מהי ריבית ניתנת לביטוח?
מהי ריבית ניתנת לביטוח? ריבית ביטוחית היא סוג של השקעה המגנה על כל דבר הנתון להפסד כספי. לאדם או לישות יש עניין שניתן לבטח בפריט, אירוע או פעולה כאשר הנזק או אובדן החפץ יגרום להפסד כספי או לקשיים אחרים. כדי להיות בעל אינטרס בר ביטוח, אדם או ישות יוציאו פוליסת ביטוח המגנה על האדם, הפריט או האירוע הנדון. פוליסת הביטוח תפחית את הסיכון לאובדן אם יקרה משהו לנכס – כמו להינזק או לאיבוד.
מהי ריבית ניתנת לביטוח? – כדי להיות בעל אינטרס בר ביטוח, אדם או ישות יוציאו פוליסת ביטוח המגנה על האדם, הפריט או האירוע הנדון. פוליסת הביטוח תפחית את הסיכון לאובדן אם יקרה משהו לנכס – כמו להינזק או לאיבוד.
מהי ריבית ניתנת לביטוח? – נקודות מרכזיות
ריבית ביטוחית היא דרישה חיונית להנפקת פוליסת ביטוח שהופכת את הישות או האירוע לחוקיים, תקפים ומוגנים מפני מעשים מזיקים בכוונה. לאנשים שאינם נתונים להפסד כספי אין אינטרס בר ביטוח. לכן אדם או ישות אינם יכולים לרכוש פוליסת ביטוח כדי לכסות את עצמם אם הם אינם נתונים בפועל לסיכון של הפסד כספי.
הבנת הריבית הניתנת לביטוח
ביטוח הוא שיטה של חשיפה למאגר סיכונים המגנה על המבוטחים מפני הפסדים כספיים. חברות הביטוח יצרו כלים רבים לכיסוי הפסדים הקשורים לגורמים שונים כגון הוצאות רכב, הוצאות בריאות, אובדן הכנסה עקב נכות, אובדן חיים ונזק לרכוש.
הריבית הניתנת לביטוח חלה במיוחד על אנשים או גופים שבהם קיימת הנחה סבירה של אריכות ימים או קיימות, ללא כל אירוע שלילי בלתי צפוי. אינטרס בר ביטוח מבטח מפני סיכוי לאובדן לאדם או לישות זו. לדוגמה, לתאגיד עשוי להיות אינטרס בר ביטוח במנכ"ל (מנכ"ל), ולקבוצת פוטבול אמריקאית עשויה להיות אינטרס בר ביטוח בקוטרבק כוכב, זכיינית. יתרה מכך, לעסק עשוי להיות אינטרס שניתן לבטח במנהלי החטיבה שלו, אך לא בעובדיו הממוצעים.
ריבית ניתנת לביטוח רכוש
ביטוח דירות מפצה מבוטח שנגרם לו הפסד כספי משמעותי אם שריפה או כוח הרס אחר הורס את ביתו. לבעל הבית יש עניין שניתן לבטח בנכס; אובדן בית זה ייצור הפסד קטסטרופלי עבור בעל הפוליסה. סביר שבעל הבית יצפה לאריכות ימים לגבי הבעלות על הבית. בעל הבית מבטח אפוא מפני האפשרות שמשהו בלתי צפוי גורם לנזק.
מבוטח רשאי לרכוש ביטוח רכוש לביתו אך לא לבית ממול. רכישת ביטוח דירה לבית השכן יוצרת תמריץ לגרום נזק לבית זה ולגבות את דמי הביטוח. חיתום הולם לא ייצור פיתוי כזה, המייצג סיכון מוסרי, לפיו יש לצדדים תמריץ לאפשר או אפילו להשפיע על הפסד.
עקרון השיפוי והריבית הניתנת לביטוח
עיקרון השיפוי קובע שפוליסות ביטוח צריכות לפצות את בעל הפוליסה על הפסד מכוסה, אך הפסדים אינם צריכים לתגמל או להעניש את המחזיקים. שיפוי מצביע על כך שמבטחים צריכים לעצב פוליסות כדי לכסות את הערך של הנכס בסיכון כראוי. פוליסות מתוכננות או מעוצבות בצורה גרועה יוצרות מפגע מוסרי, מה שמגדיל את העלויות לחברות הביטוח ומביא את הפרמיות לרמות בלתי בנות קיימא עבור המבוטחים.
דוגמה עולמית של ריבית ניתנת לביטוח
ריבית ניתנת לביטוח היא גם הכרחית בביטוח חיים, אם כי זה לא תמיד היה כך. ישנם מקרים שבהם אנשים רכשו פוליסות ביטוח חיים עבור מכרים קשישים אך ורק בגלל שהם מצפים למותו הקרוב של אותו אדם. תקנות ביטוח חיים התפתחו כדי לחייב מערכת יחסים שבה יסבול בעל הפוליסה הפסד כספי במקרה של פטירת המבוטח. הקושי עשוי לכלול בני משפחה קרובים, קרובי דם רחוקים יותר, שותפים רומנטיים, נושים ושותפים עסקיים. הערך הנקוב של פוליסות ביטוח חיים לא יעלה על ערך חיי אדם של המבוטח; אחרת, עקרון השיפוי יופר, ויוצר מפגע מוסרי.
כמו כן, אין לכתוב פוליסה ללא ידיעת המבוטח. זה היה המקרה בספטמבר 2018 כאשר זוג מקליפורניה הואשם בביצוע שלוש עבירות של הונאת ביטוח על מנת לקבל מיליון דולר בהטבות ביטוח חיים. בעל ואישה, פיטר וג'ין קים רכשו ביטוח חיים על אחד מלקוחותיו של מר קים ורשמו את גברת קים כאחיינית המוטבת של הלקוח. בפוליסה שנייה הופיעה הגברת קים כאחותו של בעל הפוליסה. גם מר קים, סוכן ביטוח מורשה, לא הודיע לחברה כי הלקוח סובל ממחלה סופנית מאובחנת בעת הגשת הבקשות.
האם נדרשת ריבית ביטוחית עבור פוליסות ביטוח?
כן. ריבית ניתנת לביטוח היא, בעצם, הוכחה לכך שאדם או ישות יחוו קשיים כלכליים או אחרים כתוצאה מנזק או אובדן של פריט או אדם. זה מוערך במהלך תהליך החיתום כדי להבטיח קישור ישיר זה. הוכחה כזו של ריבית ניתנת לביטוח נדרשת עבור כל פוליסות הביטוח.
מהי סיכון מוסרי?
מפגע מוסרי הוא כאשר מישהו עם פוליסת ביטוח מקבל תמריץ לגרום לאובדן או נזק כדי לגבות על הביטוח. לדוגמה, מישהו חולה סופני עשוי לבקש פוליסת ביטוח חיים בידיעה שהיא תשלם כאשר הוא ילך לעולמו זמן קצר לאחר רכישתה. עניין שניתן לבטח עוזר למזער את הסיכון המוסרי.
למה אני לא יכול לקחת פוליסת ביטוח חיים על כל אחד?
אלא אם כן יש לך עניין שניתן לביטוח, אינך יכול לעשות פוליסת ביטוח חיים על אותו אדם. אם כן, אתה יכול בעצם להמר על, או להרוויח ממותו של אנשים אקראיים אחרת. בני משפחה ותלויים מוצדקים לעתים קרובות כבעלי אינטרס בר ביטוח. כך גם שותפים עסקיים, לווים ועובדי מפתח במקרים מסוימים.
