מה זה דירוג הלוואות?
מה זה דירוג הלוואות? דירוג הלוואות הוא מערכת סיווג הכוללת הקצאת ציון איכות להלוואה על סמך היסטוריית האשראי של הלווה, איכות הביטחונות והסבירות להחזר הקרן והריבית. ניתן ליישם ניקוד גם על תיק הלוואות. דירוג הלוואות הוא חלק מבדיקת ההלוואות או מערכת סיכוני האשראי של מוסד הלוואות והוא בדרך כלל היבט של תהליכי חיתום ואישור האשראי. ישנן מטרות רבות למערכת סקירת הלוואות, כגון זיהוי הלוואות עם חולשות אשראי כדי שהבנקים יוכלו לנקוט בצעדים למזעור סיכון האשראי, זיהוי מגמות המשפיעות על יכולת הגבייה של תיק ההלוואות ולמטרות דיווח פיננסי ורגולטורי.
מה זה דירוג הלוואות? – ישנן מטרות רבות למערכת סקירת הלוואות, כגון זיהוי הלוואות עם חולשות אשראי כדי שהבנקים יוכלו לנקוט בצעדים למזעור סיכון האשראי, זיהוי מגמות המשפיעות על יכולת הגבייה של תיק ההלוואות ולמטרות דיווח פיננסי ורגולטורי.
מה זה דירוג הלוואות? – נקודות מרכזיות
איך עובד דירוג הלוואות
היכולת לנהל את יכולת ההלוואות שלהם ביעילות היא מרכזית להצלחת הבנק. לכן, הבנקים חייבים להמציא מערכת לדירוג הלוואות שמעריכה במדויק את סיכון האשראי, או את ההסתברות להפסד עקב כישלון של הלווה בביצוע תשלומים. התהליכים שבהם משתמשים בנקים לדירוג הלוואות עוזרים לבוחנים ולהנהלה לקבל החלטות נכונות לגבי הלוואות. אין מערכת אחת נכונה לדירוג הלוואות, למרות שהחברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) דורשת שלכל מוסדות ההלוואות תהיה מערכת בדיקת הלוואות. מוסדות גדולים יותר עשויים לקיים מחלקות נפרדות במיוחד לבדיקת הלוואות.
בהתאם לגודל ולמורכבות, הבנקים מפתחים גישות שונות. בנקים קהילתיים משתמשים לרוב בגורמים רחבים יותר כדי לשפוט את הסיכון של הלוואה, בעוד שמוסדות גדולים ומורכבים יותר עשויים להסתמך על גישות כמותיות יותר למדידה ולניטור של סיכון אשראי. בעת מתן ניקוד להלוואה, הבוחן יבדוק את תיעוד ההלוואה, הבטחונות והדוחות הכספיים של הלווה. הציון לוקח בחשבון לא רק את ציון האשראי של הלווה אלא גם שילוב של מספר מדדים של סיכון אשראי מדוח האשראי ובקשת ההלוואה. גורמים אלו עשויים לכלול את רמת תמיכת הערבים, היסטוריית החזרים, תזרים מזומנים, הוצאות שנתיות חזויות וכו'.
מוסדות קטנים יותר משתמשים בדרך כלל במערכת שיפוט של מומחים. במערכת זו, פקיד הלוואות אמון על מתן ציון על סמך שיקול הדעת והידע שלו. בנקים אחרים עשויים להשתמש בכרטיסי ניקוד כמותיים, או גישות אחרות במודל, המאפשרים התאמות על סמך שיפוטים איכותיים. מכיוון שאין דרישות רגולטוריות המחייבות כיצד בנויה מערכת דירוג הלוואות, על הבנקים לפתח מערכת המתאימה לגודלן ולמורכבותן.
