מהו ביטוח משנה פקולטטיבי?
מהו ביטוח משנה פקולטטיבי? ביטוח משנה פקולטטיבי הוא כיסוי שנרכש על ידי מבטח ראשי כדי לכסות סיכון בודד – או גוש סיכונים – המוחזק בספר העסקים של המבטח הראשי. ביטוח משנה פקולטטיבי הוא אחד משני סוגי ביטוח המשנה (הסוג השני של ביטוח המשנה נקרא ביטוח משנה אמנה). ביטוח משנה פקולטטיבי נחשב יותר לעסקה חד פעמית של עסקה, בעוד שביטוח משנה באמנה הוא בדרך כלל חלק מהסדר ארוך טווח של כיסוי בין שני צדדים.
מהו ביטוח משנה פקולטטיבי? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח משנה פקולטטיבי
חברת ביטוח שמתקשרת בחוזה ביטוח משנה עם חברת ביטוח משנה – המכונה גם חברה מצידה – עושה זאת על מנת להעביר חלק מהסיכון שלה בתמורה לעמלה. עמלה זו עשויה להיות חלק מהפרמיה שמקבל המבטח עבור פוליסה. למבטח העיקרי שמוותר סיכון למבטח המשנה יש אפשרות לוותר על סיכונים ספציפיים או לחסום סיכונים. סוגי חוזה ביטוח משנה קובעים אם מבטח יכול לקבל או לדחות סיכון אינדיבידואלי, או אם על מבטח המשנה לקבל את כל הסיכונים שצוינו.
ביטוח משנה פקולטטיבי מאפשר לחברת ביטוח המשנה לבחון סיכונים בודדים ולקבוע אם לקבל או לדחות אותם. הרווחיות של חברת ביטוח משנה תלויה באיזו נבונה היא בוחרת את הלקוחות שלה. בהסדר ביטוח משנה פקולטטיבי, החברה הממסרת ומבטח המשנה יוצרים אישור פקולטטיבי המעיד על כך שמבטח המשנה מקבל סיכון נתון.
חברות ביטוח המבקשות לוותר על סיכון למבטח משנה עשויות לגלות שחוזי ביטוח משנה פקולטטיביים יקרים יותר מביטוח משנה אמנה. הסיבה לכך היא שביטוח משנה אמנה מכסה "ספר" של סיכונים. זהו מדד לכך שהיחסים בין החברה המוותרת למבטח המשנה צפויים להפוך לקשר ארוך טווח (לעומת אם מבטח המשנה רוצה לכסות רק סיכון בודד בעסקה חד פעמית). בעוד שהעלות המוגדלת מהווה נטל, הסדר ביטוח משנה פקולטטיבי עשוי לאפשר לחברה הממסרת לבטח מחדש סיכונים ספציפיים שאחרת היא לא תוכל לקחת על עצמה.
ביטוח משנה אמנה לעומת ביטוח משנה פקולטטיבי
גם חוזי ביטוח משנה וגם חוזי ביטוח משנה פקולטטיביים יכולים להיכתב על בסיס יחסי או על בסיס עודף הפסד (או שילוב של שניהם).
ביטוח משנה באמנה הוא הסכם רחב המכסה חלק מסויים של סוג מסוים (או סוג של עסק), כגון כל פיצוי העובדים של מבטח או עסקי רכוש. אמנות ביטוח משנה מכסות באופן אוטומטי את כל הסיכונים, שנכתבו על ידי המבוטח, הנופלים בתנאי האמנה – אלא אם כן הם שוללים באופן ספציפי חשיפות מסוימות.
בעוד שביטוח משנה באמנה אינו מצריך סקירה של סיכונים בודדים על ידי מבטח המשנה, הוא דורש סקירה מדוקדקת של פילוסופיית החיתום, הפרקטיקה והניסיון ההיסטורי של המבטח המוותר.
חוזי ביטוח משנה פקולטטיביים הם הרבה יותר ממוקדים באופיים. הם מכסים פוליסות בסיס בודדות, והם כתובים על בסיס ספציפי לפוליסה. הסכם פקולטטיבי מכסה סיכון ספציפי של המבטח המוותר. מבטח משנה ומבטח מוותר חייבים להסכים על תנאים והגבלות עבור כל חוזה אינדיבידואלי. הסכמי ביטוח משנה פקולטטיביים מכסים לרוב חשיפות סיכון קטסטרופליות או חריגות.
מכיוון שהוא כל כך ספציפי, ביטוח משנה פקולטטיבי מצריך שימוש בכוח אדם ובמשאבים טכניים משמעותיים לפעילויות חיתום.
הטבות של ביטוח משנה פקולטטיבי
על ידי כיסוי עצמו מפני סיכון בודד – או גוש של סיכונים – ביטוח משנה מעניק למבטח יותר ביטחון להון העצמי ולכושר הפירעון שלו (ויותר יציבות כאשר מתרחשים אירועים חריגים או גדולים).
ביטוח משנה גם מאפשר למבטח לחתום פוליסות, לכסות נפח גדול יותר של סיכונים מבלי להעלות יתר על המידה את העלויות של כיסוי מרווחי הפירעון שלהם – הסכום שבו נכסי חברת הביטוח, לפי שווי הוגן, נחשבים עולים על התחייבויותיה ודומות אחרות. התחייבויות. למעשה, ביטוח משנה מעמיד נכסים נזילים משמעותיים לרשות המבטחים במקרה של הפסדים חריגים.
דוגמה לביטוח משנה פקולטטיבי
נניח שספק ביטוח סטנדרטי מנפיק פוליסה על נדל"ן מסחרי גדול, כגון בניין משרדים תאגידי גדול. הפוליסה כתובה ב-35 מיליון דולר, כלומר המבטח המקורי עומד בפני אחריות פוטנציאלית של 35 מיליון דולר אם הבניין ייפגע קשות. אבל המבטחת מאמינה שהיא לא יכולה להרשות לעצמה לשלם יותר מ-25 מיליון דולר.
לכן, לפני שבכלל הסכים להנפיק את הפוליסה, על המבטח לחפש ביטוח משנה פקולטטיבי ולנסות את השוק עד שהוא יקבל לוקחים עבור 10 מיליון הדולר הנותרים. המבטח עשוי לקבל חלקים מה-10 מיליון דולר מ-10 מבטחי משנה שונים. אבל בלי זה, היא לא יכולה להסכים להנפיק את הפוליסה. ברגע שיש לה את ההסכם מהחברות לכסות את 10 מיליון הדולר והיא בטוחה שהיא יכולה לכסות את מלוא הסכום אם תגיע תביעה, היא יכולה להנפיק את הפוליסה.
