מהם יחסי התאמה?
מהם יחסי התאמה? יחסי התאמה הם אמצעי מדידה שבהם משתמשים בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים בתהליך חיתום ההלוואה שלהם. יחס הזכאות של מועמד, מבוטא כאחוז, ממלא תפקיד מרכזי בקביעה אם יאושרו למימון, ולעתים קרובות גם לתנאי ההלוואה. המלווים משתמשים ביחסי זכאות, אחוזים המשווים בין התחייבויות החוב של הלווה להכנסותיו, בהחלטה אם לאשר בקשות להלוואה.
מהם יחסי התאמה? – המלווים משתמשים ביחסי זכאות, אחוזים המשווים בין התחייבויות החוב של הלווה להכנסותיו, בהחלטה אם לאשר בקשות להלוואה.
מהם יחסי התאמה? – מבחר נקודות מפתח
כיצד פועלים יחסי התאמה
דרישות היחס הכשירות יכולות להשתנות בין מלווים ותוכניות הלוואות. הם משמשים לעתים קרובות בשילוב עם ציון האשראי של הלווה בהערכת בקשה.
בכל הנוגע למימון צרכני, יחס החוב להכנסה ויחס הוצאות הדיור הם שניים מהיחסים המזכה הנפוצים והמשמעותיים ביותר. מוצרי אשראי סטנדרטיים (הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי) יתמקדו ביחס החוב להכנסה של הלווה. הלוואות משכנתא ישתמשו הן ביחס הוצאות הדיור והן ביחס החוב להכנסה.
יחסי כשירות בהלוואות אישיות
בתהליך החיתום לכל סוגי ההלוואות האישיות וכרטיסי האשראי, המלווה יתמקד בשני גורמים: יחס החוב להכנסה של הלווה וציון האשראי שלו. לשניהם בדרך כלל משקל שווה.
יחס החוב להכנסה (DTI), שעשוי להיות מחושב חודשי או שנתי, מחשיב את התחייבויות החוב השוטפות והרגילות של הלווה מול סך ההכנסה או ההכנסה הגולמית שלו – בהשוואה לכמות היוצאת שלו, לעומת הסכום הרגיל שיש לו. נכנס, במהלך אותה תקופה. כדי לקבל את היחס, אתה מחלק את תשלומי החוב בסך ההכנסה. או, כנוסחה (בהנחה שהחישוב החודשי הנפוץ יותר):
בעוד שלכל מלווה יש פרמטרים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, מלווים איכותיים בדרך כלל ידרשו יחס חוב להכנסה של כ-36% או פחות. מלווים סאב-פריים ומלווים אלטרנטיביים אחרים עשויים לאפשר יחסי חוב להכנסה של עד כ-43%.
יחסי התאמה בהלוואות משכנתא
חיתום הלוואות משכנתא מנתח שני סוגים של יחסים יחד עם ציון האשראי של הלווה. מלווי משכנתאות יסתכלו על יחס הוצאות דיור של הלווה; הם גם ישקלו את יחס החוב להכנסה של הלווה.
יחס הוצאות דיור
יחס הוצאות הדיור הוא בדרך כלל השוואה של סך ההוצאות הקשורות לדיור של הלווה להכנסה ברוטו או לפני מס. למלווים יש הוצאות רבות שהם עשויים לשקול בעת קביעת יחס הוצאות הדיור הכולל של המבקש. בדרך כלל הם מתמקדים בקרן המשכנתא ובתשלומי הריבית; עם זאת, הם עשויים גם להסתכל על עלויות רגילות אחרות, כגון ביטוח בעלי בתים וסיכון, חשבונות שירות, ארנונה, עמלות איגוד בעלי בתים וביטוח משכנתא. סכום הוצאות הדיור הללו מחולק לאחר מכן בהכנסות הלווה כדי להגיע ליחס הוצאות הדיור; ניתן לחשב את הנתונים באמצעות תשלומים חודשיים או תשלומים שנתיים.
החתמים משתמשים ביחס הוצאות הדיור לא רק כדי לתת אישור למשכנתא, אלא גם כדי לקבוע כמה קרן זכאי המבקש ללוות. רוב המלווים דורשים בדרך כלל שיחס הוצאות דיור יהיה כ-28% או פחות. יחס הוצאות דיור גבוה יותר עשוי להיות מקובל בהתבסס על גורמים מפצים כגון יחס הלוואה לערך נמוך עבור הנכס ו/או היסטוריית אשראי מצוינת עבור הלווה. המציאות של שוק הנדל"ן המקומי עשויה לשחק תפקיד גם כן: באזורים יקרים כמו ניו יורק או סן פרנסיסקו, זה לא יוצא דופן שהוצאות הדיור מסתכמות בשליש מההכנסה של אנשים.
יחס חוב להכנסה
יחס החוב להכנסה בהלוואות משכנתא הוא אותו מדד המשמש במוצרי הלוואות אישיות. המלווים בדרך כלל גם מחפשים יחס חוב להכנסה של 36% גם עבור הלוואות משכנתא. לחלק מתוכניות הלוואות בחסות ממשלתית עשויות להיות סטנדרטים רופפים יותר לגבי חוב להכנסה: פאני מיי מקבלת יחסי חוב להכנסה של כ-45% עבור המשכנתאות שהיא מגבה, וההלוואות של מינהל הדיור הפדרלי מקבלים יחסי חוב להכנסה של כ. 50%.
