מה זה חלופה?
מה זה חלופה? החלפה היא מונח המתאר זכות שבידי רוב חברות הביטוח לרדוף באופן חוקי אחר צד שלישי שגרם לאובדן ביטוח למבוטח. הדבר נעשה על מנת להשיב את סכום התביעה ששולם על ידי חברת הביטוח למבוטח בגין האבדן.
מה זה חלופה? – נקודות מרכזיות
הבנת סוברוגציה
החלפה מתייחסת, פשוטו כמשמעו, למעשה של אדם או צד אחד העומדים במקומו של אדם או צד אחר. הוא מגדיר למעשה את הזכויות של חברת הביטוח הן לפני ואחרי ששילמה תביעות שהוגשו כנגד פוליסה. כמו כן, זה מקל על תהליך קבלת הסדר לפי פוליסת ביטוח.
כאשר חברת ביטוח רודפת אחר צד שלישי לפיצויים, נאמר כי היא "נכנסת לנעליו של המבוטח", ובכך תהיה לו אותן זכויות ומעמד משפטי כמו המבוטח בעת בקשה לפיצוי בגין הפסדים. אם למבוטח אין מעמד משפטי לתבוע את הצד השלישי, גם המבטח לא יוכל להגיש תביעה עקב כך.
איך עובדת פשיעה
ברוב המקרים, חברת הביטוח של אדם משלמת את תביעת הלקוח שלה בגין הפסדים ישירות, ולאחר מכן מבקשת החזר מהצד השני, או מחברת הביטוח שלו. במקרים כאלה, המבוטח מקבל תשלום מיידי, ואז חברת הביטוח רשאית להגיש תביעת חלופה נגד הגורם שאשם בהפסד.
פוליסות ביטוח עשויות להכיל שפה המזכה את המבטח, לאחר ששולמו הפסדים על תביעות, לבקש השבת כספים מצד שלישי אם אותו צד שלישי גרם להפסד. אין למבוטח הזכות להגיש תביעה למבטח לקבלת הכיסוי המפורט בפוליסת הביטוח או לתבוע פיצויים מהצד השלישי שגרם להפסדים.
חלוף במגזר הביטוח, במיוחד בקרב פוליסות ביטוח רכב, מתרחש כאשר מוביל הביטוח לוקח על עצמו את הנטל הכלכלי של המבוטח כתוצאה מתשלום פציעה או תאונה ומבקש החזר מהגורם האשם.
דוגמה לסוברוגציה
אחת הדוגמאות לתחלוף היא כאשר מכונית של נהג מבוטח נסגרה באשמת נהג אחר. חברת הביטוח מחזירה את הנהג המכוסה לפי תנאי הפוליסה ולאחר מכן נוקטת בהליכים משפטיים נגד הנהג האשם. במידה והמוביל מצליח, עליו לחלק את הסכום שנגבה לאחר הוצאות באופן יחסי עם המבוטח כדי להחזיר כל השתתפות עצמית ששולם על ידי המבוטח.
החלפה לא נדחתה רק למבטחי רכב ומבוטחי רכב. אפשרות נוספת של חלופה מתרחשת בתוך מגזר הבריאות. אם, למשל, בעל ביטוח בריאות נפגע בתאונה והמבטחת משלמת 20,000$ כדי לכסות את החשבונות הרפואיים, אותה ביטוח בריאות רשאית לגבות 20,000$ מהגורם האשם כדי ליישב את התשלום.
תהליך חלופה למבוטח
למזלם של המבוטחים, הליך החלפה הוא מאוד פסיבי עבור נפגע תאונה באשמת גורם אחר. הליך החלפה נועד להגן על מבוטחים; חברות הביטוח של שני הצדדים המעורבים פועלות לתיווך ולהגיע למסקנה משפטית לגבי התשלום.
מבוטחים פשוט מכוסים על ידי חברת הביטוח שלהם ויכולים לפעול בהתאם. הדבר מיטיב עם המבוטח בכך שהגורם האשם חייב לבצע תשלום במהלך החלפה למבטח, מה שעוזר לשמור על תעריפי הביטוח של המבוטח נמוכים.
במקרה של תאונה, עדיין חשוב לשמור על קשר עם חברת הביטוח. וודאו כי כל התאונות מדווחות למבטח במועד ויידעו את המבטח אם יש פשרה או צעדים משפטיים. אם מתרחשת פשרה מחוץ להליך החלפה הרגיל בין שני הצדדים בבית משפט, לעתים קרובות אין זה אפשרי מבחינה משפטית עבור המבטח להמשיך בתחלופת הצד האשם. זאת בשל העובדה שרוב ההתנחלויות כוללות ויתור על חלופה.
יתרונות החלפה
בביטוח, החלפה מאפשרת למבטח שלך לגבות את העלויות הכרוכות בתביעה, כגון חשבונות רפואיים, עלויות תיקונים והשתתפות עצמית שלך, מהמבטח של הגורם האשם (בהנחה שלא היית אשם). המשמעות היא שגם אתה וגם המבטח שלך יכולים להחזיר את עלויות הנזק או הנזק שנגרמו על ידי מישהו אחר.
המשמעות היא גם שיפור ביחסי הפסדים ורווחים עבור המבטח שלך.
ויתורים על חלופה
ויתור על החלפה הוא הוראה חוזית לפיה מבוטח מוותר על זכותו של חברת הביטוח שלו לבקש פיצויים או לבקש פיצוי על הפסדים מצד שלישי רשלן. בדרך כלל, מבטחים גובים עמלה נוספת עבור אישור הפוליסה המיוחדת הזו. חוזי בנייה וחוזי שכירות רבים כוללים ויתור על סעיף החלפה.
הוראות כאלה מונעות מחברת הביטוח של צד אחד להמשיך בתביעה נגד הצד החוזי השני בניסיון לגבות כספים ששילמה חברת הביטוח למבוטח או לצד שלישי כדי לפתור תביעה מכוסה. במילים אחרות, אם יוותר על החלפה, חברת הביטוח לא יכולה "להיכנס לנעליו של הלקוח" מרגע שהתיישבה התביעה ולתבוע את הצד השני להשיב את הפסדיו. לפיכך, אם יוותר על החלפה, המבטח חשוף לסיכון גדול יותר.
האם החלפה משפיעה על הנפגע המבוטח?
הליך החלפה, שנועד להגן על מבוטחים, הינו פסיבי מאוד עבור נפגע תאונה מבוטח באשמת מבוטח אחר. חברות הביטוח של שני הצדדים המעורבים פועלות לגישור ולהגיע למסקנה משפטית על התשלום. מבוטחים פשוט מכוסים על ידי חברת הביטוח שלהם ויכולים לפעול בהתאם. הדבר מיטיב עם המבוטח בכך שהגורם האשם חייב לבצע תשלום במהלך החלפה למבטח, מה שעוזר לשמור על תעריפי הביטוח של המבוטח נמוכים.
מהו ויתור על חלופה?
ויתור על חלוף הוא הוראה חוזית לפיה מבוטח מוותר על זכותו של חברת הביטוח שלו לבקש פיצוי או לבקש פיצוי על הפסדים מצד שלישי רשלן. בדרך כלל, מבטחים גובים תשלום נוסף עבור אישור פוליסה מיוחדת זו. חוזי בנייה וחוזי שכירות רבים כוללים ויתור על סעיף החלפה. הדבר מונע מחברת הביטוח "להיכנס לנעלי הלקוח" מרגע שהתיישבו תביעה ולתבוע את הצד השני להשיב את הפסדיו. לפיכך, אם יוותר על החלפה, המבטח חשוף לסיכון גדול יותר.
מהי ההגדרה המשפטית הרחבה של חלופה?
חלוף, בהקשר המשפטי, מתייחס כאשר צד אחד לוקח על עצמו את הזכויות המשפטיות של אחר, במיוחד החלפת נושה אחד באחר. חלופה יכולה להתרחש גם כאשר צד אחד משתלט על זכותו של אחר לתבוע.
