מהו אשראי בנקאי?
מהו אשראי בנקאי? המונח אשראי בנקאי מתייחס לסכום האשראי העומד לרשות עסק או יחיד ממוסד בנקאי בצורה של הלוואות. אשראי בנקאי, אם כן, הוא סכום הכסף הכולל שאדם או עסק יכולים ללוות מבנק או ממוסד פיננסי אחר. האשראי הבנקאי של הלווה תלוי ביכולתו להחזיר הלוואות כלשהן ובסכום האשראי הכולל העומד לרשות המוסד הבנקאי. סוגי האשראי הבנקאיים כוללים הלוואות לרכב, הלוואות אישיות ומשכנתאות.
מהו אשראי בנקאי? – הבנת אשראי בנקאי
בנקים ומוסדות פיננסיים מרוויחים כסף מהכספים שהם מלווים ללקוחותיהם. כספים אלה מגיעים מהכסף שלקוחות מפקידים בחשבונות ההע"ש והחיסכון שלהם או משקיעים בכלי השקעה מסוימים, כגון תעודות הפקדה (CD). בתמורה לשימוש בשירותיהם, הבנקים משלמים ללקוחות סכום קטן של ריבית על הפיקדונות שלהם. כאמור, הכסף הזה מושאל לאחר מכן ומכונה אשראי בנקאי.
אשראי בנקאי מורכב מהסכום הכולל של הכספים המשולבים שמוסדות פיננסיים מקדמים ליחידים או לעסקים. זהו הסכם בין בנקים ללווים שבו בנקים נותנים הלוואות ללווים. על ידי מתן אשראי, בנק בעצם סומך על הלווים שיחזירו את יתרת הקרן וכן את הריבית במועד מאוחר יותר. אם מישהו מאושר לאשראי וכמה הוא מקבל מבוסס על הערכת כושר האשראי שלו.
האישור נקבע על פי דירוג האשראי של הלווה וההכנסה או שיקולים אחרים. זה כולל בטחונות, נכסים או כמה חובות כבר יש להם. ישנן מספר דרכים להבטיח אישור, כולל קיצוץ יחס החוב להכנסה (DTI). יחס DTI מקובל הוא 36%, אבל 28% הוא אידיאלי. בדרך כלל מומלץ ללווים לשמור על יתרת כרטיס ב-20% או פחות ממגבלת האשראי ולשלם את כל החשבונות המאוחרים. בנקים בדרך כלל מציעים אשראי ללווים שיש להם היסטוריית אשראי שלילית עם תנאים המועילים לבנקים עצמם – ריביות גבוהות יותר, קווי אשראי נמוכים יותר ותנאים מגבילים יותר.
נקודות מרכזיות
נסיבות ייחודיות
האשראי הבנקאי ליחידים גדל במידה ניכרת ככל שהצרכנים התרגלו להסתמך על חוב לצרכים שונים. זה כולל מימון עבור רכישות גדולות כגון בתים ורכבים, כמו גם אשראי שניתן להשתמש בו להכנת פריטים הדרושים לצריכה יומית. עסקים משתמשים גם באשראי בנקאי על מנת לממן את פעילותם השוטפת. חברות רבות זקוקות למימון כדי לשלם עלויות הפעלה, לשלם עבור סחורות ושירותים, או להשלמת תזרים מזומנים. כתוצאה מכך, סטארטאפים או עסקים קטנים משתמשים באשראי בנקאי כמימון לטווח קצר.
סוגי אשראי בנקאי
אשראי בנקאי מגיע בשתי צורות שונות – מובטח ולא מובטח. חוב נושים מובטח מגובה בצורת בטחונות, או בצורה של מזומן או נכס מוחשי אחר. במקרה של הלוואת דירה, הנכס עצמו משמש כבטוחה. הבנקים עשויים גם לדרוש מלווים מסוימים להפקיד בטוחה במזומן כדי לקבל כרטיס אשראי מאובטח. אשראי מובטח מפחית את הסכום שלוקח בנק סיכון למקרה שהלווה מחדל בהלוואה. בנקים יכולים לעקל את הביטחונות, למכור אותם ולהשתמש בתמורה כדי לשלם חלק מההלוואה או את כולה. מכיוון שהוא מובטח בבטחונות, אשראי מסוג זה נוטה להיות בעל ריבית נמוכה יותר ותנאים והגבלות סבירים יותר.
אשראי לא מובטח, לעומת זאת, אינו מגובה בבטחונות. סוגים אלה של כלי אשראי מסוכנים יותר מחוב מובטח מכיוון שהסיכוי למחדל גבוה יותר. לפיכך, הבנקים בדרך כלל גובים ריביות גבוהות יותר מהמלווים עבור אשראי לא מובטח.
דוגמאות לאשראי בנקאי
הצורה הנפוצה ביותר של אשראי בנקאי היא כרטיס אשראי. אישור כרטיס אשראי מגיע עם מסגרת אשראי ספציפית ושיעור אחוז שנתי (APR) המבוסס על היסטוריית האשראי של הלווה. הלווה רשאי להשתמש בכרטיס לביצוע רכישות. הם חייבים לשלם את היתרה במלואה או את המינימום החודשי כדי להמשיך ללוות עד למסגרת האשראי.
הבנקים מציעים גם הלוואות משכנתא ומכוניות ללווים. אלו הם צורות אשראי מאובטחות המשתמשות בנכס – הבית או הרכב – כבטוחה. הלווים נדרשים לשלם תשלומים קבועים בפרקי זמן קבועים, בדרך כלל חודשיים, דו שבועיים או חודשיים, תוך שימוש בריבית קבועה או משתנה.
דוגמה אחת לאשראי עסקי היא קו אשראי עסקי (LOC). מסגרות אשראי אלו הן הלוואות מחזוריות שניתנו לחברה. הם עשויים להיות מאובטחים או לא מאובטחים ומעניקים לתאגידים גישה להון לטווח קצר. תקרות האשראי גבוהות בדרך כלל מאלה המוענקות לצרכנים בודדים בגלל צורכי עסקים, כושר האשראי שלהם ויכולת ההחזר שלהם. LOCs עסקיים כפופים בדרך כלל לביקורות שנתיות.
