מהי תביעת ביטוח?
מהי תביעת ביטוח? תביעת ביטוח היא בקשה רשמית של מבוטח לחברת ביטוח לכיסוי או פיצוי בגין אובדן מכוסה או אירוע פוליסה. חברת הביטוח מאשרת את התביעה (מסדרת את התביעה). אם יאושר, חברת הביטוח תנפיק תשלום למבוטח או לגורם מעוניין מאושר בשם המבוטח. תביעות ביטוח מכסות הכל, החל מתגמולי מוות בפוליסות ביטוח חיים ועד לבדיקות רפואיות שגרתיות ומקיפות. במקרים מסוימים, צד שלישי יכול להגיש תביעות בשם המבוטח. עם זאת, ברוב המקרים זכאי לתבוע תשלומים רק האדם/ים המפורטים בפוליסה.
מהי תביעת ביטוח? – תביעות ביטוח מכסות הכל, החל מתגמולי מוות בפוליסות ביטוח חיים ועד לבדיקות רפואיות שגרתיות ומקיפות. במקרים מסוימים, צד שלישי יכול להגיש תביעות בשם המבוטח. עם זאת, ברוב המקרים זכאי לתבוע תשלומים רק האדם/ים המפורטים בפוליסה.
מהי תביעת ביטוח? – נקודות מרכזיות
איך עובדת תביעת ביטוח
תביעת ביטוח בתשלום משמשת לשיפוי מבוטח מפני הפסד כספי. יחיד או קבוצה משלמים פרמיות כתמורה להשלמת חוזה ביטוח בין המבוטח לבין ספק ביטוח. תביעות הביטוח הנפוצות ביותר כרוכות בעלויות עבור מוצרים ושירותים רפואיים, נזק פיזי, אובדן חיים, אחריות לבעלות על דירות (בעלי בתים, בעלי דירות ושוכרים), ואחריות הנובעת מהפעלת מכוניות.
עבור פוליסות ביטוח רכוש וסיבתיות, ללא קשר להיקף התאונה או מי היה אשם, למספר תביעות הביטוח שאתה מגיש יש השפעה ישירה על התעריף שאתה משלם כדי להשיג כיסוי (בדרך כלל באמצעות תשלומים הנקראים דמי ביטוח). ככל שמספר התביעות שמגיש מבוטח גדול יותר, כך גדלה הסבירות להעלאת ריבית. במקרים מסוימים, ייתכן שאם תגיש יותר מדי תביעות שחברת הביטוח עלולה להחליט למנוע ממך את הכיסוי.
אם התביעה מוגשת על סמך הנזק לרכוש שגרמת, התעריפים שלך יעלו כמעט בוודאות. מצד שני, אם אתה לא אשם, התעריפים שלך עשויים לעלות או לא. לדוגמה, מכה מאחור כאשר המכונית שלך חונה או שציפוי נושף מהבית שלך במהלך סערה הם שני אירועים שברור שאינם תוצאה של בעל הפוליסה.
עם זאת, נסיבות מקלות, כגון מספר התביעות הקודמות שהגשת, מספר הכרטיסים למהירות מופרזת שקיבלת, תדירות אסונות הטבע באזורך (רעידות אדמה, הוריקנים, שיטפונות), ואפילו דירוג אשראי נמוך, כולם יכולים לגרום לתעריפים שלך. לעלות, גם אם הוגשה התביעה האחרונה על נזק שלא גרמת.
כשמדובר בהעלאות תעריף ביטוח, לא כל התביעות נוצרות שוות. נשיכות כלבים, תביעות על נזקי החלקה ונפילה, נזקי מים ועובש יכולים לשמש כאותות לחבות עתידית של מבטח. פריטים אלו נוטים להשפיע לרעה על התעריפים שלך ועל הנכונות של המבטח שלך להמשיך ולספק כיסוי. למרבה ההפתעה, ייתכן שכרטיסי מהירות לא יגרמו להעלאת תעריפים כלל. לפחות עבור כרטיס המהירות הראשון שלך, חברות רבות לא יעלו את המחירים שלך. כך גם לגבי תאונת דרכים קלה או תביעה קטנה כנגד פוליסת הביטוח של בעל הבית שלך.
סוגי תביעות ביטוח
תביעות ביטוח בריאות
עלויות עבור פרוצדורות כירורגיות או אשפוז בבית חולים נותרו יקרות באופן בלתי רגיל. פוליסות בריאות פרטניות או קבוצתיות פוטרות את החולים מפני עומסים כספיים שעלולים לגרום נזק כספי משתק. תביעות ביטוח בריאות המוגשות למובילים על ידי ספקים בשם המבוטחים דורשות מעט מאמץ מהמטופלים; רוב התחומים הרפואיים נשפטים באופן אלקטרוני.
מבוטחים חייבים להגיש תביעות נייר כאשר ספקים רפואיים אינם משתתפים בהעברה אלקטרונית אך חיובים נובעים משירותים מכוסים שניתנו. בסופו של דבר, תביעת ביטוח מגנה על אדם מהסיכוי של עומסים כספיים גדולים הנובעים מתאונה או מחלה.
תביעות רכוש ונפגעים
בית הוא בדרך כלל אחד הנכסים הגדולים ביותר שאדם ירכוש במהלך חייו. תביעה המוגשת בגין נזק מסכנות מכוסות מנותבת בתחילה דרך האינטרנט לנציג של מבטח, המכונה בדרך כלל סוכן או עורך תביעות.
שלא כמו תביעות ביטוח בריאות, האחריות היא על המבוטח לדווח על נזק לרכוש רכוש שבבעלותו. שולם, בהתאם לסוג התביעה, בודק ומעריך נזקים לרכוש לתשלום למבוטח. לאחר אימות הנזק, מתחיל הסדרן הליך פיצוי או החזר של המבוטח.
תביעות ביטוח חיים
תביעות ביטוח חיים מחייבות הגשת טופס תביעה, תעודת פטירה ולעיתים גם את הפוליסה המקורית. התהליך, במיוחד עבור פוליסות בעלות ערך נקוב גדול, עשוי לדרוש בדיקה מעמיקה על ידי המוביל כדי לוודא שמותו של המבוטח לא נופל תחת החרגת חוזה, כגון התאבדות (בדרך כלל לא נכללת בשנים הראשונות לאחר תחילת הפוליסה). או מוות כתוצאה ממעשה פלילי.
בדרך כלל, התהליך נמשך כ-30 עד 60 ימים ללא נסיבות מקלות, מה שמקנה למוטבים את האמצעים הכספיים להחליף את ההכנסה של הנפטר או פשוט לכסות את נטל ההוצאות הסופיות.
נסיבות ייחודיות
אין כללים קשוחים סביב העלאות ריבית. מה שחברה אחת סולחת, אחרת לא תשכח. מכיוון שכל תביעה בכלל עלולה להוות סיכון לתעריפים שלך, הבנת המדיניות שלך היא הצעד הראשון לקראת הגנה על הארנק שלך. אם אתה יודע שהתאונה הראשונה שלך נסלחה או שתביעה שהוגשה בעבר לא תיחשב נגדך לאחר מספר מסוים של שנים, ההחלטה אם להגיש תביעה או לא יכולה להיעשות עם ידיעה מוקדמת של ההשפעה שתהיה או תהיה. לא על התעריפים שלך.
חשוב גם לדבר עם הסוכן שלך על הפוליסות של חברת הביטוח הרבה לפני שאתה צריך להגיש תביעה. חלק מהסוכנים מחויבים לדווח עליך לחברה אם אתה בכלל דנה בתביעה אפשרית ובחר שלא להגיש. מסיבה זו, אתה גם לא רוצה לחכות עד שתצטרך להגיש תביעה כדי לברר לגבי המדיניות של המבטח שלך לגבי התייעצות עם הסוכן שלך.
ללא קשר למצבך, צמצום מספר התביעות שאתה מגיש הוא המפתח להגנה על תעריפי הביטוח שלך מפני עלייה משמעותית. כלל טוב שיש לפעול לפיו הוא להגיש תביעה רק במקרה של אובדן קטסטרופלי. אם המכונית שלך מקבלת שקע בפגוש או כמה שלבקת חוגרת נושפת מגג הבית שלך, אולי יהיה לך טוב יותר אם תטפל בהוצאות בעצמך.
אם המכונית שלך נסגרה בתאונה או שכל גג הבית שלך מתערער, הגשת תביעה הופכת לתרגיל כדאי יותר מבחינה כלכלית. רק זכור שלמרות שיש לך כיסוי ושילמת את הפרמיות שלך בזמן במשך שנים, חברת הביטוח שלך עדיין יכולה לסרב לחדש את הכיסוי שלך כאשר הפוליסה שלך תפוג.
איך אני פותח תביעת ביטוח?
אם אתה מחזיק בפוליסת ביטוח וחווית נזקים המכוסים בה, תוכל להגיש תביעה באמצעות פנייה למבטח שלך. זה יכול להיעשות בטלפון, ויותר ויותר באינטרנט. לאחר תחילת התביעה, המבטח יאסוף ממך מידע רלוונטי ויכול לבקש ראיות (כגון תמונות) או תיעוד תומך. המבטחת עשויה גם לשלוח עורך דין לראיין אותך ולהעריך את מהות התביעה שלך.
מדוע הגשת תביעה מעלה את דמי הביטוח?
לפעמים, הגשת תביעה יכולה לגרום לפרמיות ביטוח גבוהות יותר בעתיד. למרות שזה לא תמיד המצב שכן חלק מהמבטחים יסלחו על התאונה הראשונה, למשל. העלאות תעריפים בעקבות תביעה נובעות בעיקר מכיוון שהמבטחת תראה בך סיכון גדול מבעבר, ותתאים את העלות כלפי מעלה בהתאם. אם תוכל להוכיח שהוגשה תביעה במקום בו לא אשם, ייתכן שתוכל לבטל עלייה כזו. אם תגיש יותר מדי תביעות בפרק זמן קצר מאוד, ייתכן שחברת הביטוח לא תחדש את הפוליסה שלך ללא קשר לאשמה.
האם עלי להגיש תביעת ביטוח אם הנזק נמוך מההשתתפות העצמית שלי?
אם הנזק שאתה חווה נמוך מההשתתפות העצמית שלך, ייתכן שלא הגיוני להגיש תביעה לחברת הביטוח שלך. לדוגמה, אם יש לך נזק מוערך של $200, אבל השתתפות עצמית של $1,000, זה לא יהיה הגיוני. עם זאת, אם אתה מרגיש שהצד השני אשם לחלוטין ורוצה שהביטוח שלו ישלם את הנזק שלך, אולי תרצה ליזום תביעה בכל זאת. מומלץ תמיד לדבר עם סוכן הביטוח שלך לפני הגשת תביעה.
