מהי בקשה לא רצויה?
מהי בקשה לא רצויה? בקשה לא רצויה היא בקשה לכיסוי ביטוח חיים שנעשית על ידי אדם פרטי ולא על ידי סוכן ביטוח או מתווך. חברות ביטוח חיים בדרך כלל בודקות בכבדות סוג זה של בקשות בגלל הסבירות לבחירה עצמית, המתייחסת להסתברות שאנשים עם סיכוני בריאות גבוהים יותר יחפשו ביטוח בעצמם במקום דרך איש מקצוע בתחום הביטוח.
מהי בקשה לא רצויה? – חברות ביטוח חיים בדרך כלל בודקות בכבדות סוג זה של בקשות בגלל הסבירות לבחירה עצמית, המתייחסת להסתברות שאנשים עם סיכוני בריאות גבוהים יותר יחפשו ביטוח בעצמם במקום דרך איש מקצוע בתחום הביטוח.
מהי בקשה לא רצויה? – נקודות מרכזיות
הבנת בקשה לא רצויה
אדם עם חשד לבעיה בריאותית או ידועה, כגון מחלת לב, עשוי לנסות להגיש בקשה לרכישת ביטוח חיים ללא הזמנה לפני שיפנה לטיפול רפואי במצב. מועמדים אלה יכולים לשקול את המאגר המבוטח לקראת סיכונים רעים. מסיבה זו, המבטחות מנסות לסנן מועמדים לבחירה עצמית על ידי דרישת תעריפים גבוהים יותר או על ידי שלילת כיסוי לחלוטין.
הסיבה לבדיקה הקיצונית של ספקי ביטוח על מבקשי ביטוח בבחירה עצמית יכולה להיות מוסברת על ידי מושג סטטיסטי שנקרא הטיית בחירה עצמית. הטיית בחירה עצמית מתעוררת בכל מצב (לא רק ברכישת ביטוח) שבו אנשים "בוחרים" את עצמם לקבוצה, מה שגורם למדגם מוטה ולתנאים חריגים או לא רצויים בקבוצה. זה קשור קשר הדוק להטיית אי-תגובה, שמתארת כאשר לקבוצת אנשים המגיבה יש תגובות שונות מאשר לקבוצת האנשים שלא מגיבה.
החסרונות של בקשות ביטוח לא רצויות
בחירה עצמית מקשה על קביעת הסיבה, מה שהופך את קביעת רמות הסיכון לבעייתית עבור אקטוארי ביטוח. עקב בחירה עצמית, ייתכנו מספר הבדלים בין האנשים שבוחרים להגיש בקשה לביטוח לבין אלו שמובלים אליו כמסלול של חייהם והחלטות חייהם. המניעים האלה יכולים להשתנות, אבל בחירה עצמית היא בדרך כלל משהו שאדם עושה לאחר שזיהה פתאום שיש לו צורך דחוף בביטוח.
יש הבדלים משמעותיים בין אוכלוסיות שבוחרות בעצמן לאלו שלא בוחרות בעצמן. התוצאה עשויה להיות שלמי שבוחר להגיש בקשה לביטוח לא רצוי יש סיכונים גבוהים מהרגיל, וזה יכול להטות את מאגרי הסיכונים ולהשליך את הדיוק של טבלאות התמותה, למשל. מדד יחסי של 'שיפור' עשוי לשפר מעט את מהימנות המחקר, אך רק באופן חלקי.
הטיית בחירה עצמית גורמת לבעיות גם בתחומים אחרים שבהם ממוצעים סטטיסטיים עשויים שלא לעקוב אחר הדפוסים הצפויים. לדוגמה, מחקר על תוכניות או מוצרים, בפרט, רגיש להערכות מוטות של אנשים שבחרו בעצמם להיות חלק מפרויקט מחקר מוצר.
נסיבות ייחודיות
מונח מובהק אך קשור הוא מועמד לא מבוקש. מועמדים לא רצויים הם אלו שמגישים מועמדות לעבודה ללא כל פרסום או דרישה מהחברה.
לדוגמה, מחפש עבודה יכול לבקר באתר של חברה, למצוא פרטי התקשרות של מישהו שעובד בחברה ולשלוח לו את קורות החיים שלו. יש אנשים שבוחרים לעשות זאת על בסיס שחברות לא תמיד מפרסמות את כל המשרות הפנויות שלהן. סוג זה של מועמדים חל מיוזמתם – לא בתגובה למשרה ספציפית כלשהי.
ככלל אצבע, ככל שהתפקיד נמצא גבוה יותר בחברה, כך ניתן להניח שהוא לא מפורסם. הסיבה לכך היא שחברות יחפשו תחילה מועמדים באופן פנימי וברשתות שלהן. שמירה על מועמדים לא מוסמכים נמוך ככל האפשר חוסכת לחברות זמן וכסף.
