מהי סכנה בלתי ניתנת לביטוח?
מהי סכנה בלתי ניתנת לביטוח? סכנות בלתי ניתנות לביטוח הם אירועים שעבורם לא קיים כיסוי ביטוחי או שסביר שמבטחים לא יחתום עליהם פוליסות. סכנה בלתי ניתנת לביטוח היא בדרך כלל אירוע שיש לו סיכון גבוה להתרחשות, כלומר ההסתברות לתשלום גבוהה וצפויה. סכנות שמבטחות אינן מוכנות לכסות הן לרוב קטסטרופליות בטבען.
מהי סכנה בלתי ניתנת לביטוח? – סכנה בלתי ניתנת לביטוח היא בדרך כלל אירוע שיש לו סיכון גבוה להתרחשות, כלומר ההסתברות לתשלום גבוהה וצפויה. סכנות שמבטחות אינן מוכנות לכסות הן לרוב קטסטרופליות בטבען.
מהי סכנה בלתי ניתנת לביטוח? – נקודות מרכזיות
הבנת סכנות בלתי ניתנות לביטוח
סיכון בלתי ניתן לביטוח נפוץ יחסית בחוויה האנושית. דוגמה לסכנה שאינה ניתנת לביטוח עשויה להיות אם אדם בונה בית באזור שיטפון ידוע.
מכיוון שלאזור יש היסטוריה של סכנה מסוימת, אין זה סביר שחברת ביטוח תרצה להרחיב את כיסוי השיטפונות בגלל הקושי בניהול הסיכון הפוטנציאלי. סוג זה של קושי בניהול הסיכון הוא הסיבה העיקרית לכך שביטוח הצפה קיים כתוכנית ממשלתית המנוהלת על ידי הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA) במקום כתת-קבוצה של ביטוח פרטי.
סוגי סכנות בלתי ניתנות לביטוח
למרות שבשום אופן אין רשימה מלאה, התחומים העיקריים שבהם לא ניתן להשיג ביטוח כוללים סיכון מוניטין, סיכון רגולטורי, סיכון סוד מסחרי, סיכון פוליטי וסיכון מגיפה.
סיכון מוניטין
סיכון מוניטין מתרחש כאשר חברה עושה משהו, או משהו קורה לחברה, שפוגע בתדמיתה הציבורית עד לנקודה שבה העסק שלה נמצא בסכנה. לדוגמה, מנכ"ל מעורב בשערוריית הטרדה מינית, או שמישהו מניח רעל באקראי בבקבוקים של מוצר של חברה.
יתכן שיש כיסוי מסוים (להוצאות ריקול מוצר, למשל). אך באופן כללי, מצבים אלו אינם ניתנים לביטוח מכיוון שמבטח אינו יכול לקבוע מהו הסיכון ומה שווה.
סיכון רגולטורי
סיכון רגולטורי הוא האפשרות שסוכנות ממשלתית תעשה משהו, או שממשלה תעביר חוק, שפוגע קשות בעסק. למשל, אילוץ גנרטורים חשמליים המונעים בפחם להיסגר.
אלפי חוקים וחוקים חדשים מתפרסמים ברמת המדינה, המקומית והפדרלית מדי שנה. לא יתכן שמבטח יצפה את אלה או יכתוב פוליסה כדי לצמצם את הנזק לחברה הנובע מהם.
סודות מסחריים
סודות מסחריים חיוניים לחברות רבות, אך אם הם נחשפים או נגנבים, קשה לחשב את הנזק. האקר יכול לגנוב קוד מחשב מפתח. עובד ממורמר יכול ללכת עם נוסחאות או תהליכים סודיים.
חיזוי הסבירות שזה יקרה או כמות הנזק היא מעבר ליכולת ולהיקף של רוב המבטחים.
סיכון פוליטי
סיכונים פוליטיים כגון הפקעה ממשלתית של נכס, מלחמה או אלימות פוליטית, מחדל אשראי של חייבים מסחריים, או כאשר ממשלות זרות חוסמות העברות של מטבע ונכסים, קשה לבטח מפני שהם כל כך בלתי צפויים.
סיכון מגיפה
צפויות גם רמות קיצוניות של אי-חיזוי עם מגיפות. ההשפעות של מחלות המוניות יכולות להשתנות במידה רבה. שפעת H1N1 ברמת המגיפה שיבשה כמה עסקים, אבל הזיהום הנגיפי COVID-19 שיבש את כלכלת העולם. בגלל חוסר הניבוי, ההיקף והעלות הכרוכים במצבי מגיפה, ביטוח פרטי לא יכול לעזור לרוב האנשים או העסקים.
