מה זה ביטוח בנקים?
מה זה ביטוח בנקים? ביטוח בנקא הוא הסדר בין בנק לחברת ביטוח המאפשר לחברת הביטוח למכור את מוצריה לקהל לקוחות הבנק. הסדר שותפות זה יכול להיות רווחי עבור שתי החברות. הבנקים מרוויחים הכנסה נוספת ממכירת מוצרי ביטוח, וחברות הביטוח מרחיבות את בסיס הלקוחות שלהן מבלי להגדיל את כוח המכירות שלהן.
מה זה ביטוח בנקים? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח בנק
הסדרי ביטוח בנקים נפוצים באירופה, שם לנוהג יש היסטוריה ארוכה. בנקים אירופיים, כגון Crédit Agricole (צרפת), ABN AMRO (הולנד), BNP Paribas (צרפת) ו-ING (הולנד), שולטים בשוק הביטוח הבנקאי העולמי.
אבל התמונה משתנה מאוד ממדינה למדינה. דו"ח משנת 2013 מצא כי בעוד שביטוח בנק היווה 83.6% ממכירות ביטוח החיים באיטליה, 66.2% בספרד, 64.2% בצרפת ו-62.6% באוסטריה, נתח השוק שלו היה נמוך יותר במזרח אירופה ולא קיים בבריטניה ובאירלנד .
ארצות הברית הייתה איטית יותר ממדינות רבות לאמץ את הרעיון. בין השאר, הסיבה לכך היא שהשאלה האם יש לאפשר לבנקים בארה"ב למכור ביטוח הייתה עניין של ויכוח שנוי במחלוקת במשך שנים רבות. בין הנושאים: תחרות בלתי הוגנת לסוכני ביטוח, סיכונים אפשריים למגזר הבנקאי ופוטנציאל של בנקים ללחוץ על לקוחות לרכוש ביטוח על מנת לזכות בהלוואות.
הפרקליטים טענו בינתיים שגם הבנקים וגם חברות הביטוח ירוויחו מההסדר, שזה גם יהווה נוחות לצרכנים ושהתחרות הנוספת עלולה להביא להורדת מחירי הביטוח.
חוק חברת החזקות הבנק משנת 1956 אסר למעשה על בנקים לאומיים גדולים רבים למכור מוצרי ביטוח. עם זאת, האם בנק יכול למכור ביטוח היה תלוי במידה רבה בסוג הבנק ובאיזה סוכנות או סוכנויות הפיקוח עליו. כפי שציין משרד החשבונאות הכללי של ארה"ב בדו"ח משנת 1990, בסוף שנות ה-80, מדינות רבות אפשרו לבנקים המוסמכים על ידי מדינה למכור את רוב סוגי הביטוח, ו"בעיירות עם אוכלוסיה של פחות מ-6,000, חברות אחזקות בנקאיות, בנקים לאומיים וחלק בנקים ממלכתיים יכולים למכור את כל סוגי הביטוחים".
בשנת 1999, חוק הגראם-ליץ'-בלילי הפדרלי ביטל את רוב ההגבלות שנותרו על בנקים בארה"ב למכור מוצרי ביטוח תוך שהוא ממשיך לאפשר למדינות להסדיר היבטים אחרים של ביטוח.
צמיחה בענף ביטוח בנקים
שוק ביטוח הבנקים צומח ברחבי העולם, במיוחד עבור ביטוח חיים ובמיוחד באזור אסיה-פסיפיק. חברת המחקר והייעוץ IMARC Group טוענת ששוק ביטוח הבנקים העולמי הגיע לשווי של 1.268 טריליון דולר בשנת 2021. IMARC צופה שהשוק ימשיך לצמוח בקצב צמיחה שנתי כולל (CAGR) של 5.9% ולהשיג שווי של 1.802 טריליון דולר עד 2027. גורם מרכזי המניע את המגמה: "אוכלוסייה גריאטרית הולכת וגדלה עם צורך גדול יותר בביטוחי בריאות וחיים וכן בתוכניות פרישה".
היתרונות והחסרונות של ביטוח בנק
מנקודת מבט צרכנית, ביטוח בנק מציע גם יתרונות וגם חסרונות. הצד החיובי, רכישת ביטוח בבנק נוחה. זה נכון במיוחד בעיירות קטנות שבהן סוכני ביטוח עשויים להיות נדירים, אם כי פחות כעת, כשהביטוח זמין באופן נרחב באינטרנט. הנוחות הזו עשויה גם לעודד יותר אמריקאים שזקוקים לביטוח חיים לקנות חלק.
בצד השלילי, קלות הקנייה בבנק עלולה להרתיע את הצרכנים מלבצע קניות ולקבל מחיר תחרותי על הביטוח שלהם. כמו כן, ישנה שאלה באשר לאופן שבו מוסמכים עובדי הבנק לייעץ ללקוחות לגבי צרכי הביטוח שלהם, בהשוואה לסוכני ביטוח ומתווכים המתמחים בתחום.
עבור בנקים שמתערבים בביטוח בנקאיות, נראה שיש חסרון קטן, מלבד הסיכון האפשרי למוניטין שלהם אם מוצרי הביטוח שעובדיהם מוכרים יתבררו כלא מתאימים או לא מתאימים לצרכן.
מתי התחיל ביטוח בנקים?
נראה כי ביטוח הבנק כפי שאנו מכירים אותו היום החל בצרפת בשנות ה-70 (מה שיסביר את שמו הצרפתי לכאורה). ספרד הייתה גם אימצה מוקדמת, בשנות ה-80. שתי המדינות הללו ממשיכות להיות מובילות נתח שוק של ביטוח בנקים.
מי מסדיר את ביטוח הבנקים בארצות הברית?
באופן כללי, בארה"ב, המדינות הבודדות ממשיכות להסדיר את מוצרי הביטוח ואת נוהלי המכירה, כמו גם לתת רישיון לאנשי מכירות ביטוח. עם זאת, מאז חקיקתו של חוק Gramm-Leach-Bliley ב-1999, "חוקי המדינה בדרך כלל אינם יכולים 'למנוע או להגביל' את פעילויות הביטוח המנוהלות על ידי בנקים לאומיים וחברות הבנות שלהם", לפי משרד המבקר של המטבע.
אילו סוגי ביטוח נמכרים בבנקים?
בהתאם למדינה ולבנק הספציפי, צרכנים יכולים לקנות מגוון רחב של ביטוחים בבנקים המקומיים שלהם, כולל ביטוח חיים, בריאות ורכוש ונפגעים. עם זאת, ביטוח חיים הוא המוצר הדומיננטי בארה"ב וברוב העולם. בשנת 2018, למשל, כ-29% מביטוחי החיים בעולם נמכרו באמצעות ביטוח בנקאיות, בעוד שרק כ-2% מביטוחי הרכוש והתאונות נמכרו, לפי McKinsey & Company.
סיכום ומסקנות
ביטוח בנקים אינו סוג של ביטוח אלא אפיק מכירה למכירת מוצרי ביטוח דרך הבנקים. זה נפוץ ברוב העולם כיום וגובר בקבלה בארצות הברית. עבור בנקים וחברות ביטוח, ביטוח בנקאיות יכול להיות מיזם רווחי. לצרכנים זה יכול להיות נוח, אם כי זה עלול להרתיע את השוואת קניות ולהגביל את הגישה שלהם לעצות מומחים.
