מהו הפסד מירבי צפוי (MFL)?
מהו הפסד מירבי צפוי (MFL)? ההפסד המקסימלי הצפוי הוא מונח ביטוח המשמש לרוב בביטוח עסקים ורכוש עסקי. MFL הוא מצב הגרוע ביותר בו התביעה לנזקים והפסדים היא משמעותית. ההפסד המקסימלי הצפוי הוא התייחסות לפגיעה הכספית המשמעותית ביותר שמבוטח עלול לחוות כאשר רכוש מבוטח נפגע או נהרס כתוצאה מאירוע שלילי, כגון שריפה. הפסד מירבי צפוי מניח תקלה ואי תגובה של אמצעי ההגנה הרגילים, כמו ספרינקלרים וכבאים מקצועיים, שבדרך כלל יגבילו אובדן כזה.
מהו הפסד מירבי צפוי (MFL)? – ההפסד המקסימלי הצפוי הוא התייחסות לפגיעה הכספית המשמעותית ביותר שמבוטח עלול לחוות כאשר רכוש מבוטח נפגע או נהרס כתוצאה מאירוע שלילי, כגון שריפה. הפסד מירבי צפוי מניח תקלה ואי תגובה של אמצעי ההגנה הרגילים, כמו ספרינקלרים וכבאים מקצועיים, שבדרך כלל יגבילו אובדן כזה.
מהו הפסד מירבי צפוי (MFL)? – נקודות מרכזיות
טענה להפסדים מרביים צפויים
תביעה בגין הפסד מירבי צפוי היא נרחבת, שכן היא תכלול לא רק הפסדים פיזיים, כגון הנכס המכיל את העסק והמוצרים, האספקה והציוד שבבעלות החברה, אלא גם את ההשפעה שהייתה לאירוע השלילי ביום. -התנהלות השוטפת של המבצעים.
הפוליסה מכירה באובדן פוטנציאלי של העסק, הנקרא הפרעה עסקית, שסביר להניח שהוא בלתי נמנע בזמן שהתיקונים בנכס נמשכים. בהתאם לגודל הנכס ולהיקף העסק, תיקונים עשויים להימשך שבועות או חודשים. ההפרעה העסקית עשויה להיות מלאה (100%) או חלקית (נניח, 50%), תלוי אם אפשר לחדש את העסק במקום פיזי אחר או במקרים מסוימים, דיגיטלית. ההפסד המקסימלי הצפוי מתייחס לתרחיש הגרוע ביותר שחברה עלולה להתמודד איתו במקרה של אירוע שלילי.
MFL וקביעות הפסד אחרות
מבטחים משתמשים בהפסד מירבי צפוי עבור פוליסות חיתום לכיסוי ביטוחי. מלבד MFL, חתם הביטוח שוקל אובדן מרבי סביר ותוחלת הפסד רגילה עבור סוגי העסקים הטיפוסיים. לדוגמה, ההפסד המקסימלי הצפוי לבעל מחסן שחווה שריפה, הוריקן או טורנדו הוא הערך המלא של בניין המחסן וכל תכולתו.
השכל הישר מציע שרוב הבעלים יחפשו כיסוי כזה. עם זאת, בעל המחסן בוחר בדרך כלל גם להגן על העסק במקרה של נזק פחות כולל, כמו נזקי מים של מוצרים לאחר נזילה בגג. ספים אחרים שיכולים לשקף את ההשפעה של הפסדים קטנים יותר, אך עדיין מזיקים, לחברה
תוחלת אובדן סביר ונורמלי
ההפסד המקסימלי (PML) הוא נתון פיננסי נמוך יותר המניח חלק מהמבנה הפיזי, וחלק מתכולת המחסן ניתנת להצלה. הסיבה לכך היא שאמצעי ההגנה הפסיביים של הבניין הגבילו חלקית את הנזק, אבל האקטיבי הקריטי ביותר לא.
קצבה קטנה יותר תהיה תוחלת ההפסד הרגילה, התביעה הגבוהה ביותר שחברה יכולה להגיש בגין נזק לרכוש והפרעה לעסק כתוצאה מאירוע שלילי כמו שריפה. זהו תרחיש הפסד במקרה הטוב. תוחלת אובדן רגילה מניחה שכל מערכות המיגון פעלו כשורה, והנזק מוגבל ל-10% מערכו המבוטח של הנכס.
קביעת MFL
אחוז הערך המבוטח הכולל של הנכס בסיכון שייגרע על ידי סוג מסוים של אובדן משתנה עם כל פוליסה בהתאם לגורמים הכוללים בניית בניין, דליקות תכולת הבניין, הקלות שבה התכולה עלולה להינזק וקיימת שירותי כיבוי אש בסביבה הקרובה.
חישוב אומדני הפסד שונים חיוני כדי לעזור למבטחים לקבוע כמה כיסוי צריכים הלקוחות שלהם לרכוש וכמה המבטחים נמצאים בסיכון לשלם במסגרת תביעות מסוגים שונים.
דוגמה ל-MFL
נניח שלקמעונאי היה מחסן מכריע שהחזיק את רוב ההיצע שלו. הקמעונאי יודע שצריך להצטייד במלואו לקראת עונת קניות קריטית בחגים, והוא תלוי בתכולת המחסן הזה כדי לספק את הלקוחות שלו ולעזור לו לנצל את ההוצאות הצרכניות.
אם יקרה משהו למחסן הזה, זו תהיה מכה עצומה לקמעונאי. לא רק שהקמעונאי היה מאבד מלאי שכבר שילם עליו, אלא שהוא גם יחווה הפרעה עסקית הנובעת מהרס המלאי שלו, חוסר יכולתו למלא הזמנות של לקוחות וחוסר יכולתו לנצל את תקופת הקניות לחג.
ההפסד המקסימלי הצפוי בתרחיש זה הוא שריפה או אסון טבע הורס את המחסן לקראת אירוע קניות גדול. הרס המחסן יגרום להפרעה עסקית מאסיבית שתפגע באופן מהותי בתוצאות החברה, שלא לדבר על פגיעה במוניטין שלה אצל הצרכנים בטווח הארוך. כתוצאה מכך, רכישת ביטוח בציפייה להפסד המקסימלי הצפוי תהיה חיונית עבור הקמעונאי.
