מהי גישת הצרכים?
מהי גישת הצרכים? גישת הצרכים היא דרך לקבוע את הסכום המתאים של כיסוי ביטוח חיים שאדם צריך לרכוש. גישה זו מבוססת על יצירת תקציב הוצאות שייגרמו לרבות הוצאות הלוויה, עלויות הסדר עיזבון והחלפת חלק מההכנסה העתידית לקיום בן הזוג או התלויים.
מהי גישת הצרכים? – נקודות מרכזיות
הבנת גישת הצרכים
גישת הצרכים היא פונקציה של שני משתנים:
בעת חישוב ההוצאות שלך, עדיף להפריז מעט בצרכים שלך. לדוגמה, גישת הצרכים תשקול את כל החובות וההתחייבויות שצריכים לכסות, כגון משכנתא או תשלומי רכב. גישת הצרכים גם מכירה בכך שהצורך בהחלפת הכנסה עשוי לרדת בהדרגה ככל שילדים המתגוררים בבית מתרחקים, או אם בן הזוג יתחתן בשנית.
גישת הצרכים מנוגדת לגישת חיי אדם. גישת חיי אדם מחשבת את סכום ביטוח החיים שמשפחה תזדקק לו, בהתבסס על ההפסד הכספי שהמשפחה תיגרם לו אם המבוטח היה נפטר היום.
גישת חיי האדם לוקחת בדרך כלל בחשבון גורמים כמו גיל המבוטח, מינו, גיל הפרישה המתוכנן, עיסוקו, שכר שנתי והטבות תעסוקה, וכן מידע אישי ופיננסי של בן הזוג ושל כל הילדים התלויים.
סוגי ביטוח חיים
ביטוח חיים מעניק הגנה כלכלית לתלויים שנותרו בחיים במקרה של פטירת מבוטח. כמו בצורות ביטוח אחרות, ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח למבוטח. בביטוח חיים, המבטח מבטיח תשלום קצבת מוות למוטבים בשמות.
קיימים סוגים שונים של גישות ביטוח חיים, לרבות גישת הצרכים וגישת חיי האדם. פוליסות חיים שלמים, חיי טווח, חיים אוניברסליים וחיים אוניברסליים משתנים (VUL) הם סוגים נפרדים של תוכניות הזמינות לאנשים ולמשפחותיהם. חיים שלמים (הידועים גם בתור חיים מסורתיים או קבועים) מכסים את משך חייו של המבוטח.
בנוסף למתן קצבת מוות, החיים שלמים מכילים גם מרכיב חיסכון שבו עשוי להצטבר ערך מזומן. ערבות חיים לתקופה מבטיחה תשלום קצבת מוות במהלך תקופה מוגדרת. בניגוד לכל החיים, לאחר תום התקופה, יכול בעל הפוליסה לחדש לתקופה נוספת, להמיר לכיסוי קבוע (כל החיים), או לתת לפוליסה להסתיים.
חיים אוניברסליים דומה לביטוח חיים שלמים, אך הם מספקים אלמנט חיסכון נוסף בהשקעה ופרמיות נמוכות כמו ביטוח חיים לתקופות. רוב פוליסות ביטוח החיים האוניברסליות מכילות אפשרות פרמיה גמישה, אם כי חלקן דורשות פרמיה בודדת (פרמיה חד פעמית) או פרמיות קבועות (פרמיות קבועות מתוזמנות).
לבסוף, משתנה חיים אוניברסלי או VUL היא פוליסת חיים קבועה עם רכיב חיסכון מובנה, המאפשר השקעת ערך המזומן. כמו חיים אוניברסליים סטנדרטיים, פרמיית VUL גמישה.
