מהו יחס הסמכה?
מהו יחס הסמכה? המונח יחס התאמה מתייחס למדד של כושר האשראי של הלווה המסייע למלווים להחליט אם להעניק להם אשראי. בשימוש בתהליך החיתום, יחס כשירות מחשב את הסבירות שללווה להחזיר הלוואה. המלווים משתמשים בדרך כלל באחד משני יחסי הכשירות בתהליך החיתום שלהם. הראשון הוא יחס החוב להכנסה החודשי (DTI) ואילו השני נקרא היחס האחורי, שמחשב את תשלום החוב החודשי להכנסה. יחסי הכשירות קובעים גם את תנאי כל בקשת אשראי לרבות תנאי החזר ושיעור ריבית.
מהו יחס הסמכה? – המלווים משתמשים בדרך כלל באחד משני יחסי הכשירות בתהליך החיתום שלהם. הראשון הוא יחס החוב להכנסה החודשי (DTI) ואילו השני נקרא היחס האחורי, שמחשב את תשלום החוב החודשי להכנסה. יחסי הכשירות קובעים גם את תנאי כל בקשת אשראי לרבות תנאי החזר ושיעור ריבית.
מהו יחס הסמכה? – נקודות מרכזיות
הבנת יחסי הסמכה
בקשות אשראי לצרכן מספקות למלווים צוהר למצב האישי והפיננסי של הפונים. הצרכנים נדרשים לספק מידע כגון שמם, כתובתם ומידע פיננסי על יישומים אלה. מידע זה כולל מידע תעסוקתי, הכנסה וחובות. המלווים משתמשים במידע זה בתהליך החיתום כדי לקבוע אם לאשר בקשת אשראי של צרכן עבור רוב מוצרי האשראי, במיוחד הלוואות ומשכנתאות.
הוצאות הדיור של הלווה בלבד, הכוללות ביטוחי דירות, מיסים, שירותים ודמי שכונה או עמותה, אינן יכולות לעלות על 28% מההכנסה החודשית הברוטו של הלווה. יחס כשירות אחר, ה-DTI של הלווה, כולל הוצאות דיור בתוספת חוב, ובדרך כלל אינו יכול לעלות על 36% של הכנסה חודשית ברוטו.
יחסים גבוהים יותר מעידים על סיכון מוגבר למחדל. אבל חלק מהמלווים עשויים לקבל יחסים גבוהים יותר בתמורה לגורמים מסוימים, כגון מקדמה משמעותית, חיסכון ניכר וציוני אשראי נוחים. לדוגמה, מלווה עשוי להציע משכנתא ללווה עם יחס חזית גבוה אם ישלם מחצית ממחיר הרכישה כמקדמה.
כפי שהוזכר לעיל, המלווים משתמשים בדרך כלל באחד משני יחסי הכשירות כדי לקבוע את הסבירות להחזר. זה מבוסס על המידע שסופק על ידי המבקש וכן על דוח האשראי שלו.
היחס הראשון כולל את סך החוב החודשי של המבקש לסך ההכנסה החודשית ואילו השני מחשב את סך תשלומי החוב החודשיים לעומת סך ההכנסה החודשית. יחסים אלה לוקחים את ההכנסה השנתית הכוללת של משק בית ומחלקים אותה ב-12. בנקים משתמשים בדרך כלל במספר הנמוך מבין שניים כדי לקבוע מהי גודל ההלוואה להציע לך.
נסיבות ייחודיות
יחסי הכשירות אינם נוקשים. היסטוריית אשראי מצוינת לעתים קרובות מפחיתה יחס גרוע, למשל. בנוסף, חלק מהלווים שאינם עומדים ביחסי הזכאות הסטנדרטיים מנצלים תוכניות משכנתא מיוחדות המוצעות על ידי חלק מהבנקים. הסיכון הנוסף לחדלות פירעון על ידי לווים אלה פירושו שהם בדרך כלל משלמים ריבית גבוהה יותר לעומת משכנתאות העומדות ביחסי זכאות סטנדרטיים.
יחסי חוב והתאמה לכרטיס אשראי
חובות כרטיסי אשראי נחשבים גם ליחס האחורי שלך, אבל זה הרבה יותר מסובך. המלווים נהגו להחיל את התשלום המינימלי על יתרת כרטיס אשראי ולקרוא את החוב החודשי הזה. אבל המערכת הזו לא הייתה הוגנת כלפי משתמשי כרטיסי אשראי ששילמו את היתרה במלואה מדי חודש והשתמשו בכרטיסי אשראי בעיקר למטרות נוחות ותגמול.
רוב המלווים מסתכלים כעת על היתרה המסתובבת הכוללת של הלווה ומחילים 5% מהסכום הכולל כחוב חודשי. נניח שאתה נושא בחוב של $10,000 בכרטיס אשראי. במקרה זה, הבנק גובה חוב חודשי של 500 דולר ליחס האחורי שלך.
דוגמה ליחס הכשרה
הנה דוגמה היפותטית כדי להראות כיצד יחסי הכשירות עובדים. נניח שאתה ובן זוגך מרוויחים יחד 96,000 דולר בשנה, ההכנסה הגולמית של המשפחה שלך תסתכם ב-8,000 דולר בחודש. תכפילו 8,000 דולר בסף של 28% הנדרש על ידי רוב המלווים ותקבלו את הוצאות הדיור המינימליות שתוכלו לעמוד בהן, מה שמכנים המלווים היחס הקדמי או החזיתי.
במקרה זה, המשפחה שלך תהיה זכאית להלוואה אם סך הוצאות הדיור החודשיות לא יעלו על $2,240. שים לב שנתון ההוצאה הזה כולל מיסי רכוש, ביטוח בעלי דירה, ביטוח משכנתא פרטית (PMI) וחיובים כגון דמי דירה.
עכשיו בואו נסתכל על היחס האחורי באמצעות אותה דוגמה. במקרה זה, קחו את ההכנסה החודשית של $8,000 והכפילו אותה ברף המינימלי של 36%. זהו למעשה יחס החוב להכנסה שלך, ותקבל נתון של 2,880 דולר. לאחר מכן, נכה את כל תשלומי החוב החודשיים מאותם $2,880. נניח שהם מורכבים מתשלום רכב חודשי של $300 ותשלום הלוואה חודשי של $400 לסטודנטים. זה משאיר לך 2,180 דולר להוצאות דיור. שימו לב שהנתון הזה בדרך כלל נמוך מהיחס הקדמי.
