מהי ברירת מחדל אוניברסלית?
מהי ברירת מחדל אוניברסלית? המונח "ברירת מחדל אוניברסלית" מתייחס להוראה שנמצאת בהסכמי מחזיקי כרטיסי אשראי מסוימים. על פי הוראה זו, חברת כרטיסי האשראי רשאית להעלות את הריבית על כרטיס האשראי אם בעל הכרטיס לא ישלם את התשלום החודשי המינימלי שלו. חשוב לציין, חברות כרטיסי האשראי יכולות גם להעלות את הריבית של הלקוח אם הלקוח שלהן לא עמד במוצר אשראי נפרד, כגון משכנתא או משכנתא, גם אם ההלוואה האחרת הוענקה על ידי מלווה לא קשור.
מהי ברירת מחדל אוניברסלית? – חשוב לציין, חברות כרטיסי האשראי יכולות גם להעלות את הריבית של הלקוח אם הלקוח שלהן לא עמד במוצר אשראי נפרד, כגון משכנתא או משכנתא, גם אם ההלוואה האחרת הוענקה על ידי מלווה לא קשור.
מהי ברירת מחדל אוניברסלית? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת ברירת המחדל אוניברסלית
מבחינה היסטורית, ניתן להשתמש בהפרשות ברירת מחדל אוניברסליות כדי להעלות את שיעורי הריבית על יתרת החוב המלאה של כרטיס האשראי. עם זאת, מאז המעבר של חוק האחריות, האחריות והגילוי בכרטיס אשראי (CARD) משנת 2009, חברות כרטיסי האשראי רשאיות להעלות את שיעורי הריבית רק על כל רכישה חדשה שבוצעה על ידי הלקוח. משמעות הדבר היא שלקוחות שלא מצליחים לבצע את המינימום שלהם. תשלומים יכולים לפחות להמשיך לשלם את רכישות העבר שלהם באמצעות הריבית הישנה והנמוכה יותר, ובכך להקל עליהם לצאת מהחובות.
למרות שחוק ה-CARD לא אסר כלל על הוראות ברירת מחדל אוניברסליות, הוא עזר להפוך אותן לעלות פחות עבור משתמשי כרטיסי אשראי. אחרי הכל, שיעורי הריבית המוגדלים הנגבים על פי הוראת ברירת המחדל האוניברסלית עשויים להיות גבוהים משמעותית מהשיעור האחוז השנתי הסטנדרטי של הכרטיס (APR). שיעורים גבוהים יותר אלה, המכונים "ברירת המחדל של ה-APR", הם לרוב 30% או יותר. על פי תנאי חוק ה-CARD, חברות כרטיסי האשראי חייבות לתת ללקוח הודעה מוקדמת של 45 יום לפני גביית ריבית מוגדלת זו.
לאור הוראות ברירת המחדל האוניברסאליות הללו, יהיה חכם ללקוחות לעיין בקפידה בהסכמי בעל הכרטיס שלהם על מנת להבין אילו שיעורי ריבית הם עשויים להידרש לשלם במקרה של ברירת מחדל. אחרי הכל, לקוח שלא יעמוד בתשלומי המינימום שלו עלול למצוא את עצמו מופתע מהעלייה הפתאומית והמשמעותית בעלויות הריבית שלו.
דוגמה לברירת מחדל אוניברסלית
לינדה היא לקוחה ותיקה בכרטיסי אשראי ב-XYZ Financial. ב-1 בינואר היא קיבלה הלוואת רכב מ-ABC ליסינג. במהלך החודשים הבאים, היא התקשתה לבצע את תשלומי הלוואת הרכב שלה ולא הצליחה לבצע תשלום מלא במרץ.
בסוף אפריל, היא קיבלה הודעה מ-XYZ Financial לפיה שיעור הריבית שלה תועלה בהתאם להוראת ברירת המחדל האוניברסלית של הסכם בעל הכרטיס שלה. בהסבר החלטה זו, נאמר לה שפרופיל הסיכון שלה השתנה עקב מחדל בהלוואת המכונית שלה בחודש הקודם.
בשל חוק הכרטיסים, נאסר על XYZ לחייב את לינדה ב-APR ברירת המחדל הגבוהה יותר על חובות כרטיס האשראי הקיימים שלה. עם זאת, ה-APR הגבוה יותר ייכנס לתוקף עבור כל החובות החדשים שנוצרו בכרטיס. מסיבה זו, לינדה תהיה נבונה לעשות כל מאמץ כדי תמיד לבצע את תשלומי כרטיס האשראי החודשיים שלה בעתיד. אחרת, הוצאות הריבית שלה עלולות להפוך לקשות עוד יותר לשאת.
