מהי משכנתא ג'וניור?
מהי משכנתא ג'וניור? משכנתא זוטר היא משכנתא הכפופה למשכנתא ראשונה או קודמת (בכירה). משכנתא זוטר מתייחסת לרוב למשכנתא שנייה, אך היא יכולה להיות גם משכנתא שלישית או רביעית (למשל הלוואות ביתיות או קווי אשראי (HELOCs)). במקרה של עיקול, המשכנתא העליונה (הראשונה) הזו תשולם תחילה.
מהי משכנתא ג'וניור? – נקודות מרכזיות
הבנת ג'וניור משכנתא
משכנתא זוטר היא משכנתא כפופה שנעשתה בזמן שמשכנתא מקורית עדיין בתוקף. במקרה של פירעון, המשכנתא המקורית תקבל את כל התמורה מפירוק הנכס ועד לסגירה כולה. מאחר שמשכנתאות זוטרות יקבלו החזר רק לאחר סילוק המשכנתא הראשונה, הריבית הנגבית עבור משכנתא זוטר נוטה להיות גבוהה יותר והסכום הנלווה יהיה נמוך מזה של המשכנתא הראשונה.
השימושים הנפוצים של משכנתאות זוטרות כוללים משכנתאות חזרות (80-10-10 משכנתאות) והלוואות הון עצמי. משכנתאות חזרות מספקות דרך ללווים עם פחות מ-20% מקדמה להימנע מביטוח משכנתא פרטי יקר. הלוואות הון דירה משמשות לעתים קרובות כדי לחלץ הון עצמי לבית כדי לשלם חובות אחרים או לבצע רכישות נוספות. כל תרחיש הלוואות צריך לנתח בזהירות וביסודיות.
הגבלות ומגבלות על מילוי משכנתאות זוטרות
משכנתא זוטר עשויה שלא להתיר על ידי בעל המשכנתא הראשונית. אם יש תנאים במשכנתא המאפשרים נטילת משכנתאות זוטרות, ייתכנו דרישות שעל הלווה לעמוד בהן לפני שיעשה זאת. כך למשל, ייתכן שיהיה צורך לפרוע סכום מסוים מהמשכנתא הבכירה לפני שניתן יהיה לקחת משכנתא זוטר. המלווה עשוי גם להגביל את מספר המשכנתאות הזוטרות שהלווה יכול לקחת על עצמו.
סיכון מוגבר למחדל קשור לרוב למשכנתאות זוטרות. הדבר הוביל לכך שהמלווים גובים ריביות גבוהות יותר עבור משכנתאות זוטרות בהשוואה למשכנתאות בכירות. הכנסה של יותר חוב באמצעות משכנתא זוטר עשויה לגרום לכך שהלווה חייב יותר כסף על הבית שלו ממה שהוא מוערך בשוק.
אם הלווה אינו מסוגל לעמוד בתשלומיו והבית יפקע לעיקול, המלווה שסיפק את המשכנתא הזוטר עשוי להיות בסיכון לא להחזיר את כספיו. למשל, התשלום למחזיק במשכנתא בכירה יכול להוציא את כל הנכסים או את רובם. המשמעות היא שהמלווה למשכנתא הזוטר לא תשלם.
שיקולים אחרים
לווים עשויים לבקש משכנתאות זוטרות על מנת לשלם את חובות כרטיסי האשראי או לכסות רכישת רכב. לדוגמה, לווה עשוי להמשיך למשכנתא זוטר עם טווח של 15 שנים כדי לקבל את הכספים לשלם הלוואת רכב עם טווח של חמש שנים. ככל שחוב חדש מוכנס באמצעות משכנתאות זוטרות, ייתכן שהלווה לא יוכל לפרוע את ההתחייבויות הגוברת שלו. מכיוון שהבית משמש כבטוחה, גם אם הם משלמים משכנתאות בכירות, הלווים עלולים לעמוד בפני עיקול משכנתאות זוטרות שייחלו במחדל.
