מהי הערכה?
מהי הערכה? הערכה היא הערכת נכס, כגון נדל"ן, עסק, פריט אספנות או עתיקות, לפי אומדן של אדם מורשה. השמאי המורשה חייב להיות בעל ייעוד מגוף רגולטורי המסדיר את תחום השיפוט של השמאי. הערכות משמשות בדרך כלל למטרות ביטוח ומיסוי או לקביעת מחיר מכירה אפשרי עבור פריט או נכס.
מהי הערכה? – נקודות מרכזיות
1:57
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על הערכות
הבנת הערכות
שמאות משמשות בסוגים רבים של עסקאות, כולל נדל"ן. אם הערכת שווי דירה, למשל, מגיעה מתחת לגובה מחיר הרכישה, סביר להניח שמלווי המשכנתאות יסרב לממן את העסקה. אלא אם כן הקונה הפוטנציאלי מוכן ומסוגל להמציא את ההבדל בין הערך המוערך לבין הצעת המימון של המלווה, העסקה לא תתקדם.
השמאי יכול להשתמש בכל מספר שיטות הערכה כדי לקבוע את השווי המתאים של פריט או נכס, לרבות השוואת שווי השוק הנוכחי של נכסים או חפצים דומים.
הערכות נעשות גם לצורכי מס בעת קביעת שווי תרומות לצדקה עבור ניכויים מופרטים. ניכויים יכולים להפחית את המסים שלך המגיעים למס הכנסה על ידי ניכוי ערך התרומה שלך מההכנסה החייבת שלך.
שמאות יכולות להיות גם כלי מועיל בפתרון סכסוכים בין יורשים לעיזבון על ידי קביעת שווי המקרקעין או הרכוש האישי שיחולק.
סוגי הערכות
הערכות בית
הערכת שווי בית נחוצה בתהליך קנייה ומכירה של בית וכן מיחזור משכנתא קיימת. Arefinance הוא כאשר הלוואה או משכנתא מוערכים מחדש ומתעדכנים לריביות נוכחיות ולתנאים חדשים.
הערכה קובעת את שווי הבית כדי להבטיח שהמחיר משקף את מצב הבית, גילו, מיקומו ומאפיינים כגון מספר חדרי האמבטיה. כמו כן, הערכות שווי מסייעות לבנקים ולמלווים להימנע מלהלוות ללווה יותר כסף ממה שהבית שווה.
במקרה של ברירת מחדל, כאשר הלווה אינו יכול לבצע את התשלומים יותר, הבנק משתמש בהערכה כהערכת שווי של הבית. אם הבית הוא סגירת מידע, לפיה הבנק משתלט על הבית, יש למכור אותו מחדש כדי לעזור למלווה להחזיר את ההפסדים ממתן הלוואת המשכנתא.
חשוב לזכור שכאשר בנק מלווה משכנתא, הוא נותן את מלוא שווי הבית למוכר במועד מכירתו. במילים אחרות, לבנק יש את הכסף ובתמורה יש לו הבטחה לשלם, בתוספת ריבית, מהלווה. כתוצאה מכך, הערכת השווי חשובה לתהליך ההלוואות שכן היא מסייעת לבנק להימנע מהפסדים ולהגן על עצמו מפני הלוואות יותר ממה שהוא עשוי להתאושש אם הלווה ייכשל.
הערה
פריטי אספנות או עתיקות
ניתן לבצע הערכות מקצועיות עבור פריטים רבים, כולל פריטי אספנות, עתיקות או כסף של סבתא. באופן אידיאלי, תרצה הערכות שווי מרובות עבור פריט מאיש מקצוע מוסמך. שמאים עשויים לגבות תעריף שעתי או עמלה קבועה.
הערכת שווי של שמאי מוסמך תהיה ככל הנראה הוגנת ובלתי משוחדת, בעוד שלחנות האספנות המקומית יש תמריץ להציע לך פחות עבור הפריט. כמו כן, בעלים יכולים לקבל מושג לגבי ערכו של פריט על ידי בדיקת מגזינים לאספנות ואתרי הערכה מקוונים. רוב האתרים גובים עמלה קטנה, כגון $10, כדי להעריך פריט. כמובן שקבלת ערך באינטרנט מתבצעת באמצעות תמונות של הפריט ואינה הערכת שווי רשמית, אך היא אמורה לתת לכם מושג מה הוא שווה לפני שתמשיך. אם תחליט לבצע הערכה, באגודת השמאים האמריקאית יש אלפי חברים והיא מקום מצוין להתחיל בחיפוש אחר איש מקצוע מוסמך.
שמאות וביטוח
סוגים מסוימים של פוליסות ביטוח דורשות גם שמאות של סחורות המבוטחות. פוליסות ביטוח בעלי בתים ושוכרים מגנות על המבוטחים מפני אובדן רכוש אישי עקב גניבה או נזק. פוליסות גורפות אלה מכסות פריטים עד למגבלת דולר מוגדרת מראש. קבלת שמאות תכולת בית יוצרת מלאי של רכוש הבעלים ומבססת את ערכו, מה שמסייע להסדר מהיר במקרה של הגשת תביעה.
כאשר ערכם של פריטים ספציפיים חורג ממגבלת פוליסת בעלי בתים, ייתכן שהמבוטח ירצה לקבל ביטוח נוסף המכסה פריטי יוקרה כגון תכשיטים או פריטי אספנות, לרבות חפצי אמנות ועתיקות. לפני הנפקת פוליסות ביטוח רכוש אישי עבור פריטים יוקרתיים, חתמי ביטוח רבים דורשים מהמועמדים להעריך את האובייקט. ההערכה יוצרת תיעוד של קיומו של הפריט, יחד עם תיאורו. זה גם עוזר לקבוע את הערך האמיתי של הפריט.
חלק מחוזי הביטוח כוללים סעיף שמאי המציין שהבעלים מסכים לקבל הערכה ממומחה המוסכים הדדית במקרה של מחלוקת בין הבעלים לחברת הביטוח. הערכות נייטרליות יכולות להאיץ את פתרון הפשרה ולמנוע מחלוקות להסלים לתביעות ארוכות ויקרות.
עֵצָה
תהליך הערכת בית ועלות
תהליך הערכת הבית מתחיל בדרך כלל לאחר שקונה מציע הצעה על בית והצעה זו מתקבלת על ידי המוכר. מלווה המשכנתאות או המתווך של הקונה עשויים להזמין את ההערכה בשמם, אם כי בדרך כלל צפוי הקונה לשלם עבורה מכיסו. בממוצע, שמאות בית עבור נכס חד-משפחתי נע בין $300 ל-$450 בעוד שמאות עבור בתים רב-משפחתיים יכולה להתחיל בסביבות $500.
לאחר הזמנת השמאות, יקבע השמאי מועד לביקור בנכס. לאחר מכן השמאי יערוך סקירה יסודית של הפנים והחוץ של הבית כדי לקבוע מה הוא שווה. זה עשוי לדרוש מהם לבצע מדידות או תמונות של הנכס. ביצוע השמאות עשוי להימשך מספר דקות עד מספר שעות, בהתאם לפרטי הבית ולשיטות השמאי.
לאחר הביקור בבית, השמאי ישתמש במידע שאסף כדי ליצור אומדן סביר לשווי הבית. בשלב זה יבחן השמאי גם את ערכם של בתים דומים באזור. תוך שימוש בחומרים אלו ובמה שהם למדו מביקור בבית, השמאי יכין דוח הערכה הכולל נתון המייצג את הערך הנתפס שלהם בבית.
לאחר מכן, עותק של דוח הערכה זה משותף עם הקונה ועם מלווה המשכנתאות של הקונה. יכול לקחת בין שבוע ל-10 ימים עד להשלמת הדוח. המוכרים יכולים גם לבקש עותק של הדוח.
אם קונה לא מסכים עם דוח ההערכה, הוא יכול לבקש בדיקה מחדש מהמלווה או לבחור לשלם עבור הערכה שנייה.
כיצד לשפר את ערך ההערכה של הבית שלך
תהליך ההערכה נועד להיות אובייקטיבי, אבל שמאים הם אנושיים. משיכה טובה לרסן וחדרים נקיים ולא מבולגנים שולחים מסר של בית מטופח. וניתן להשיג אותם ללא הרבה זמן או הוצאות. יש כמה דרכים קלות לשפר במהירות את הערך המוערך של הבית שלך:
מצד שני, כדאי להימנע משיפורים גדולים ויקרים רק בשביל להעלות את ערך ההערכה של הבית שלך. הם בדרך כלל לא משתלמים.
ודא שאתה יודע גם את הזכויות שלך. אם אתה שוכר את השמאי כדי לקבוע את שווי הבית שלך, השמאות שייכת לך. אם אתה מממן מחדש את המשכנתא שלך והמלווה שוכר את השמאי, המלווה נדרש לספק לך עותק – אולי תמורת תשלום סביר – של השמאות וכל הערכת שווי בית אחרת. אם אתה חושב שהשווי שגוי של השמאי , בדוק תחילה את ההערכה הכתובה לאיתור שגיאות. בדוק אם התאים שהשמאי בחר דומים באופן סביר לבית שלך. אם אתה עדיין חושב שהמחיר שגוי, אתה יכול לערער על הערכת השווי מול המלווה שלך או לבקש ממנו להזמין הערכת שווי שנייה.
כמה עולה הערכת בית?
בממוצע, הערכת בית יכולה לעלות בין $300 ל-$450. המחיר עשוי להיות גבוה יותר עבור הערכות של בתים רב-משפחתיים או נכסים שגודלם מעל הממוצע. הקונה אחראי לרוב לתשלום דמי שמאות במועד הזמנת השמאות.
האם נדרשת הערכת בית?
הערכת בית היא כמעט תמיד דרישה ברכישת בית עם משכנתא. המלווים משתמשים בהערכה כדי לקבוע אם הבית שווה את סכום הכסף שהקונה מבקש ללוות. קונה עשוי שלא לדרוש הערכת שווי אם הוא משלם במזומן עבור בית לעומת נטילת הלוואת משכנתא.
האם הקונה יכול להיות נוכח במהלך הערכה?
גם קונים וגם מוכרים יכולים לבקש להיות נוכחים בשמאות הבית באישור השמאי. במקום להשתתף בעצמם, קונים ומוכרים יכולים לבקש שהסוכנים שלהם יורשו להשתתף בהערכה. אבל בדרך כלל, רק השמאי נוכח מכיוון שפחות נפוץ שקונים או מוכרים מופיעים.
מה קורה אם ההערכה מגיעה נמוכה מדי?
אם הערכת בית נכנסת מתחת למה שהקונה הסכים לשלם, ישנן מספר אפשרויות שהוא יכול לבחור מהן. הראשונה היא לבקש מהמוכר לנהל משא ומתן מחודש על מחיר הבית כך שיתאים לשווי השמאות של הבית. האפשרות הבאה היא לשלם את ההפרש בין שווי השמאות למחיר המבוקש מכיסו. קונים יכולים גם להשתמש במשכנתא אחורנית כדי להשלים את ההפרש בין ערך הבית למחיר המכירה שלו.
האם אני צריך הערכה כדי למחזר משכנתא?
ברוב המקרים, כן. המלווים משתמשים בהערכות כדי לקבוע את שווי הבית עבור מימון מחדש של משכנתאות כפי שהם עושים עבור רכישת משכנתאות. עם זאת, ישנם כמה יוצאי דופן. במקרים מסוימים, לא תזדקק להערכת שווי אם אתה לוקח הלוואת מימון מחודש FHA אם זו מה שנקרא הלוואת מימון מחודשת "לייעל". אם אתה מחזיק בהלוואה מגובה VA, תצטרך הערכה אם אתה מתכנן לקחת הוציא הלוואה למימון מחדש במזומן. עקב מגיפת COVID-19, קיים ויתור חלקי על שמאות מ-26 באפריל 2021 ועד 26 באפריל 2022, על פי משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי.
סיכום ומסקנות
הערכה היא הערכה של שווי השוק ההוגן של נכס, עסק, עתיק או אפילו פריט אספנות. הערכות שמאות משמשות להערכת הערך של פריטים שנסחרים לעתים רחוקות, ולעתים קרובות הם נדירים או ייחודיים. השמאי המורשה חייב להיות בעל ייעוד מגוף רגולטורי המסדיר את תחום השיפוט של השמאי. שמאות יכולות להיעשות מסיבות רבות כגון מטרות מס בעת הערכת תרומות לצדקה, אך צורת השמאות המוכרת ביותר היא עבור נכס.
הערכות בית עשויות להשפיע לטובה או לרעה על מכירת בית או נכס, ולכן מהוות חלק חשוב בתהליך מימון הבית. הערכת בית היא כמעט תמיד דרישה בעת רכישת בית עם משכנתא, למשל, ואם אתה מממן מחדש את הנכס שלך המלווה שלך עשוי לשכור שמאי משלו כדי לבצע הערכת שווי של הבית שלך.
