מהי הלוואה מופחתת?
מהי הלוואה מופחתת? הלוואה מופחתת היא סוג של הלוואה עם תשלומים קבועים ותקופתיים המוחלים הן על סכום קרן ההלוואה והן על הריבית שנצברה. תשלום הלוואה מופחת משלם תחילה את הוצאות הריבית הרלוונטיות לתקופה, ולאחר מכן מופנה יתרת התשלום להפחתת סכום הקרן. הלוואות מופחתות נפוצות כוללות הלוואות לרכב, הלוואות לדיור והלוואות אישיות מבנק לפרויקטים קטנים על מנת לגבש חובות.
מהי הלוואה מופחתת? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואה מופחתת
הריבית על הלוואה מופחתת מחושבת על סמך יתרת הסיום האחרונה של ההלוואה; סכום הריבית המגיע יורד עם ביצוע התשלומים. הסיבה לכך היא שכל תשלום העולה על סכום הריבית מקטין את הקרן, אשר בתורה, מקטין את היתרה עליה מחושבת הריבית. ככל שחלק הריבית של הלוואה מופחתת יורד, חלק הקרן של התשלום גדל. לכן, לריבית ולקרן יש קשר הפוך בתוך התשלומים לאורך חיי ההלוואה המופחתת.
הלוואה מופחתת היא תוצאה של סדרה של חישובים. ראשית, היתרה השוטפת של ההלוואה מוכפלת בריבית המיוחסת לתקופה הנוכחית כדי למצוא את הריבית המגיעה לתקופה. (ניתן לחלק את שיעורי הריבית השנתיים ב-12 כדי למצוא שיעור חודשי.) הפחתת הריבית המגיעה לתקופה מסך התשלום החודשי מביאה לסכום הדולר של הקרן ששולמה בתקופה.
סכום הקרן ששולם בתקופה מוחל על יתרת החוב של ההלוואה. לפיכך, היתרה הנוכחית של ההלוואה, בניכוי סכום הקרן ששולמה בתקופה, מביאה ליתרת החוב החדשה של ההלוואה. יתרת חוב חדשה זו משמשת לחישוב הריבית לתקופה הבאה.
הלוואות מופחתות לעומת הלוואות בלון מול חוב חוזר (כרטיסי אשראי)
בעוד שהלוואות מופחתות, הלוואות בלון וחובות מסתובבים – במיוחד כרטיסי אשראי – דומים, יש להם הבדלים חשובים שצרכנים צריכים להיות מודעים אליהם לפני שהם נרשמים לאחד.
הלוואות מופחתות
הלוואות מופחתות משולמים בדרך כלל על פני תקופה ממושכת, כאשר סכומים שווים משולמים עבור כל תקופת תשלום. עם זאת, תמיד קיימת האפשרות לשלם יותר, ובכך, להפחית עוד יותר את הקרן החייבת.
הלוואות בלון
להלוואות בלון יש בדרך כלל טווח קצר יחסית, ורק חלק מיתרת הקרן של ההלוואה מופחת על פני תקופה זו. בתום התקופה, היתרה הנותרת מגיעה כהחזר סופי, שהוא בדרך כלל גדול (לפחות כפול מסכום התשלומים הקודמים).
חוב חוזר (כרטיסי אשראי)
כרטיסי אשראי הם הסוג המוכר ביותר של חוב מתגלגל. עם חוב חוזר, אתה לווה כנגד מסגרת אשראי שנקבעה. כל עוד לא הגעת למסגרת האשראי שלך, תוכל להמשיך ללוות. כרטיסי אשראי שונים מהלוואות מופחתות מכיוון שאין להם סכומי תשלום מוגדרים או סכום הלוואה קבוע.
דוגמה לטבלת הלוואות הפחתה
חישובי הלוואה מופחתת עשויים להיות מוצגים בטבלת הפחתות. הטבלה מפרטת יתרות רלוונטיות וסכומים דולריים לכל תקופה. בדוגמה למטה, כל נקודה היא שורה בטבלה. העמודות כוללות את מועד התשלום, חלק הקרן מהתשלום, חלק הריבית מהתשלום, סך הריבית ששולמה עד היום ויתרת החוב הסופית. קטע הטבלה הבא הוא לשנה הראשונה של משכנתא ל-30 שנה בסכום של 165,000$ בריבית שנתית של 4.5%
