מה מוותר על ביטוח משנה?
מה מוותר על ביטוח משנה? ביטוח משנה שנמסר הוא מונח בענף הביטוח המתייחס לחלק הסיכון שמעביר מבטח ראשי למבטח אחר. אותו מבטח אחר הוא לרוב מומחה בביטוח משנה. נוהג זה מאפשר למבטח הראשי להגביל את החשיפה הכוללת של הסיכון שהוא נוטל על עצמו עם לקוחותיו. המבטח העיקרי מכונה החברה הממסרת ואילו חברת ביטוח המשנה נקראת החברה המקבלת. החברה המקבלת מקבלת פרמיה, המשולמת על ידי החברה המוותרת, בתמורה לנטילת הסיכון. ביטוח משנה נקרא לעתים "ביטוח סטופ-לוס". הנוהג מאפשר לחברת ביטוח להגביל את ההפסדים המקסימליים שהיא עלולה לסבול בתרחיש הגרוע ביותר.
מה מוותר על ביטוח משנה? – המבטח העיקרי מכונה החברה הממסרת ואילו חברת ביטוח המשנה נקראת החברה המקבלת. החברה המקבלת מקבלת פרמיה, המשולמת על ידי החברה המוותרת, בתמורה לנטילת הסיכון.
מה מוותר על ביטוח משנה? – ביטוח משנה נקרא לעתים "ביטוח סטופ-לוס". הנוהג מאפשר לחברת ביטוח להגביל את ההפסדים המקסימליים שהיא עלולה לסבול בתרחיש הגרוע ביותר.
מה מוותר על ביטוח משנה? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח משנה נמסר
תהליך ביטוח המשנה מאפשר לחברות הביטוח להגן על עצמן מפני אפשרות של תביעה בגין נזקים קטסטרופליים שיהיו מעבר למשאביהן הכספיים. במקרה הגרוע ביותר, כמו סופת הוריקן גדולה, עלול להיות הרסני. על ידי פריקת חלק מהסיכונים הכוללים שהם מחתמים, חברת הביטוח מפחיתה את הסיכון הכולל שלה ומסוגלת לשמור על עלויות הפרמיה נמוכות יותר עבור כל לקוחותיה.
ההסכם בין החברה הממסרת לחברה המקבלת נקרא חוזה ביטוח המשנה, והוא מכסה את כל התנאים הקשורים לסיכון הנמסר. החוזה מתאר את התנאים לפיהם חברת ביטוח המשנה תשלם תביעות.
החברה המקבלת משלמת עמלה לחברה הממסרת על ביטוח המשנה שנמסר. זה נקרא עמלת נסיעות, ומכסה עלויות ניהול, חיתום והוצאות נלוות אחרות. החברה המוותרת יכולה לגבות חלק מכל תביעה מהחברה המקבלת.
השמות הגדולים ביותר בביטוח משנה
ביטוח משנה נכתב לרוב על ידי חברת ביטוח משנה מומחית. השמות הגדולים בעולם בתחום ביטוח המשנה כוללים את Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc., ו-Reinsurance Group of America Inc.
חלק מביטוחי המשנה מטופלים על ידי מבטחים באופן פנימי – ביטוח רכב, למשל – על ידי גיוון סוגי הלקוחות שהחברה לוקחת. במקרים אחרים, כגון ביטוח אחריות לעסק בינלאומי גדול, ייתכן שיהיה צורך במבטח משנה מיוחד מכיוון שלא ניתן לגיוון.
סוגי חוזי ביטוח משנה
ישנם שני סוגים של חוזי ביטוח משנה המשמשים לוויתור על ביטוח משנה: ביטוח משנה פקולטטיבי וחוזה ביטוח המשנה באמנה.
ביטוח משנה פקולטטיבי
בחוזה ביטוח משנה פקולטטיבי, כל סוג של סיכון שעשוי לעבור למבטח המשנה בתמורה לפרמיה מנוהל בנפרד. מבטח המשנה יכול לדחות או לקבל חלקים בודדים של חוזה שהוצע על ידי החברה המוותרת. או יכול לקבל או לדחות את החוזה בשלמותו,
ביטוח משנה באמנה
עם חוזה ביטוח משנה אטרקטיבי, החברה המוותרת והחברה המקבלת מסכימות על מערך רחב של עסקאות ביטוח המכוסות על ידי ביטוח משנה.
לדוגמה, חברת הביטוח המוותרת עשויה לוותר על כל הסיכונים לנזקי הצפה, והחברה המקבלת עשויה לקבל את כל סיכוני נזקי ההצפה באזור גיאוגרפי מסוים, כגון מישור שיטפון.
הטבות של ביטוח משנה נמסרו
ענף הביטוח בהגדרתו חשוף לרמת סיכון חריגה. תהליך העברת ביטוח המשנה שומר על יציבות הענף. כלומר, היא מאפשרת למבטחים בודדים לנהל את תנודתיות הרווחים ולשמור על עתודות הון נאותות. בכל עסק, אלו הם המפתחות להצלחה.
ביטוח משנה גם מאפשר למבטח את החופש לחתום פוליסות המכסות נפח גדול יותר של סיכונים מבלי להעלות יתר על המידה את העלויות של כיסוי מרווח הפירעון שלו או את הסכום שבו נכסי חברת הביטוח, לפי שוויים הוגנים, עולים על התחייבויותיה והתחייבויות דומות אחרות.
צמצום הסיכונים באמצעות ביטוח משנה משחרר נכסים נזילים משמעותיים שמבטח צריך להחזיק בהישג יד במקרה של תביעות בלתי צפויות.
עבור הלקוח, תהליך העברת ביטוח המשנה מעלה נטל ניהולי. הלקוח אינו צריך לקנות מספר מבטחים כדי לקחת על עצמו סוגים שונים של סיכונים או רמות שונות של הגנה על פעילותו העסקית. התהליך מטופל בקרב מבטחים,
אתגרים לביטוח משנה נמסרו
חוזי ביטוח משנה מנוהלים על בסיס כל מקרה לגופו והפכו מורכבים יותר ויותר, לפי Deloitte, חברת ייעוץ לשירותים מקצועיים. בדו"ח, מינהל ביטוח משנה מודרנית, החברה מציינת שמבטחים גדולים רבים לוקחים על עצמם ומנהלים, פשוטו כמשמעו, אלפי חוזי ביטוח משנה. היא טוענת שחברות רבות לא עדכנו ולא שילבו כראוי את מערכות טכנולוגיית הנתונים שלהן על מנת לטפל בדרישות המורכבות הללו ביעילות.
האתגר המרכזי של תעשיית ביטוח המשנה הוא כמובן חוסר הניבוי המוחלט של אירועים קטסטרופליים. מגיפת ה-COVID-19, למשל, מהווה אתגר חסר תקדים למבטחי משנה מיוחדים, כגון אלו העוסקים בהגנה מפני הפסדים בתעשיית הנסיעות ובעסקי הכנסים.
הסדרת ביטוח משנה נמסרה
ענף הביטוח בארה"ב מוסדר בעיקר ברמת המדינה. כלומר, חברת ביטוח חייבת לציית לתקנות של המדינות הבודדות שבהן היא עושה עסקים. האחריות מוכפלת, כמובן, בסביבה עסקית גלובלית.
ענף ביטוח המשנה, לעומת זאת, אינו מוסדר כל כך. מבטחי משנה אינם מתנהלים ישירות עם מבוטחים, כך שהגנת הצרכן אינה חלה בהכרח.
עם זאת, מבטחי משנה חייבים להיות בעלי רישיון כמבטחים בכל מדינה שבה הם עושים עסקים. כמו כן, עליהם לציית לתקנות ולדרישות הדיווח הכספי של כל תחום שיפוט.
שאלות ותשובות
מה ההבדל בין ביטוח משנה שנמסר לביטוח משנה בהנחה?
ביטוח משנה שנמסר וביטוח משנה בהנחה הם הפעולות שננקטו על ידי שני הצדדים המעורבים בחוזה מסוג זה בין שתי חברות ביטוח.
מהו יחס הפסד מוותר?
יחס ההפסדים הוא מדד מרכזי לענף הביטוח. זהו היחס בין ההפסדים ששולמו לפרמיות ששולמו והוא מבוטא באחוזים. זוהי תמונת מצב ברמה גבוהה של הרווחיות של חברת ביטוח. יחס הפסד מוותר, הנקרא גם מינוף ביטוח משנה, הוא אינדיקציה לכמה מהסיכון שלה (וכמה מהפרמיות שלה) חברת ביטוח עוברת למבטחי משנה.
מה ההבדל בין ביטוח משנה של עודפים לביטוח משנה מכסות?
ביטוח משנה עודף וביטוח מכסה הם שני סוגים של הסכמים בין מבטח למבטח משנה המגדירים את תחומי האחריות של כל צד. באמנת עודפי מניות, המבטח הראשי שומר על התחייבויות של חוזה עד לסכום מסוים. השאר מועבר למבטח משנה. אמנת מניות אקווטה היא בעצם הפוך. המבטח העיקרי מעביר את האחריות לסיכונים למבטח משנה, עד גבול מסוים. המבטח הראשי אחראי להפסדים העולים על סכום זה.
