מהו חוזה Uberrimae Fidei?
מהו חוזה Uberrimae Fidei? חוזה uberrimae fidei הוא הסכם משפטי, המשותף לענף הביטוח, המחייב את הסטנדרט הגבוה ביותר של תום לב במהלך גילוי כל העובדות המהותיות שיכולות להשפיע על החלטת הצד השני. אי עמידה ב-uberrimae fidei מהווה עילה לביטול ההסכם. Uberrimae fidei ידוע גם בתום לב המרבי והוא פשוט התרגום הלטינית של הביטוי הזה.
מהו חוזה Uberrimae Fidei? – נקודות מרכזיות
הבנת חוזי Uberrimae Fidei
Uberrimae fidei או "uberrima fides" פירושו המילולי "תום לב מרבית" בלטינית. היא דורשת מהצדדים לחוזים מסוימים להפעיל את הסטנדרט הגבוה ביותר של גילוי מלא של כל תנאי, נסיבות או סיכונים רלוונטיים לצדדים שכנגד שלהם. אי גילוי עובדות מהותיות שעלולות להשפיע על החלטת הצד השני בעת התקשרות בחוזה שבו חל uberrimae fidei יכול לגרום לביטול החוזה ולשחרור הצד השני מכל התחייבויות על פי החוזה.
חוזי ביטוח הם הסוג הנפוץ ביותר של חוזה uberrimae fidei. מאחר שחברת הביטוח מסכימה לחלוק את סיכון ההפסד עם המבוטח, הכרחי כי המבוטח יפעל בתום לב על ידי גילוי מלא של כל המידע המשפיע על רמת הסיכון של חברת הביטוח. גילוי מלא מאפשר למבטח להגן על עצמו על ידי חיוב המבוטח אפרימיום המשקף במדויק את רמת הסיכון שהיא לוקחת על עצמה או אפילו מסרב להנפיק פוליסה אם הסיכון גבוה מדי.
תקני גילוי בחוזים משפטיים, כגון uberrimae fidei, הם ניסיונות לפתור בעיות כלכליות הנובעות מאסימטריה של מידע. במיוחד במקרה של חוזי ביטוח, עיקרון ה-uberrimae fidei נועד להגן על המבטח מפני בעיית הבחירה השלילית, מכיוון שלמבקש הביטוח יש יותר מידע על מאפייניו והתנהגותו בעבר ביחס לסיכון המבוטח. נגד ממה שעושה המבטח.
למבוטח הפוטנציאלי יש תמריץ ברור למנוע מהמבטח מידע על נסיבות קיימות או על התנהגות מסוכנת בעבר, שעשויה להוביל את המבטח לדרוש תשלום פרמיה גבוה יותר (או לסרב לבטח כלל). Uberrimae fidei דורש מהם לחשוף מידע זה לפני שניתן יהיה לבטח אותם.
לדוגמה, מישהו שמבקש ביטוח לכל החיים יודע יותר על הרגלי האכילה שלו, דפוסי פעילות גופנית, התנהגויות מסוכנות, היסטוריה רפואית משפחתית והיסטוריה רפואית אישית יותר מאשר המבטח הפוטנציאלי. על מנת לקבוע עד כמה מסוכן הפונה, המבטח דורש מהם לענות בכנות על שאלון רפואי ולהגיש לעיון ברשומות הרפואיות לפני אישורו לפוליסה. אם יתברר מאוחר יותר שלבעל הפוליסה לא פעל בתום לב בעת הגשת הבקשה, ניתן לבטל את הפוליסה וההטבות.
נסיבות ייחודיות
Uberrimae fidei נתפס כבסיס של חוזה הביטוח. על מנת להפוך את ביטוח המשנה למשתלם, מבטח משנה אינו יכול לשכפל תהליכים יקרים, כגון חיתום מבטח ועלויות טיפול בתביעות. עליהם להסתמך על יכולתו של המבטח הראשי להשלים את המשימות הללו בצורה נאותה. בתמורה, על מבטח משנה לחקור כראוי ולהחזיר את תשלומי התביעה בתום לב של מבטח. Uberrimae fidei נחשב חוזי ביטוח משנה לסיום סופי.
מקור של Uberrimae Fidei
העקרונות של uberrimae fidei הובעו לראשונה על ידי הלורד מנספילד של בריטניה במקרה של Carter v Boehm (1766). מנספילד אמר:
"ביטוח הוא חוזה של ספקולציה… העובדות המיוחדות, שעל פיהם יש לחשב את הסיכוי המותנה, טמונות לרוב בידיעת המבוטח בלבד. להרחיק כל נסיבות בידיעתו, כדי להטעות את החתם לאמונה שהנסיבות אינן מתקיימות… תום הלב אוסר על כל אחד מהצדדים על ידי הסתרת מה שהוא יודע באופן פרטי, למשוך את האחר לעסקה מבורותו בעובדה זו, ואת האמונה שלו להיפך".
