמור את כל הכספים המיותר בחשבון חיסכון במקום בחשבון העובר ושב שלך, שם סביר להניח שהוא ירוויח מעט או כלום.
ניתן למשוך עד היתרה המלאה שלך בכל עת: הגישה שלך לכספים בחשבון חיסכון תישאר נזילה ביותר, בניגוד לתעודות פיקדון, אשר מטילות קנס כבד אם תמשוך את הכספים שלך מוקדם מדי.
עד $250,000 מבוטח פדרלי מפני כישלון בנקאי: הגנה פדרלית מפני כישלונות בנק שמסופקת על ידי ה-Federal Deposit Insurance Corp.
החסרונות של שמירת חשבונות הסבר
משלם פחות ריבית ממכשירים או השקעות רבים אחרים: הפתרון לגישה הקלה והבטיחות האמינה של חשבון חיסכון הוא שהוא לא ישלם כמו מכשירי חיסכון אחרים. אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר עם תעודות פיקדון או שטרות אוצר, או על ידי השקעה במניות ובאג"ח, אם אופק הזמן שלך ארוך מספיק.
גישה קלה יכולה להפוך את המשיכות למפתות: הזמינות המוכנה של הכספים עלולה לפתות אותך להוציא את מה שחסכת.
חשבונות חיסכון מסוימים דורשים יתרות מינימליות: חשבונות חיסכון מסוימים מבקשים יתרה מינימלית כדי להימנע מעמלות חודשיות או להרוויח את התעריף הגבוה ביותר שפורסם.
כיצד למקסם רווחים מחשבון חיסכון
למרות שרוב הבנקים הגדולים מציעים ריבית נמוכה על חשבונות החיסכון שלהם, בנקים וחברות אשראי רבים מספקים תשואות גבוהות בהרבה. בפרט, בנקים מקוונים מציעים כמה מהתעריפים הגבוהים ביותר עבור חשבון חיסכון. מכיוון שאין להם סניפים פיזיים – או שיש להם מעט מאוד – הם מוציאים פחות על תקורה ולעתים קרובות יכולים להציע שיעורי הפקדה גבוהים ותחרותיים יותר כתוצאה מכך.
המפתח הוא לעשות קניות, החל מהבנק שבו אתה מחזיק את חשבון העובר ושב שלך. גם אם מוסד זה אינו מציע תעריף תחרותי בחשבון חיסכון, הוא ייתן לך מסגרת התייחסות לכמה יותר אתה יכול להרוויח על ידי העברת החסכונות שלך למקום אחר.
עם זאת, כשאתה קונה את המחירים הטובים ביותר, היזהר מתכונות חשבון שיכולות לצמצם את הרווחים שלך, או אפילו לרוקן אותם. כמה חשבונות חיסכון לקידום מכירות יציעו רק את התעריף האטרקטיבי שהם מפרסמים לפרק זמן קצר.
אחרים יגבירו את היתרה שיכולה לזכות בתעריף הקידום, כאשר סכומי דולרים מעל המקסימום ירוויחו שיעור זעום. גרוע עוד יותר הוא חשבון חיסכון עם עמלות שחותכות את הריבית שאתה מרוויח מדי חודש.
כיצד לפתוח חשבון חיסכון
להקמת חשבון חיסכון, בקר באחד מסניפי הבנק או איגוד האשראי, או פתח את החשבון באינטרנט, עבור אותם מוסדות המציעים זאת. תצטרך לספק את שמך, כתובת ומספר טלפון, כמו גם תעודה מזהה עם תמונה. כמו כן, מכיוון שהחשבון מרוויח ריבית חייבת במס, תידרש לספק את מספר הביטוח הלאומי שלך (SSN).
מוסדות מסוימים ידרשו ממך לבצע הפקדה מינימלית ראשונית בזמן פתיחת החשבון. אחרים יאפשרו לך לפתוח את החשבון תחילה ולממן אותו מאוחר יותר.
כמה לשמור בחשבון החיסכון שלך
הסכום שתשמור בחשבון החיסכון שלך יהיה תלוי במטרות שלך עבור הכספים, או בשימוש שלך בחשבון. אם הגדרת את חשבון החיסכון כדי לטאטא כספים עודפים מחשבון העובר ושב שלך, סביר להניח שהיתרה שלך תשתנה באופן קבוע.
לעומת זאת, אם אתה בונה ליעד חיסכון, סביר להניח שהיתרה שלך תתחיל נמוך ותגדל בהתמדה לאורך זמן.
אם במקום זאת הקמת את חשבון החיסכון שלך כקרן חירום, יועצים פיננסיים ממליצים בדרך כלל להחזיק מספיק חיסכון כדי לכסות לפחות הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים, מה שמעניק לך כר פיננסי למקרה שתאבד את עבודתך, תתמודד עם בעיה רפואית, או להיתקל בעוד חירום שגוזל כסף.
עם זאת, חלק מהאנליסטים ממליצים לשמור רק חלק מקרן החירום הזו בחשבון חיסכון פשוט, תוך העברת השאר לחשבון או מכשיר שמרוויחים תשואה גבוהה יותר.
בכל מקרה, שימו לב שהפקדות בבנקים מכוסות על ידי ביטוח FDIC ובחברות אשראי, על ידי NCUAinsurance. שני אלה מגנים על כל בעל חשבון בודד במוסד בעד עד $250,000 ביתרות הפקדה, אם המוסד ייכשל. עבור רוב הצרכנים, זה יותר מכסה את מה שיש להם בפיקדון.
אבל אם אתה מחזיק יותר מ-$250,000 בחשבונות פיקדון, תרצה לפצל את היתרה שלך ליותר מבעל חשבון אחד או מוסד אחד.
איך פותחים חשבון חיסכון?
אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון על ידי ביקור בסניף בנק עם תעודת זהות רשמית שלך וכל מזומן או המחאה שתרצה להפקיד. תתבקש גם לספק את כתובתך, פרטי התקשרות ומספר ביטוח לאומי או מספר זיהוי משלם מס (TIN). ייתכן שיהיה עליך לפתוח חשבון עובר ושב וגם חשבון חיסכון, וייתכן שיהיה סף הפקדה מינימלי. אפשר גם לפתוח חשבון חיסכון בבנק מקוון.
איזה חשבון חיסכון יכניס לך הכי הרבה כסף?
תעריפי חשבונות החיסכון משתנים לעתים קרובות, ולכן כדאי להקדיש זמן להשוואת ההצעות מבנקים וחברות אשראי שונים. נכון לאפריל 2023, שיעורי החיסכון הטובים ביותר נעו בין כ-4.5% ל-5.0%.
איך סוגרים חשבון חיסכון?
רוב הבנקים מאפשרים שלוש דרכים לסגור חשבון. אתה יכול לבקר בבנק באופן אישי, להגיש טופס בקשת ביטול בכתב או לסגור את החשבון בטלפון. בכל מקרה, ייתכן שתתבקש לספק פרטים מזהים.
סיכום ומסקנות
חשבונות חיסכון מציעים את אחת הדרכים הפשוטות ביותר להרוויח ריבית על הכסף שברשותך. הם מציעים ריביות גבוהות יותר מאשר חשבון עו"ש רגיל, תוך כדי קל להוציא ולמשוך כסף. עם זאת, שיעורי חשבונות החיסכון נמוכים בהרבה מהשקעות אחרות, והם אינם עומדים בקצב האינפלציה.
