מה זאת אומרת עבריין?
מה זאת אומרת עבריין? המונח עבריין מתייחס למצב של פיגור. כאשר מישהו עבריין, הוא עבר את התחייבויותיו הפיננסיות, כגון הלוואה, כרטיס אשראי או תשלומי ערבות. משמעות הדבר היא שהתשלומים של הלווה אינם מבוצעים כדי לספק את החוב(ים) שלו בזמן. ישויות עבריינות יכולות להיות יחידים או תאגידים. עבריינות פיננסית מובילה לרוב למחדל אם הפיגורים אינם מעודכנים. המונח עשוי לשמש גם לתיאור אי ביצוע חובה על ידי אנשי מקצוע פיננסיים.
מה זאת אומרת עבריין? – המונח עשוי לשמש גם לתיאור אי ביצוע חובה על ידי אנשי מקצוע פיננסיים.
מה זאת אומרת עבריין? – נקודות מרכזיות
איך עובד עבריין
כפי שצוין לעיל, המשמעות של המילה עבריין תלויה באופן השימוש בה. בפיננסים, זה בדרך כלל מתייחס למצב שבו הלווה מאחר או באיחור בתשלום, כגון מס הכנסה, משכנתא, הלוואת רכב או חשבון כרטיס אשראי. חשבון שחלפו לפחות 30 יום לפירעון נחשב בדרך כלל כעבריין.
ההשלכות על העבריינות משתנות בהתאם לחשבון, החוזה והנושה. יותר מדי פשעים ברצף עלולים להוביל את החייב למחדל. הגורמים כוללים את סוג, משך וסיבת העבריינות. לדוגמה, אם אינך מבצע את התשלום בכרטיס האשראי שלך, ייתכן שתצטרך לשלם עמלת איחור. מלווי משכנתאות, לעומת זאת, יכולים לפתוח בהליכי עיקול אם בעלי בתים אינם מעודכנים את התשלומים שלהם תוך פרק זמן מסוים.
איחורים משפיעים גם על דירוג האשראי שלך. היסטוריית התשלומים שלך היא שיקול מרכזי בחישוב ציון האשראי שלך. למעשה, זה מהווה 35% מהציון הכולל, כך שהעבריין יכול לגרור אותו למטה. עם זאת, זכור שכמה תשלומים בפיגור אולי לא ישפיעו בצורה עצומה, אבל זה יהיה אם אתה מאחר בעקביות או לא משלם בכלל.
נסיבות ייחודיות
עבריינות מתארת גם הזנחת חובה או הזנחה על ידי איש מקצוע פיננסי. לדוגמה, יועץ השקעות רשום שמכניס לקוח שמרני ומוכוון הכנסה למניה ספקולטיבית ביותר עלול להימצא עבריין בחובות האמון שלו. אם חברת ביטוח לא מצליחה להזהיר מבוטח חיים אוניברסלי כי הפוליסה שלהם נמצאת בסכנת פקיעה עקב תשלומי פרמיה לא מספקים, הדבר עלול להיחשב כעבריין.
עבריין לעומת ברירת מחדל
עבריינות מתרחשת ברגע שלווה מחמיץ תשלום על הלוואה. עבריינות עקבית יכולה להוביל למחדל. ברירת מחדל מתרחשת כאשר הלווה לא מצליח להחזיר חוב כמפורט בחוזה המקורי. רוב הנושים מאפשרים ללווים להישאר בעבירות זמן מה לפני שזה ייחשב כחדל. משך הזמן שלוקח להיכנס למחדל משתנה בהתאם למלווה ולסוג החוב.
לדוגמה, ממשלת ארה"ב מתירה לחובות של סטודנטים להיות עבריינים למשך 270 יום לפני שהכריזה על מחדל. רוב המלווים רואים באחריות משכנתא חד-משפחתית אם הם נמצאים בפיגור של 90 יום בתשלום, ולאחר מכן הם נמצאים במחדל ונתונים לעיקול.
Lendersoften עובדת עם לווים כדי לעזור לעדכן חשבונות בפיגור או ברירת מחדל, מה שאומר שאולי תוכל לעדכן את חשבונך. המלווה רשאי שלא לנקוט בפעולה אחרת אם אתה יכול להגיע להסדר מתאים. עם זאת, זכור כי פיגורים משמעותיים וברירות מחדל ישפיעו על ציון האשראי שלך.
אם אינך יכול לבצע הסדר תשלום במהלך ברירת המחדל, המלווה עשוי להמשיך בפעולות נוספות. לדוגמה, חשבונך עשוי להישלח לסוכנות צד שלישי לצורך איסוף. אם עדיין אינך יכול לשלם, הנושה עשוי לנקוט בצעדים משפטיים ולבקש משפט נגדך. אם החוב מובטח, המלווה יכול למכור את נייר הערך ולשלם את החוב. אתה עדיין עשוי להיות אחראי לכל יתרה שנותרה או עמלות נוספות.
שיעורי עבריינות נוכחיים והיסטוריים
שיעור הפירעון הוא סכום החוב שעבר פירעון. שיעור זה מבוטא באחוזים ומשמש בדרך כלל לאפיון תיק ההלוואות של מוסד פיננסי. שיעורי הפירעון מחושבים על ידי חלוקת המספר הכולל של הלוואות בפיגור במספר הכולל של ההלוואות שבידי מלווה. שיעורי עבריינות נמוכים יותר פירושם שפחות אנשים מאחרים בתשלומים שלהם.
הפדרל ריזרב עוקב אחר שיעורי העבריינות בארצות הברית מדי רבעון. נכון לרבעון הרביעי של 2021, השיעור הממוצע של כל ההלוואות והחכירות היה 1.53%. הפיגועים בנדל"ן למגורים היו הגבוהים ביותר, עם שיעור של 2.33% בעוד שכרטיסי האשראי עמדו בראש רשימת שיעורי הפירעונות של הלוואות צרכניות ב-1.62.
השיעור ירד בהתמדה מאז תקופת ההתאוששות שלאחר המשבר הפיננסי 2007-2008. לדוגמה, שיעור העבריינות הכולל ברבעון הראשון של 2010 היה 7.4%, שכלל שיעורים של 11.54% ו-5.78% עבור נדל"ן למגורים וכרטיסי אשראי, בהתאמה.
כרטיסי אשראי בפיגור
איחורים בכרטיס אשראי מתרחשים כאשר אינך מצליח לבצע את התשלומים החודשיים הרגילים שלך. מרווחים אלה מחולקים בדרך כלל לימים. בדרך כלל אתה נחשב כעבריין אם עברת את התשלום ב-30 יום, למרות שמלווים מסוימים ממתינים עד שמלאו לך 45 או 60 יום כדי לדווח על איחור בתשלומים כמי שעברו.
זכור, עבריינות משפיעה על ציון האשראי שלך. כמה תשלומים מאוחרים לכאן או לכאן לא יעשו חיל בדירוג שלך, אבל איחורים מרובים יצטברו לציון נמוך יותר. אתה יכול לצפות לחטוף מכה גדולה אם יש לך שלושה עד ארבעה תשלומים שהוחמצו, במיוחד אם הם מתרחשים ברציפות. זה יכול למנוע ממך לקבל אשראי בעתיד.
הלוואות בפיגור
הלוואות עובדות קצת אחרת מאשר סוגי חובות אחרים. כאשר אתה נרשם להלוואה, אתה מסכים להחזיר למלווה סכום כסף מסוים בפרקי זמן קבועים עד לפירעון החוב. המלווה קובע את תאריך הפירעון, ובמקרים מסוימים, עשוי לאפשר לך לקבוע תאריך זה על סמך מצבך הכלכלי האישי.
רוב המלווים כוללים גם תקופת חסד, שעשויה להיות כמה ימים לאחר תאריך הפירעון שלך. אם אתה מבצע את התשלום שלך בתאריך זה או לפני כן, ייתכן שהוא לא ייחשב באיחור, אך אתה עדיין עשוי לגרור ריבית אך לא עמלת תשלום איחור. אם לא תבצע את התשלום לפני כן, אתה נחשב כעבריין. ההלוואה שלך נמצאת בפיגור גם אם אתה משלם את התשלום יום או יומיים לאחר מועד הפירעון.
דוגמה עולמית של להיות עבריין
הנה דוגמה למה זה אומר להיות עבריין. הבנק הפדרלי של ניו יורק מצא כי ברבעון הרביעי של 2018, הלוואות סטודנטים בארה"ב בפיגור הגיעו ל-166 מיליארד דולר. עם זאת, הבנק הצהיר כי שיעורי העבריינות עבור הלוואות סטודנטים ככל הנראה מופחתים בשיעור של עד מחצית, כלומר, כ-333 מיליארד דולר של חוב הלוואות סטודנטים לא טופלו במשך שלושה חודשים לפחות, נכון לסוף הרבעון הרביעי של 2018. נתון זה מדגיש את ההיקף האמיתי של משבר הלוואות הסטודנטים.
מהו מעשה עבריינות?
ההגדרה של להיות בעבריינות תלויה בהקשר שבו הוא נמצא בשימוש. בפיננסים, זה מתייחס לעתים קרובות למצב של איחור בחוב. לדוגמה, לווה נחשב עבריין אם הוא לא מבצע את התשלום בכרטיס האשראי שלו בזמן. להיות עבריין יכול גם אומר שבעל מקצוע פיננסי מזניח לעמוד באחריות הנאמנות שלו. יועץ השקעות שמציע שלקוח בדימוס ישקיע במיזם מסוכן נחשב כפושע.
האם ניתן להסיר עבריינות?
דיווחים על פיגורים מדווחים לסוכנויות דיווח האשראי. אבל זה שהוא מופיע בהיסטוריה שלך לא אומר שאי אפשר להסיר אותו מדוח האשראי שלך. שלח דוח מקוון או בכתב ללשכת האשראי המתווכחת על העבריינות. כדאי גם ליצור קשר עם המלווה כדי לראות מה ניתן לעשות, במיוחד אם הייתה לך סיבה טובה לאפשר לחשבון להיכנס למצב עבריינות. ייתכן שתצטרך להציע לשלם את יתרת החשבון כדי למחוק אותה מדוח האשראי שלך.
כיצד ניתן למנוע עבריינות?
ישנן מספר דרכים למנוע עבירות. חלק מהאפשרויות כוללות תשלומים אוטומטיים, שעוזרים לאנשים שמתקשים לעמוד בלוחות זמנים של תשלומים. הירשם לחיוב אלקטרוני כדי שתקבל חשבוניות בדוא"ל במקום עותקי נייר מהמלווים שלך. אתה יכול גם לבקש מהמלווה שלך להעביר את תאריכי הפירעון קרוב יותר לתאריכי התשלום שלך.
מהו סטטוס עבריין?
סטטוס בפיגור פירושו שאתה בפיגור בתשלומים שלך. משך הזמן משתנה לפי המלווה וסוג החוב, אך תקופה זו נופלת בדרך כלל בין 30 ל-90 יום.
