מהי הלוואה מובטחת?
מהי הלוואה מובטחת? הלוואה מובטחת היא הלוואה שצד שלישי מבטיח – או לוקח על עצמו את התחייבות החוב עבורה – במקרה שהלווה יפרע. לעיתים, הלוואה מובטחת מובטחת על ידי סוכנות ממשלתית, אשר תרכוש את החוב מהמוסד הפיננסי המלווה וייקח על עצמו אחריות על ההלוואה.
מהי הלוואה מובטחת? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואה מובטחת
הסכם הלוואה מובטח עשוי להתבצע כאשר הלווה הוא מועמד לא אטרקטיבי להלוואה בנקאית רגילה. זוהי דרך עבור אנשים הזקוקים לסיוע פיננסי להבטיח כספים כאשר אחרת הם עשויים שלא להיות זכאים לרכוש אותם. ומשמעות הערבות היא שהמוסד המלווה אינו נושא בסיכון יתר בהנפקת הלוואות אלו.
סוגי הלוואות מובטחות
יש מגוון רחב של הלוואות מובטחות. חלקן דרכים בטוחות ואמינות לגייס כסף, אך אחרות כרוכות בסיכונים שעלולים לכלול ריביות גבוהות בצורה יוצאת דופן. על לווים לבחון היטב את התנאים של כל הלוואה מובטחת שהם שוקלים.
משכנתאות מובטחות
דוגמה אחת להלוואה מובטחת היא משכנתא מובטחת. הצד השלישי המבטיח את הלוואות הבית הללו ברוב המקרים הוא מינהל הדיור הפדרלי (FHA) או המחלקה לענייני ותיקים (VA).
רוכשי דירות הנחשבים ללווים מסוכנים – הם אינם זכאים למשכנתא קונבנציונלית, למשל, או שאין להם מקדמה נאותה וצריכים ללוות קרוב ל-100% מערך הבית – עשויים לקבל משכנתא מובטחת. הלוואות FHA דורשות מהלווים לשלם ביטוח משכנתא כדי להגן על המלווה במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה לבית.
הלוואות סטודנטים פדרליות
סוג נוסף של הלוואה מובטחת הוא הלוואת סטודנטים פדרלית, המובטחת על ידי סוכנות של הממשל הפדרלי. הלוואות סטודנטים פדרליות הן הלוואות הסטודנטים שהכי קל לזכות בהן – אין בדיקת אשראי, למשל – ויש להן את התנאים הטובים ביותר ושיעורי הריבית הנמוכים ביותר מכיוון שמשרד החינוך האמריקני מבטיח להם כסף משלם המסים.
על מנת להגיש בקשה להלוואת סטודנטים פדרלית, עליך למלא ולהגיש את הבקשה החינמית לסיוע סטודנטים פדרלי, או FAFSA, בכל שנה שבה ברצונך להישאר זכאי לסיוע פדרלי לסטודנטים. ההחזר על הלוואות אלו מתחיל לאחר שהסטודנט עוזב את המכללה או יורד מתחת לרישום למחצית. להלוואות רבות יש גם תקופת חסד.
הלוואות יום המשכורת
הסוג השלישי של הלוואה מובטחת הוא הלוואה בתשלום. כשמישהו לוקח הלוואה ביום המשכורת, תלוש המשכורת שלו ממלא את התפקיד של הצד השלישי שמבטיח את ההלוואה. ארגון מלווה נותן ללווה הלוואה, והלווה רושם למלווה צ'ק לאחר תאריך שבו המלווה פודה בתאריך זה – בדרך כלל שבועיים לאחר מכן. לפעמים מלווים ידרשו גישה אלקטרונית לחשבון של הלווה כדי למשוך כספים, אבל עדיף לא לחתום על הלוואה מובטחת בנסיבות אלה, במיוחד אם המלווה אינו בנק מסורתי.
הבעיה עם הלוואות משכורת היא שהן נוטות ליצור מעגל של חובות, מה שעלול לגרום לבעיות נוספות עבור אנשים שכבר נמצאים במצוקה כלכלית קשה. זה יכול לקרות כאשר ללווה אין את הכספים להחזיר את ההלוואה שלו בתום תקופת השבועיים הטיפוסית. בתרחיש כזה, ההלוואה מתגלגלת להלוואה אחרת עם סבב עמלות חדש לגמרי. שיעורי הריבית יכולים להגיע עד 400% או יותר – ולווים בדרך כלל גובים את השיעורים הגבוהים ביותר המותרים לפי החוקים המקומיים. חלק מהמלווים חסרי המצפון עשויים אפילו לנסות לפדות המחאה של הלווה לפני תאריך הפרסום, מה שיוצר את הסיכון של משיכת יתר.
חלופות להלוואות מובטחות ביום משכורת כוללות הלוואות אישיות לא מובטחות, הזמינות באמצעות בנקים מקומיים או מקוון, מקדמות בכרטיסי אשראי במזומן (תוכלו לחסוך כסף רב על פני הלוואות ביום משכורת, שבעה עם שיעורי מקדמות של עד 30%), או הלוואות מבן משפחה.
