מהו שיעור עבריינות?
מהו שיעור עבריינות? שיעור הפיגור מתייחס לאחוז ההלוואות בתיק ההלוואות של מוסד פיננסי שתשלומיו בפיגור. בעת ניתוח והשקעה בהלוואות, שיעור הפיגור הוא מדד שחשוב לעקוב אחריו; קל למצוא נתונים סטטיסטיים מקיפים על הפיגועים של כל סוגי ההלוואות.
מהו שיעור עבריינות? – כיצד פועלים שיעורי העבריינות
מעקב אחר שיעורי עבריינות
בדרך כלל, מלווה לא ידווח על הלוואה בפיגור עד שהלווה החמיץ שני תשלומים רצופים, ולאחר מכן מלווה ידווח לסוכנויות דיווח האשראי, או "לשכות האשראי", שהלווה איחר בתשלום ב-60 יום. אם התשלומים האיחורים נמשכים, אז בכל חודש שבו הלווה מאחר, המלווה רשאי להמשיך לדווח על העבריינות לסוכנויות האשראי למשך 270 ימים.
לאחר 270 ימים של איחור בתשלומים, הקוד של התקנות הפדרליות מחשיב כל סוג של הלוואה פדרלית כאי ברירת מחדל. הלוואות בין לווים למלווים במגזר הפרטי עוקבות אחר קודים בודדים של מדינת ארה"ב המגדירים מתי ההלוואה נמצאת במחדל. כדי להתחיל בתהליך של אחזור תשלומים בפיגור, המלווים עובדים בדרך כלל עם סוכני גבייה של צד שלישי.
דיווח על שיעורי עבריינות
לשכות האשראי עשויות לתת ללווים סימני שיעורי עבריינות שונים בקווי המסחר הבודדים הכלולים בדוחות האשראי שלהם. אם הלווה עובר באופן עקבי, הוא יקבל ציונים על איחור של 60 יום, איחור של 90 יום וכן הלאה. אם הלווה מבצע תשלום ושוב אינו מבצע ברירת מחדל, אזי מופיע מחזור חדש של עבריינות על קו המסחר. כאשר שוקלים לווה לאישור אשראי, סוכנויות האשראי והמלווים לוקחים בחשבון את כל סימני הפיגור של הלווה.
לעתים קרובות, במיוחד בחוב תאגידי, המלווים ידווחו על שיעורי הפירעון הכוללים בהלוואות בהתאם לאיכות האשראי של הלווה; זה יכול לעזור למשקיעים לקבל תובנות לגבי הסיכונים הכרוכים בהלוואות ספציפיות.
חישוב שיעורי עבריינות
כדי לחשב שיעור עבריינות, חלקו את מספר ההלוואות בפיגור במספר ההלוואות הכולל שמוסד מחזיק. לדוגמה, אם יש 1,000 הלוואות בתיק ההלוואות של הבנק, ול-100 מהלוואות אלו יש תשלומים בפיגור של 60 יום או יותר, הרי ששיעור הפיגור יהיה 10% (100 לחלק ב-1,000 שווה ל-10%).
שיקולים מיוחדים: שיעורי עבריינות מדווחים בפומבי
מערכת הפדרל ריזרב (FRS) מספקת נתונים ציבוריים על שיעורי העבריינות מדי רבעון ברחבי השוק הפיננסי בארה"ב. נכון לרבעון הראשון של שנת 2022, (הרבעון האחרון לגביו נאספו נתונים), שיעור הפירעונות הכולל מהלוואות וחכירות בבנקים מסחריים עמד על 1.40%. הלוואות נדל"ן למגורים דיווחו על שיעור הפירעונות הגבוה ביותר של 2.13%. כרטיסי אשראי לצרכנים דיווחו על שיעור העבריינות השני בגובהו, 1.73%.
לאילו סוגי הלוואות יש את שיעורי הפירעון הגבוהים ביותר?
להלוואות לסטודנטים יש את שיעורי העבריינות הגבוהים ביותר בסך הכל, ב-12% עד התקופה מאי 2021-מאי 2022, על פי הפדרל ריזרב. למרות שהאחוז ירד מאז שהגיע לשיא של 17% בסתיו 2019, לפני מגיפת COVID-19. איחורי הלוואות סטודנטים פחתו לאורך המגיפה כתוצאה מהקלות בתשלומים הכלולים בחוק הסיוע, הקלה והביטחון הכלכלי בקורונה (חוק CARES) וצווי ביצוע שונים.
לאילו סוגי הלוואות בנקאיות יש את שיעורי הפירעון הגבוהים ביותר?
לפי הפדרל ריזרב, סוגי ההלוואות עם שיעורי הפירעון הגבוהים ביותר נכון לשנת 2022 הם הלוואות נדל"ן למגורים, ואחריהן כרטיסי אשראי לצרכן, הלוואות צרכניות שונות, הלוואות נדל"ן לקרקע חקלאית, הלוואות צרכניות חקלאיות, הלוואות צרכניות וצרכנים, חכירה לצרכן ומסחר. הלוואות נדל"ן. מבין כל סוגי ההלוואות שהפדרל ריזרב עוקב אחריהם, הלוואות נדל"ן למגורים הן בעלות שיעור העבריינות הגבוה ביותר של 2.13%, והלוואות לנדל"ן מסחרי הן בעלות שיעור העבריינות הנמוך ביותר, 0.78%.
האם איחורים יכולים למנוע ממך לקבל הלוואה?
כן, נוכחותם של פיגורים בדוח האשראי של לווה פוטנציאלי יכולה להוות גורם מרתיע בקבלת הלוואה, במיוחד אם יש מחזורים מרובים של עבריינות.
