מהי אוריינות פיננסית?
מהי אוריינות פיננסית? אוריינות פיננסית היא היכולת להבין ולהשתמש ביעילות במיומנויות פיננסיות שונות, כולל ניהול פיננסי אישי, תקצוב והשקעות. כשאתה יודע קרוא וכתוב כלכלית, יש לך את הבסיס של מערכת יחסים עם כסף, וזהו מסע לכל החיים של למידה. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך יהיה לך טוב יותר, כי השכלה היא המפתח להצלחה בכל הקשור לכסף.
מהי אוריינות פיננסית? – נקודות מרכזיות
2:05
לחץ על הפעל כדי ללמוד כיצד לשפר את כישורי האוריינות הפיננסית שלך
הבנת אוריינות פיננסית
משנת 2000 עד 2022 בערך, מוצרים ושירותים פיננסיים הפכו נפוצים יותר ויותר ברחבי החברה. בעוד שדורות קודמים של תושבי ארה"ב אולי רכשו מוצרים בעיקר במזומן, מוצרי אשראי שונים פופולריים כיום, כגון כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב והעברות אלקטרוניות. סקר משנת 2021 של הבנק הפדרלי של סן פרנסיסקו גילה כי 28% מכלל התשלומים היו באמצעות כרטיס אשראי, כאשר רק 20% בוצעו במזומן.
בהתחשב בחשיבות הפיננסים בחברה המודרנית, חוסר אוריינות פיננסית עלול להזיק מאוד להצלחתו הכלכלית ארוכת הטווח של אדם. למרות זאת, מחקרים מראים כי אנאלפביתיות פיננסית נפוצה מאוד, כאשר הרשות לתקנת התעשייה הפיננסית (FINRA) מייחסת זאת ל-66% מהאמריקאים.
חוסר קרוא וכתוב כלכלית עלול להוביל למספר מלכודות, כגון סיכוי גבוה יותר לצבור עומסי חוב בלתי קיימא, בין אם באמצעות החלטות הוצאות גרועות או חוסר הכנה לטווח ארוך. זה, בתורו, יכול להוביל אשראי נמוך, פשיטת רגל, עיקול דיור והשלכות שליליות אחרות.
למרבה המזל, יש כעת יותר משאבים מאי פעם עבור אלה שרוצים לחנך את עצמם על עולם הפיננסים. דוגמה אחת כזו היא הוועדה לענייני אוריינות פיננסית וחינוך בחסות ממשלת ארה"ב, המציעה מגוון משאבי למידה בחינם.
היקף האוריינות הפיננסית
למרות מיומנויות רבות עשויות ליפול תחת המטריה של אוריינות פיננסית, דוגמאות פופולריות כוללות תקצוב משקי בית, למידה כיצד לנהל ולשלם חובות, והערכת הפערים בין מוצרי אשראי והשקעה שונים. מיומנויות אלו דורשות לרוב לפחות ידע במושגים פיננסיים מרכזיים, כגון ריבית מרוכבת וערך הזמן של כסף.
מוצרים אחרים, כמו משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, ביטוח בריאות וחשבונות השקעות בניהול עצמי, גדלו אף הם בחשיבותם. זה הפך את זה אפילו יותר הכרחי עבור אנשים להבין כיצד להשתמש בהם באחריות.
אוריינות פיננסית יכולה לכסות אסטרטגיה פיננסית קצרת טווח כמו גם אסטרטגיה פיננסית ארוכת טווח, ואיזו אסטרטגיה תנקוט תלויה במספר גורמים, כגון גילך, אופק הזמן וסובלנות הסיכון שלך. אוריינות פיננסית כוללת לדעת כיצד החלטות השקעה שהתקבלו היום ישפיעו על התחייבויות המס שלך בעתיד.
זה כולל גם לדעת באילו כלי השקעה הכי כדאי להשתמש בעת חיסכון, בין אם למטרה פיננסית כמו רכישת בית או לפנסיה. זה לא כדי להוסיף את החידושים בתחום הפיננסים כגון ארנקים אלקטרוניים, כסף דיגיטלי, קנה עכשיו/שלם מאוחר יותר, הלוואות P2P ומוצרים פיננסיים חדשים אחרים שיכולים להיות נוחים וחסכוניים אך דורשים מהצרכנים הפוטנציאליים להשכיל להעריך אותם כראוי לטובתם.
מדוע אוריינות פיננסית חשובה
מהוצאות יומיומיות ועד לחיזוי תקציב ארוך טווח, אוריינות פיננסית היא חיונית לניהול גורמים אלו. חשוב לתכנן ולחסוך מספיק כדי לספק הכנסה מספקת לפרישה תוך הימנעות מרמות גבוהות של חובות שעלולות לגרום לפשיטת רגל, ברירות מחדל ועיקולים.
הערה
בדו"ח הרווחה הכלכלית של משקי בית בארה"ב בשנת 2020, מועצת הנגידים של הפדרל ריזרב בארה"ב מצאה כי אמריקאים רבים אינם מוכנים לפרישה. יותר מרבע ציינו שאין להם חסכונות לפנסיה, ופחות מארבעה מתוך 10 מאלה שעדיין לא פרשו הרגישו שהחיסכון הפנסיוני שלהם בדרך. מבין אלה שיש להם חיסכון פנסיוני מכוון עצמי, יותר מ-60% הודו שהם מרגישים רמות נמוכות של ביטחון בקבלת החלטות פרישה.
אוריינות פיננסית נמוכה הותירה את בני המילניום – הנתח הגדול ביותר של כוח העבודה האמריקאי – לא מוכנים למשבר פיננסי חמור, על פי מחקר של מכון TIAA. אפילו בקרב אלה שמדווחים שיש להם ידע רב בפיננסים אישיים, רק 19% ענו בצורה נכונה על שאלות לגבי מושגים פיננסיים בסיסיים. 43 אחוזים מדווחים על שימוש בשירותים פיננסיים חלופיים יקרים, כגון הלוואות ליום משכורת וחנויות משכון. ליותר ממחצית אין קרן חירום לכיסוי הוצאות של שלושה חודשים, ו-37% שבריריים מבחינה כלכלית (מוגדרים כלא מסוגלים או לא סביר שיצליחו להגיע ל-2,000$ תוך חודש במקרה חירום).
בני דור המילניום גם נושאים כמויות גדולות של הלוואות סטודנטים וחובות משכנתא – למעשה, 44% מהם אומרים שיש להם יותר מדי חובות.
למרות שאלו עשויות להיראות כמו בעיות אינדיבידואליות, יש להן השפעה רחבה יותר על כלל האוכלוסייה ממה שחשבו בעבר. כל מה שצריך הוא להסתכל על המשבר הפיננסי של 2008 כדי לראות את ההשפעה הפיננסית על הכלכלה כולה שנבעה מחוסר הבנה של מוצרי משכנתא (היוצרים פגיעות של הלוואות גורפות). אוריינות פיננסית היא סוגיה בעלת השלכות נרחבות על הבריאות הכלכלית.
היתרונות של אוריינות פיננסית
מבחינה הוליסטית, היתרון של אוריינות פיננסית הוא להעצים אנשים לקבל החלטות חכמות יותר. ליתר דיוק, אוריינות פיננסית חשובה ממספר סיבות.
אסטרטגיות לשיפור מיומנויות אוריינות פיננסית
פיתוח אוריינות פיננסית לשיפור הכספים האישיים שלך כרוך בלמידה ותרגול של מגוון מיומנויות הקשורות לתקצוב, ניהול ופירעון חובות והבנת מוצרי אשראי והשקעה. החדשות הטובות הן שלא משנה היכן אתה נמצא בחיים ומבחינה כלכלית, אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לתרגל הרגלים פיננסיים טובים.
להלן מספר אסטרטגיות מעשיות שכדאי לשקול.
דוגמה לאוריינות פיננסית
אמה היא מורה בתיכון שמנסה ליידע את תלמידיה על אוריינות פיננסית באמצעות תוכנית הלימודים שלה. היא מחנכת אותם ביסודות של מגוון נושאים פיננסיים, כמו תקציב אישי, ניהול חובות, חינוך וחיסכון לפנסיה, ביטוח, השקעות ואפילו תכנון מס. הסטודנטים של אמה יכולים וישתמשו במושגים האלה בהמשך החיים לדברים כמו שכירת דירה, קבלת עבודה ראשונה, או אפילו פשוט לשלם עבור פעילויות מהנות כמו ללכת לקולנוע.
הבנת מושגים כמו שיעורי ריבית, עלויות הזדמנויות, ניהול חובות, ריבית דריבית ותקצוב, למשל, יכולה לעזור לסטודנטים שלה לנהל את הלוואות הסטודנטים שעליהן הם עשויים להסתמך כדי לממן את לימודיהם במכללה ולמנוע מהם לצבור רמות מסוכנות של חובות ולסכן אותם. ציוני האשראי שלהם. באופן דומה, היא מצפה שנושאים מסוימים, כמו מס הכנסה ותכנון פרישה, יתגלו בסופו של דבר מועילים לכל התלמידים, לא משנה מה הם יעשו בסופו של דבר אחרי התיכון.
מדוע אוריינות פיננסית חשובה?
יכולת קרוא וכתוב כלכלית מגיל צעיר מעניקה לאדם את הכלים והמשאבים הדרושים לו כדי להיות בטוחים כלכלית בהמשך חייו. היעדר אוריינות פיננסית יכול להוביל למספר מלכודות, כגון צבירת נטל חובות בלתי קיימא, בין אם באמצעות החלטות הוצאות גרועות או חוסר היערכות לטווח ארוך. זה, בתורו, יכול להוביל לאשראי לקוי, פשיטת רגל, עיקול דיור או השלכות שליליות אחרות.
כיצד אוכל להיות בעל ידע פיננסי?
ההתמצאות הפיננסית כוללת למידה ותרגול של מגוון מיומנויות הקשורות לתקצוב, ניהול ופירעון חובות והבנת מוצרי אשראי והשקעה. השלבים הבסיסיים לשיפור הכספים האישיים שלך כוללים יצירת תקציב, מעקב אחר ההוצאות, הקפדה על תשלומים בזמן, הקפדה על חיסכון בכסף, בדיקה תקופתית של דו"ח האשראי שלך והשקעה לעתידך.
מהם כמה כללי תקציב אישי פופולריים?
שתי שיטות תקציב אישי נפוצות הן הכללים 50/20/30 ו-70/20/10, והפשטות שלהם היא מה שהופך אותם לפופולריים. הראשון כרוך בחלוקה של תשלום ההכנסה לאחר מס, לשלושה תחומים: צרכים (50%), חיסכון (20%) ורצונות (30%). כלל ה-70/20/10 גם עוקב אחר מתווה דומה, וממליץ לחלק את ההכנסה שלך לאחר מס, לקחת הביתה למקטעים הנותנים מענה להוצאות (70%), חיסכון או הפחתת חוב (20%) והשקעות וצדקה תרומות (10%).
מהם העקרונות של אוריינות פיננסית?
ישנם חמישה עקרונות רחבים של אוריינות פיננסית. למרות שמודלים אחרים עשויים לפרט מרכיבי מפתח שונים, מטרת העל של אוריינות פיננסית היא ללמד אנשים כיצד להרוויח, להוציא, לחסוך, ללוות ולהגן על כספם.
מהן כמה דוגמאות לאוריינות פיננסית?
כאשר תלמידי תיכון עוברים לקולג', הם עשויים לעמוד בפני המשימה להחליט באיזה בית ספר ללמוד וכיצד לממן את השכלתם. זה עשוי לכלול כמה כסף הם צריכים לחסוך מעבודתם לאחר הלימודים, כיצד יעבדו תנאי ההלוואה שלהם, ואילו עלויות הזדמנות קיימות לאורך תהליך קבלת ההחלטות שלהם. בדוגמה זו, הסטודנט יקבל החלטות אחראיות יותר מבחינה כלכלית אם הם יודעים יותר כלכלית. אוריינות פיננסית בדוגמה זו משתרעת על חיסכון, תעסוקה, תקצוב, הלוואות ותכנון פיננסי. באמצעות אוריינות פיננסית וקבלת החלטות חכמות, התלמיד יכול להגדיר את עצמו להצלחה ארוכת טווח.
סיכום ומסקנות
אוריינות פיננסית היא הידע כיצד לקבל החלטות חכמות בכסף. זה כולל הכנת תקציב, לדעת כמה לחסוך, החלטה על תנאי הלוואה נוחים, הבנת ההשפעות על האשראי והבחנה בין כלי רכב שונים המשמשים לפרישה. מיומנויות אלו עוזרות לאנשים לקבל החלטות חכמות יותר ולפעול בצורה אחראית יותר עם הכספים האישיים שלהם.
