מה זה ביטוח?
מה זה ביטוח? ביטוח הוא חוזה, המיוצג על ידי פוליסה, שבו מקבל מבוטח הגנה כספית או החזר כספי מפני הפסדים מחברת ביטוח. החברה מאגדת את הסיכונים של הלקוחות כדי להפוך את התשלומים למשתלמים יותר עבור המבוטח. לרוב האנשים יש ביטוח כלשהו: לרכב שלהם, לבית שלהם, לשירותי הבריאות שלהם או לחיים שלהם. פוליסות ביטוח מוגנת מפני הפסדים כספיים כתוצאה מתאונות, פציעה או נזק לרכוש. הביטוח מסייע גם בכיסוי עלויות הקשורות באחריות (אחריות משפטית) לנזק או פציעה שנגרמו לצד שלישי.מה זה ביטוח? ביטוח הוא דרך לנהל את הסיכונים הפיננסיים שלך. כאשר אתה קונה ביטוח אתה רוכש הגנה מפני הפסדים כספיים בלתי צפויים. חברת הביטוח משלמת לך או למישהו שתבחר אם יקרה משהו רע. אם אין לך ביטוח וקורה תאונה, ייתכן שאתה אחראי לכל העלויות הנלוות.
מה זה ביטוח? – פוליסות ביטוח מוגנת מפני הפסדים כספיים כתוצאה מתאונות, פציעה או נזק לרכוש. הביטוח מסייע גם בכיסוי עלויות הקשורות באחריות (אחריות משפטית) לנזק או פציעה שנגרמו לצד שלישי.
מה זה ביטוח? – מה זה ביטוח?
ביטוח הוא דרך לנהל את הסיכונים הפיננסיים שלך. כאשר אתה קונה ביטוח אתה רוכש הגנה מפני הפסדים כספיים בלתי צפויים. חברת הביטוח משלמת לך או למישהו שתבחר אם יקרה משהו רע. אם אין לך ביטוח וקורה תאונה, ייתכן שאתה אחראי לכל העלויות הנלוות.
נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח
סוגי פוליסות ביטוח רבים זמינים, ולמעשה כל אדם פרטי או עסק יכול למצוא חברת ביטוח שמוכנה לבטח אותם – תמורת מחיר. סוגי פוליסות ביטוח אישיות נפוצות הן רכב, בריאות, בעלי בתים וביטוח חיים. לרוב האנשים בארצות הברית יש לפחות אחד מסוגי הביטוח הללו, וביטוח רכב נדרש על פי חוק המדינה.
עסקים משיגים פוליסות ביטוח עבור סיכונים ספציפיים לתחום, לדוגמה, פוליסה של מסעדת מזון מהיר עשויה לכסות פציעות של עובד כתוצאה מבישול עם טיגון עמוק. ביטוח רשלנות רפואית מכסה תביעות חבות הקשורות לפציעה או מוות הנובעות מרשלנות או רשלנות של ספק שירותי הבריאות. עסקים עשויים להידרש על פי חוק המדינה לקנות כיסויים ביטוחיים ספציפיים.
קיימות גם פוליסות ביטוח לצרכים מאוד ספציפיים, כגון ביטוח חטיפה, כופר וסחיטה (K&R), ביטוח גניבת זהות וביטוח אחריות וביטול חתונה.
מרכיבי פוליסת ביטוח
הבנת אופן פעולת הביטוח יכולה לעזור לך לבחור פוליסה. לדוגמה, כיסוי מקיף עשוי להיות הסוג המתאים של ביטוח רכב עבורך או לא. שלושה מרכיבים מכל סוג ביטוח הם הפרמיה, מגבלת הפוליסה וההשתתפות העצמית.
פּרֶמיָה
הפרמיה של פוליסה היא המחיר שלה, בדרך כלל עלות חודשית. לעתים קרובות, מבטח לוקח בחשבון מספר גורמים כדי לקבוע פרמיה. הנה כמה דוגמאות:
הרבה תלוי בתפיסה של המבטח לגבי הסיכון שלך לתביעה. לדוגמה, נניח שבבעלותך מספר מכוניות יקרות ויש לך היסטוריה של נהיגה פזיזה. במקרה כזה, סביר להניח שתשלמו יותר עבור פוליסת רכב מאשר מישהו עם מכונית סדאן אחת לטווח בינוני ושימור נהיגה מושלם. עם זאת, מבטחים שונים עשויים לגבות פרמיות שונות עבור פוליסות דומות. אז למצוא את המחיר המתאים לך דורש קצת עבודת רגליים.
מגבלת מדיניות
מגבלת הפוליסה היא הסכום המקסימלי שמבטח ישלם עבור הפסד מכוסה במסגרת פוליסה. ניתן להגדיר מקסימום לתקופה (לדוגמה, טווח שנתי או פוליסה), לכל אובדן או פציעה, או לאורך חיי הפוליסה, המכונה גם מקסימום לכל החיים.
בדרך כלל, מגבלות גבוהות יותר נושאות פרמיות גבוהות יותר. עבור פוליסת ביטוח חיים כללית, הסכום המקסימלי שהמבטח ישלם מכונה הערך הנקוב. זהו הסכום ששולם למוטב שלך עם מותך.
חוק הטיפול הפדרלי (ACA) מונע מתוכניות התואמות ל-ACA להגדיר מגבלת חיים עבור הטבות בריאות חיוניות כגון תכנון משפחה, שירותי יולדות וטיפול בילדים.
השתתפות עצמית
ההשתתפות העצמית היא סכום מסוים שאתה משלם מכיסו לפני שהמבטח משלם תביעה. השתתפות עצמית משמשת כגורם מרתיע לכמויות גדולות של תביעות קטנות וחסרות משמעות.
לדוגמה, השתתפות עצמית של $1,000 פירושה שאתה משלם את $1,000 הראשונים עבור כל תביעה. נניח שהנזק של המכונית שלך מסתכם ב-2,000 דולר. אתה משלם את 1,000 הדולרים הראשונים, והמבטח שלך משלם את 1,000 הדולרים הנותרים.
השתתפות עצמית יכולה לחול לפי פוליסה או תביעה, בהתאם למבטח ולסוג הפוליסה. קופות החולים עשויות לכלול השתתפות עצמית אישית והשתתפות עצמית משפחתית. פוליסות עם השתתפות עצמית גבוהה בדרך כלל זולות יותר מכיוון שהעלות הגבוהה מהכיס גורמת בדרך כלל לפחות תביעות קטנות.
סוגי ביטוחים
ישנם סוגים רבים ושונים של ביטוחים. בואו נסתכל על החשוב ביותר.
ביטוח בריאות
ביטוח בריאות מסייע מכסה עלויות טיפול רפואי שגרתי וחירום, לעתים קרובות עם אפשרות להוסיף שירותי ראייה ורפואת שיניים בנפרד. בנוסף להשתתפות עצמית שנתית, אתה יכול גם לשלם תשלומים וביטוח משותף, שהם התשלומים הקבועים שלך או אחוז מהקצבה הרפואית המכוסה לאחר עמידה בהשתתפות עצמית. עם זאת, שירותי מניעה רבים עשויים להיות מכוסים בחינם לפני מילוי אלה.
ניתן לרכוש ביטוח בריאות מחברת ביטוח, סוכן ביטוח, שוק ביטוח הבריאות הפדרלי, המסופק על ידי מעסיק, או כיסוי פדרלי של Medicare ו-Medicaid.
הממשלה הפדרלית כבר לא מחייבת אמריקאים שיהיה לך ביטוח בריאות, אבל במדינות מסוימות, כמו קליפורניה, אתה עשוי לשלם קנס מס אם אין לך ביטוח.
ביטוח הבית
ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח דירה) מגן על הבית שלך, מבני רכוש אחרים וחפצים אישיים מפני אסונות טבע, נזקים בלתי צפויים, גניבות וונדליזם. ביטוח שוכרים הוא סוג נוסף של ביטוח דירה.
ביטוח דירה לא יכסה שיטפונות או רעידות אדמה, מהן תצטרכו להתגונן בנפרד.
סביר להניח שהמלווה או בעל הבית שלך ידרוש ממך כיסוי ביטוחי לבעלי בתים. כאשר מדובר בבתים, אין לך כיסוי או מפסיק לשלם את חשבון הביטוח שלך, מלווה המשכנתאות שלך רשאי לקנות עבורך ביטוח דירות ולחייב אותך עבורו.
ביטוח רכב
ביטוח רכב יכול לסייע בתשלום תביעות אם אתה פצוע או נזק לרכוש של מישהו אחר בתאונת דרכים, לעזור לשלם עבור תיקונים הקשורים לתאונות ברכב שלך, או לתקן או להחליף את הרכב שלך אם נגנב, הושחת או ניזוק מאסון טבע.
במקום לשלם מכיסם על תאונות דרכים ונזקים, אנשים משלמים פרמיה שנתית לחברת ביטוח רכב. לאחר מכן, החברה משלמת את כל העלויות המכוסות או את רובן הכרוכות בתאונת דרכים או נזק אחר לרכב.
אם יש לך רכב שכור או לווה כסף לקניית רכב, סביר להניח שהמלווה או סוכנות הליסינג שלך ידרשו ממך לבצע ביטוח רכב. כמו בביטוח דירה, המלווה רשאי לרכוש עבורך ביטוח במידת הצורך.
ביטוח חיים
פוליסת ביטוח חיים מבטיחה שהמבטח ישלם סכום כסף למוטבים שלך (כגון בן זוג או ילדים) אם תמות. בתמורה, אתה משלם פרמיות במהלך חייך.
ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים. ביטוח חיים לתקופה מכסה אותך לתקופה מסוימת, כגון 10 עד 20 שנים. אם אתה מת במהלך תקופה זו, המוטבים שלך יקבלו תשלום. ביטוח חיים קבוע מכסה את כל חייך כל עוד אתה ממשיך לשלם את הפרמיות.
ביטוח נסיעות
ביטוח נסיעות מכסה את העלויות וההפסדים הקשורים לנסיעה, לרבות ביטולים או עיכובים בטיולים, כיסוי עבור שירותי בריאות חירום, פציעות ופינוי, ומטען פגום, רכבים להשכרה ובתים להשכרה.
מדוע ביטוח חשוב?
ביטוח עוזר להגן עליך, על משפחתך ועל הנכסים שלך. מבטח יעזור לך לכסות את העלויות של חשבונות רפואיים בלתי צפויים ושגרתיים או אשפוז, נזקי תאונה לרכב שלך או פציעה של אחרים, ונזק לבית או גניבה של החפצים שלך. פוליסת ביטוח יכולה אפילו לספק לשאירים שלך תשלום במזומן חד פעמי אם תמות. בקיצור, ביטוח יכול להציע שקט נפשי לגבי סיכונים פיננסיים בלתי צפויים.
האם ביטוח הוא נכס?
בהתאם לסוג פוליסת ביטוח החיים ואופן השימוש בה, ביטוח חיים קבוע או משתנה יכול להיחשב כנכס פיננסי מכיוון שהוא יכול לבנות ערך מזומן או להיות מומר למזומן. במילים פשוטות, לרוב פוליסות ביטוח החיים הקבועות יש את היכולת לבנות ערך מזומן לאורך זמן.
סיכום ומסקנות
ביטוח עוזר להגן עליך ועל משפחתך מפני עלויות כספיות בלתי צפויות וחובות הנובעים מכך או הסיכון לאבד את הנכסים שלך. ביטוח עוזר להגן עליך מפני תביעות משפטיות יקרות, פציעות ונזקים, מוות ואפילו אובדן מוחלט של המכונית או הבית שלך.
לפעמים, המדינה או המלווה שלך עשויים לדרוש ממך לשאת ביטוח. למרות שישנם סוגי ביטוח רבים, חלק מהנפוצים ביותר הם חיים, בריאות, בעלי בתים ורכב. סוג הביטוח המתאים לך יהיה תלוי ביעדים ובמצב הפיננסי שלך.
