מהו אשראי פגום?
מהו אשראי פגום? אשראי פגום מתרחש כאשר חלה הרעה בכושר האשראי של אדם או ישות. זה בא לידי ביטוי בדרך כלל באמצעות ציון אשראי נמוך יותר, במקרה של אדם פרטי, או הפחתה בדירוג האשראי המוקצה לישות או חוב שהונפקו על ידי סוכנות דירוג או מלווה. כתוצאה מכך, ללווה שהאשראי שלו נפגע בדרך כלל תהיה נגישות נמוכה יותר למסגרות אשראי וייאלץ לשלם ריבית גבוהה יותר על הלוואות. אשראי פגום עשוי להיות מצב זמני שניתן להפוך אותו, או סימן מוקדם לכך שהלווה עלול להתמודד עם מצוקה פיננסית גדולה בהמשך הדרך. בכל מקרה, אשראי פגום אינו סימן טוב.
מהו אשראי פגום? – נקודות מרכזיות
איך עובד אשראי פגום
אשראי פגום הוא בדרך כלל תוצאה של לחץ פיננסי הנגרם כתוצאה משינוי בנסיבות של אדם או ישות. במקרה של אדם פרטי, אשראי פגום עשוי להיות תוצאה סופית של אובדן עבודה, מחלה ממושכת, ירידה תלולה במחירי הנכסים, אי תשלום חשבונות כרטיס האשראי שלהם בזמן ועוד שלל סיבות. עבור ישות תאגידית, כושר האשראי עשוי לרדת אם מצבה הפיננסי של החברה ידרדר עם הזמן עקב ניהול לקוי, תחרות מוגברת או כלכלה חלשה. בכל מקרה, אשראי פגום יכול להיות תוצאה של כוחות פנימיים, או פצעים עצמיים. או בזמנים אחרים, פועלים גורמים חיצוניים אשר עשויים להיות מחוץ לשליטה של אדם או ההנהלה.
אשראי פגום, בין אם ברמה האישית ובין אם ברמה הארגונית, עשוי לדרוש שינויים דרסטיים בתפעול או בנהלים כדי להקל על הלחץ הפיננסי שיוביל בסופו של דבר לשיפורים במצב המאזן. שינויים אלה כוללים בדרך כלל צמצום הוצאות, מכירת נכסים ושימוש בתזרים המזומנים כדי לשלם את החוב החריג כדי להביא אותו לרמה ניתנת לניהול.
כלכלות כמו ארצות הברית מתמקדות רבות בבניית האשראי של האדם, זה משפיע ישירות על היכולת והקלות אליהן ניתן לגשת להלוואות וכסף עתידיים לרכישת בית, מכונית או נכסים אחרים. כתוצאה מכך, יש לטפל באופן מיידי בבעיות אשראי פגומות.
כיצד להעריך את מידת האשראי
קיימות מספר טכניקות להערכת ירידת ערך אשראי של אדם או ישות, או ליתר דיוק, ניתוח אשראי. שיטות נפוצות מתחילות את ארבעת ה"Cs" של הקרדיט:
בנקים רבים יאפשרו ללקוחותיהם באופן אוטומטי לבדוק את ציוני האשראי שלהם ב-FICO. ציון האשראי הגבוה ביותר האפשרי הוא 850, בעוד שבדרך כלל אדם עם ציון אשראי בין 670 ל-739 נחשב כבעל אשראי טוב.
