מהו שיעור הפריים?
מהו שיעור הפריים? ריבית הפריים היא הריבית שהבנקים המסחריים גובים מהלקוחות הכי טובים שלהם. מערכות הפדרל ריזרב קובעות את ריבית הלילה של הקרנות הפדרליות המשמשות כבסיס לריבית הפריים, שהיא נקודת המוצא לריביות אחרות. ריבית הפריים, שלעיתים מכונה בפשטות "פריים", היא המדד הנפוץ ביותר המשמש בנקים ומלווים אחרים בעת קביעת שיעורי הריבית עבור מוצרים שונים, כגון כרטיסי אשראי והלוואות לבית.
מהו שיעור הפריים? – ריבית הפריים, שלעיתים מכונה בפשטות "פריים", היא המדד הנפוץ ביותר המשמש בנקים ומלווים אחרים בעת קביעת שיעורי הריבית עבור מוצרים שונים, כגון כרטיסי אשראי והלוואות לבית.
מהו שיעור הפריים? – נקודות מרכזיות
איך עובד הפריים ריבית
שיעורי הריבית הם אחוז מהסכום שהמלווים גובים על כל הלוואות שהם מעניקים ללווים. זה משמש כסוג של פיצוי על הסיכון שהמלווים נוטלים על עצמם בהתבסס על היסטוריית האשראי של הלווה ופרטים פיננסיים אחרים. שיעורים אלה מצוינים בדרך כלל מדי שנה כשיעור האחוז השנתי (APR).
ריבית הפריים היא הריבית שהבנקים המסחריים גובים מהלקוחות הכי טובים שלהם, בדרך כלל תאגידים גדולים. ריבית הפריים, הנקראת גם ריבית ההלוואות הפריים, נקבעת במידה רבה על ידי שיעורי הקרנות הפדרליות שנקבעו על ידי ועדת השוק הפתוח הפדרלית (FOMC). ריבית הקרנות הפדרלית היא ריבית הלילה שבה משתמשים הבנקים כדי להלוות זה לזה. בנקים משתמשים בדרך כלל בשילוב של שער הקרנות הפדרליות + 3 כדי לקבוע את שער הפריים.
כפי שצוין לעיל, המלווים גובים מהלקוחות הכי טובים שלהם את שיעור הפריים עבור משכנתאות, הלוואות לעסקים קטנים או הלוואות אישיות. עבור אחרים, ריבית הפריים מהווה את הבסיס או נקודת המוצא לרוב הריביות האחרות. הריבית שהלווים הללו מחויבים, המבוססת על ציוני האשראי והיסטוריית האשראי שלהם, היא בדרך כלל פריים בתוספת אחוז מסוים. אלה שיש להם ציון אשראי טוב יחויבו, נניח, פריים פלוס 9% עבור כרטיס אשראי ואילו אלו עם ציון נמוך יותר עשויים לקבל שיעור של פריים פלוס 15%.
קביעת שיעור הפריים
ריבית הפריים היא ריבית שנקבעת על ידי בנקים בודדים ומשמשת כשיעור בסיס לסוגים רבים של הלוואות, לרבות הלוואות לעסקים קטנים וכרטיסי אשראי. למרות שלפדרל ריזרב אין תפקיד ישיר בקביעת ריבית הפריים לבנקים, מוסדות פיננסיים רבים בוחרים לקבוע את שיעורי הפריים שלהם בהתבסס חלקית על רמת היעד של ריבית הקרנות הפדרליות שנקבעו על ידי ה-FOMC.
אחד משיעורי הפריים הנפוצים ביותר הוא זה שמפרסם הוול סטריט ג'ורנל מדי יום. כפי שצוין לעיל, בנקים משתמשים בדרך כלל ב-Fed funds + 3 כדי לקבוע את שער הפריים הנוכחי. ריבית הפריים בארה"ב עומדת על 8.25% נכון למאי 2023 בעוד ששיעור הקרן הפד נקבע על יעד של בין 5% ל-5.25%. ריבית הפריים גדלה מאז מאי 2022, בערך באותו זמן שבו הפד החל להעלות את ריבית קרנות הפד כדי להילחם באינפלציה הגבוהה.
למרות שמוסדות שירותים פיננסיים אחרים בארה"ב מציינים באופן קבוע שינויים כלשהם שה-Fed מבצע בריבית הפריים שלו ועשויים להשתמש בהם כדי להצדיק שינויים בריביות הפריים שלו, מוסדות אינם נדרשים להעלות את ריבית הפריים שלהם בעקבות הפד.
שער הפריים הנוכחי
מהי ההשפעה של ריבית הפריים?
ריבית הפריים משפיעה על מגוון הלוואות בנקאיות. כאשר ריבית הפריים עולה, כך עולה גם העלות לגישה להלוואות לעסקים קטנים, קווי אשראי (LOC), הלוואות לרכב, משכנתאות וריביות כרטיסי אשראי.
חוב בריבית משתנה יכול להיות מושפע משיעור הפריים מכיוון שבנק יכול לשנות את הריבית שלך. זה כולל כרטיסי אשראי כמו גם משכנתאות בריבית משתנה, הלוואות להון עצמי, הלוואות אישיות והלוואות סטודנטים בריבית משתנה.
שער הפריים שמור רק ללקוחות המוכשרים ביותר, אלו המהווים את הסיכון המועט ביותר של ברירת מחדל. ייתכן ששיעורי פריים לא יהיו זמינים ללווים בודדים אך מוצעים לגופים גדולים יותר, כגון תאגידים ועסקים יציבים. אם שיעור הפריים נקבע על 5%, מלווה עדיין עשוי להציע שיעורים מתחת ל-5% ללקוחות מתאימים היטב שאינם נחשבים למינימום חובה.
כיצד משפיע ריבית הפריים על הלווים?
ריבית הפריים אינה קבועה ויכולה להשתנות לאורך זמן בהתבסס על שינויים בשיעור הקרנות הפדרליות, האינפלציה, הביקוש להלוואות וגורמים כלכליים אחרים. כאשר ריבית הפריים משתנה, עשויות להשתנות גם הריביות על הלוואות ומוצרים פיננסיים המבוססים על ריבית הפריים.
ריבית הפריים יכולה להשפיע עליך במספר דרכים, בהתאם לסוג ההלוואה או המוצר הפיננסי שיש לך.
היסטוריה של שער הפריים
לריבית הפריים יש היסטוריה ארוכה שראשיתה בשנות ה-30 של המאה הקודמת, כאשר הבנקים השתמשו בו לראשונה כדי לקבוע את שיעורי הריבית להלוואות לטווח קצר ללקוחותיהם הכי ראויים לאשראי בעקבות השפל הגדול. בעשורים שלאחר מלחמת העולם השנייה, שיעור הפריים נשאר יציב יחסית, נע סביב 2% עד 3%.
עם זאת, בשנות ה-70, ריבית הפריים החלה לעלות משמעותית כאשר ארצות הברית חוותה מיתון כלכלי ואינפלציה גבוהה. ריבית הפריים הגיעה לשיא כל הזמנים של 21.5% בדצמבר 1980, כאשר הפדרל ריזרב ביקש לרסן את האינפלציה על ידי העלאת ריבית.
במהלך העשורים הבאים, ריבית הפריים תנודה נרחבת, משקפת את העליות והמורדות של הכלכלה ובמידה רבה משקפת ריביות בנצ'מרק אחרות. בתקופות של צמיחה כלכלית, ריבית הפריים נוטה להיות גבוהה יותר, בעוד שהיא נוטה להיות נמוכה יותר בתקופות של מיתון או סערה פיננסית.
כיצד השתנה שער הפריים עם הזמן?
שיעורי הפריים משתנים לאורך זמן בהתאם לתנועות שער הקרנות הפדרליות, אשר, בתורו, משקף לעתים קרובות את מצב הכלכלה. היסטוריית ריבית הפריים העדכנית ביותר הייתה: 05/04/2023: 8.25%03/23/2023 : 8.00%02/02/2023: 7.75%12/14/2022: 7.50%11/03/2022: 7.00%9/22/2022: 6.25%7/28/2022: 5.50%6/26/16/7 %5/5/2022: 4.00%3/17/2022: 3.50%3/16/2020: 3.25%
מה לא מושפע משינוי בריבית הפריים?
כל הלוואה או מסגרת אשראי קיימת בריבית קבועה אינה מושפעת משינוי בריבית הפריים. זה עשוי לכלול הלוואות לסטודנטים, משכנתאות בריבית קבועה וחשבונות חיסכון.
מה גורם לשינוי באות ה- Prime Rate?
שינוי בשער הפריים פירושו לעתים קרובות שהפדרל ריזרב שינה את שיעור הקרן שלו. לדוגמה, העלאת שיעור הקרנות הפדרליות עשויה להיות כדי להילחם באינפלציה הגוברת ושליטה בצמיחת המחירים.
מה היה שיעור הפריים הגבוה ביותר שנרשם אי פעם?
שיעור הפריים הגבוה ביותר שנרשם אי פעם היה 21.5%, שהושג בדצמבר 1980.
סיכום ומסקנות
ריבית הפריים היא הריבית שהבנקים המסחריים גובים מלקוחות בעלי אשראי ומבוססת על הריבית הפדרלית של הפדרל ריזרב. בנקים משתמשים בדרך כלל בכספים מוזנים + 3 כדי לקבוע את שער הפריים הנוכחי. התעריף מהווה בסיס לריביות אחרות, לרבות שיעורי משכנתא, הלוואות לעסקים קטנים או הלוואות אישיות.
