מהי הוצאות התאמת הפסד (LAE)?
מהי הוצאות התאמת הפסד (LAE)? הוצאות התאמת הפסד (LAE) היא עלות של חברות ביטוח בעת חקירה ויישוב תביעת ביטוח.
מהי הוצאות התאמת הפסד (LAE)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת הוצאות התאמת הפסד (LAE).
כאשר מבטחים מקבלים תביעה, הם לא פותחים את פנקסי הצ'קים שלהם מיד. הם עושים את בדיקת הנאותות שלהם כדי להבטיח שמספר הנזקים הנטען על ידי בעל הפוליסה מדויק. הם שולחים חוקרים כדי לוודא שמה שנטען אכן קרה. אי עריכת חקירה עלולה להוביל להפסדים מתביעות הונאה.
ה-LAE ישתנה במידה רבה בהתאם למידת הקושי של חקירת התביעה. אפילו במקרים שבהם ה-LAE גבוה למדי, חברות הביטוח עדיין רואות שההוצאה שווה את זה, כי הידיעה שתביעות נחקרות פועלת כגורם מרתיע לאלה שעלולים להגיש תביעות הונאה ליום תשלום קל.
הידיעה שחברות חוקרות תביעות תמנע מאנשים רבים להגיש תביעות שווא. לשם כך, כדאי לשלם את ה-LAE לחברות שאחרת עלולות להיפגע על ידי תביעות הונאה.
נסיבות ייחודיות
חלק מהפוליסות של אחריות מסחרית מכילות אישורים המחייבים את המבוטחים להחזיר לחברת הביטוח שלהם הוצאות התאמת הפסדים. הוצאות אלו יכולות לכלול שכר טרחה שנגבה על ידי עורכי דין, חוקרים, מומחים, בוררים, מתווכים ושכר טרחה או הוצאות אחרות הנלווים להתאמת תביעה.
חשוב לקרוא בעיון את לשון האישור, אשר עשויה להעיד כי הוצאה של תיאום הפסד אינה מיועדת לכלול את שכר הטרחה והעלויות של עורך הדין של בעל הפוליסה אם מבטח מתכחש לכיסוי ובטוח תובע את המבטח בהצלחה.
במצב זה, בו חברת הביטוח לא ביצעה "התאמת" התביעה בפועל, אין היא תהיה זכאית להחיל את ההשתתפות העצמית שלה על הוצאות שהוציא המבוטח בהגנה על התביעה שנזנחה על ידי חברת הביטוח.
סוגי הוצאות התאמת הפסד (LAE)
הוצאות מותאמות הפסד המוקצות לתביעה ספציפית נקראות הוצאות התאמת הפסד (ALAE), בעוד שהוצאות שאינן מוקצות לתביעה ספציפית נקראות הוצאות התאמת הפסד לא מוקצות (ULAE).
הוצאות התאמת הפסד מוקצות מתרחשות כאשר חברת הביטוח משלמת עבור חוקר לסקר תביעות שנעשו על פוליסה ספציפית. לדוגמה, נהג עם פוליסת ביטוח רכב עשוי להידרש לקחת רכב פגום לחנות מורשית של צד שלישי כדי שמכונאי יוכל להעריך את הנזק.
במקרה של סקירת צד שלישי של הרכב, העלות הכרוכה בהעסקת אותו בעל מקצוע היא הוצאה מוקצית להתאמה להפסד. הוצאות שהוקצו אחרות כוללות את עלות קבלת דוחות המשטרה, או את העלות הנדרשת כדי להעריך אם נהג שנפגע באמת נפגע.
חברות הביטוח יכולות גם לשאת בהוצאות התאמת הפסד שלא מוקצות. הוצאות שלא הוקצו יכולות להיות קשורות למשכורות של אנשי משרד הבית, עלויות תחזוקה של צי הרכבים המשמשים חוקרים פנימיים והוצאות אחרות שנגרמו במהלך הפעילות השוטפת.
לחברת ביטוח שמחזיקה צוות להערכת תביעות, אך התמזל מזלה שלעולם לא הוגשה תביעה, תהיה שכר ותקורה כהוצאות תיאום הפסד לא מוקצות, אך לא יהיו להן הוצאות תיאום הפסד.
שאלות נפוצות של LAE
מה זה אומר אם ה-LAE של חברה עולה מדי שנה?
אם ה-LAE של חברה גדל מדי שנה, זה יכול להיות שההנהלה אגרסיבית מדי בדיווח הכספי שלה. באופן ספציפי, ייתכן שבדרך כלל הם מחזיקים בחסר להפסדים ומפרזים בהכנסה.
מה ההבדל בין הפסד שנגרם ל-LAE?
הפסד שנגרם הוא פשוט סכום הכסף שחברת ביטוח שילמה בתביעות. הוצאה מותאמת הפסד, בינתיים, היא ההוצאה הכרוכה בחקירה ויישוב תביעות אלה.
