מהו ביטוח חיים בנושא מובטח?
מהו ביטוח חיים בנושא מובטח? ביטוח חיים בנושא מובטח, או ביטוח חיים מובטח, הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלמה שאינה מחייבת אותך לענות על שאלות בריאותיות, לעבור בדיקה רפואית או לאפשר לחברת ביטוח לעיין ברשומות הרפואיות והמרשם שלך. אתה עשוי לראות את זה גם מכונה "ביטוח חיים ללא שאלות" או "ביטוח הוצאות סופיות ללא שאלות". נשמע נהדר, נכון? הנה המלכוד. נושא מובטח לביטוח חיים תמיד יש תקופת המתנה. אם תמות במהלך תקופת ההמתנה, המוטבים שלך לא יקבלו גמלת פטירה של הפוליסה. ברוב הפוליסות תקופת ההמתנה היא שנתיים. עם חלק זה שלוש. זו לא סוג של הונאה. למעשה, אם תמות במהלך תקופת ההמתנה, חברת הביטוח תחזיר (למוטבים) את כל דמי הביטוח שלך בתוספת ריבית, לרוב בשיעור של 10%. המוטבים שלך עדיין יקבלו משהו; זה פשוט יהיה פחות ממה שאתה רוצה. חברות הביטוח קבעו את תקופת ההמתנה הזו מכיוון שאם לא, כל אחד יכול להגיש בקשה לביטוח על ערש דווי ולשלם כמה מאות דולרים כדי להבטיח הטבה של 25,000 דולר למשפחתו. אף חברת ביטוח לא תוכל להמשיך בעסקים בצורה כזו. ביטוח חיים בנושא מובטח מספק כיסוי לאנשים חולים שאחרת לא יכלו לקבל אותו.
מהו ביטוח חיים בנושא מובטח? – נשמע נהדר, נכון? הנה המלכוד. נושא מובטח לביטוח חיים תמיד יש תקופת המתנה. אם תמות במהלך תקופת ההמתנה, המוטבים שלך לא יקבלו גמלת פטירה של הפוליסה. ברוב הפוליסות תקופת ההמתנה היא שנתיים. עם חלק זה שלוש.
מהו ביטוח חיים בנושא מובטח? – זו לא סוג של הונאה. למעשה, אם תמות במהלך תקופת ההמתנה, חברת הביטוח תחזיר (למוטבים) את כל דמי הביטוח שלך בתוספת ריבית, לרוב בשיעור של 10%.
מהו ביטוח חיים בנושא מובטח? – המוטבים שלך עדיין יקבלו משהו; זה פשוט יהיה פחות ממה שאתה רוצה. חברות הביטוח קבעו את תקופת ההמתנה הזו מכיוון שאם לא, כל אחד יכול להגיש בקשה לביטוח על ערש דווי ולשלם כמה מאות דולרים כדי להבטיח הטבה של 25,000 דולר למשפחתו. אף חברת ביטוח לא תוכל להמשיך בעסקים בצורה כזו. ביטוח חיים בנושא מובטח מספק כיסוי לאנשים חולים שאחרת לא יכלו לקבל אותו.
מהו ביטוח חיים בנושא מובטח? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח חיים בנושא מובטח
פוליסות אלו מקבלות את שמן מכיוון שחברת הביטוח מבטיחה שהן תנפיקו לך פוליסה כל עוד אתה בטווח הגילאים המותר בעת הגשת הבקשה. במילים אחרות, הם מבטיחים שהם יקבלו אותך כמבוטח. טווח הגילאים הטיפוסי לזכאות הוא 50 עד 80 שנים. אם אתה מחוץ לטווח גילאים זה, ייתכן שעדיין תוכל לקבל פוליסת הנפקה מובטחת עם חברות ביטוח מסוימות, אך יהיו לך פחות אפשרויות.
בהתחשב בדרישות הגיל הללו והיעדר חיתום רפואי (שאלות בריאות), אתה יכול לראות מדוע חברות ביטוח משווקות פוליסות הנפקות מובטחות לקבוצת גיל זו. אולם לאנשים רבים בקבוצת גיל זו, אפילו לסובלים מבעיות בריאות, יש אפשרויות מלבד ביטוח חיים מובטח. . סוג זה של ביטוח הוא הטוב ביותר עבור אנשים שאין להם אפשרויות אחרות בגלל בריאותם – או שאינם יכולים להרשות לעצמם אפשרויות אחרות בגלל בריאותם.
אילו תנאים יפסלו אותך מכל סוג אחר של ביטוח בריאות? לא רבים כמו שאתה יכול לחשוב.
אם אי פעם היה לך הורה קשיש או סבא וסבתא, אתה בטח יודע איך נראה אדם עם מצב אחד או מספר תנאים כגון אלה. יש להם ימים טובים וימים רעים. לפעמים אתה חושב שהם על סף מוות, אבל אז הם פתאום מסתובבים ונראים טובים מתמיד. הבריאות הפיזית, הבריאות הנפשית והיכולות הפיזיות שלהם עלולות להיראות ממש לא יציבות. עבור רוב חברות הביטוח רמה זו של חוסר יציבות מייצגת יותר מדי סיכון, אך חלקן מתמחות בלקיחתו.
האם אלכס טרבק הוא שיל ביטוח חיים?
חלופות להנפקה מובטחת
פרמיות ביטוח חיים תלויות תמיד בגיל, גובה, משקל, בריאות, מין (במדינות המאפשרות תמחור מבוסס מגדר), קצבת מוות וסוג הפוליסה. לחברות הביטוח אין הנחיות חיתום שונות לסוגי ביטוח שונים, אומר ריק סאבו, מתכנן פיננסי ומומחה להונאות ביטוח בגיבסוניה, פרופ'. בין אם אתה קונה לטווח ארוך, שלם או אוניברסלי, חברת הביטוח תכניס אותך לאותו עסק. קטגוריית סיכון.
עם זאת, חברת ביטוח אחרת עשויה להכניס אותך לקטגוריית סיכון אחרת. במילים אחרות, אם יש לך מצב בריאותי חמור, כגון סוכרת, חברה אחת עשויה להציע לך פוליסה טובה יותר מאחרת.
פונים ומועמדים רבים עם בעיות בריאות מאמינים שלעולם לא יוכלו להיענות לפוליסה הדורשת חיתום רפואי, אך לרוב זה לא המקרה. זה תלוי במצב הבריאותי ובמנפיק. אנשים יכולים לקבל ביטוח חיים עם חיתום גם אם יש להם אי ספיקת לב, עברו התקף לב ב-12 החודשים האחרונים או עברו שבץ ב-12 החודשים האחרונים, בין היתר.
עבור רוב האנשים כדאי להגיש בקשה למספר פוליסות ששואלות שאלות בריאותיות כדי לראות אם הם יכולים לקבל תעריף טוב יותר, יותר כיסוי וכיסוי מיידי. מי שרוצה רק פוליסה קטנה צריך לבדוק חיים אוניברסליים מובטחים, שיכולים לספק כיסוי עד גיל 100 או אפילו 121, או ביטוח הוצאות סופי. מדיניות בנושא מובטח שימושית, אך רק למועמדים שאינם זכאים לפוליסות עם חיתום רפואי.
בעיה מובטחת: מה הקאץ'?
פרט לתקופת ההמתנה, מדיניות הנפקה מובטחת עשויה להישמע טוב מכדי להיות אמיתי. אנשים לא בריאים לוקחים פוליסות, משלמים את הפרמיות שלהם ומתים תוך כמה חודשים או כמה שנים. חברת הביטוח צריכה להחזיר את כספם או לשלם קצבת מוות. איך מבטחים יכולים להרשות לעצמם להציע פוליסות אלו?
"הדרך שבה חברות ביטוח חיים מרוויחות את חלק הארי מהרווח שלהן היא לא באמצעות גביית פרמיות בניכוי קצבאות מוות", אומר מתווך ביטוח החיים, אנטון מרטין, מנכ"ל Choice Mutual. "הם מרוויחים את רוב כספם באמצעות השקעות." פרמיות ביטוח חיים הן בעצם כמו הלוואות ללא ריבית לחברת הביטוח, אומר מרטין. החברה משקיעה את הכסף הזה.
בשנת 2021, חברות ביטוח חיים הכניסו 159.5 מיליארד דולר בפרמיות ו-200.8 מיליארד דולר בהכנסה נטו מהשקעות, על פי נתוני מכון המידע לביטוח, ארגון תקשורת ללא מטרות רווח הנתמך על ידי תעשיית הביטוח. חברות הביטוח משקיעות במניות, משכנתאות, נדל"ן, נגזרים, ונכסים אחרים.
"עבור הנפקה מובטחת, הם אכן מפסידים כסף על לקוחות שמתים בשנתיים הראשונות", אומר מרטין. נדרשות חמש שנים לחברת הביטוח להגיע לשוויון בביטוחים מסוג זה, וזה מנצח עבור המבוטחים ברוב המקרים. "הפעם היחידה שהמבוטח לא היה יוצא קדימה תהיה אם הם יחיו מספיק זמן במקום שהפרמיות שלהם עולות על הפוליסה", הוא ממשיך.
ביטוח פג
כאשר הנפקה מובטחת נופלת
ישנם שני תרחישים שבהם מדיניות הנפקה מובטחת עשויה שלא להשתלם או להיות האפשרות הטובה ביותר. אלה הם אם המבוטח חי מספיק זמן כדי שהפרמיות ששולמו יעלו על גמלת המוות, או אם המבוטח קונה פוליסת הנפקה מובטחת כאשר יכול היה להיות זכאי לפוליסה שיש בה חיתום רפואי.
לפוליסות עם חיתום רפואי יש פרמיות נמוכות יותר עבור קצבת המוות שהן מספקות. הם גם מציעים הטבות מוות מיידי או גמלת מוות מדורגת במקום תקופת המתנה.
סיכום ומסקנות
למרות גורמים אלה, הנפקה מובטחת יכולה להיות נכס פיננסי יקר עבור אנשים שלא יכולים לקבל ביטוח אחרת. והאנשים האלה הם לא תמיד מבוגרים; הם עשויים להיות מבוגרים צעירים יותר או בגיל העמידה במצב בריאותי לקוי שרוצים להשאיר כסף למשפחותיהם.
אין שתי פוליסות ביטוח חיים בנושא מובטח זהות. לכן, כמו בפוליסות ביטוח אחרות, עליך לחפש את הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלך. כך, סביר יותר שתמצא את פוליסות ביטוח החיים הטובות ביותר הקיימות כיום בשוק. חפשו תעריפים נוחים – משהו שאתם יודעים שתוכלו לעמוד בו גם אם המצב הכלכלי שלכם ישתנה – כי פוליסה פג לא תעזור לאף אחד מלבד חברת הביטוח. והכי חשוב, אל תניח שאינך יכול להיות זכאי לפוליסה שיש בה שאלון בריאות. לא תדע עד שתגיש בקשה.
