חוסר אמון כלפי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים גורם לאנשים חוששים יותר לחפש מקומות חלופיים להשקיע את הונם. ייתכן שאחרים נמנעים מהבנקים באופן עקרוני, לאור השתתפותם בהלוואות הפזיזות שהובילו להתפוצצות בועת הדיור וגררה את המיתון הגדול .
כמובן, לאחר שוק המניות הפראי בשנה שעברה (2021) , הבנקים החלו להיראות בטוחים יותר. אבל בכל זאת, כדאי להסתכל על שבע החלופות הללו. אחד, במיוחד, נחשב למקום הבטוח ביותר לשמור בו מזומנים.
נקודות מפתח
- הגנת ה-FDIC על פיקדונות גורמת לבנקים להיראות מושכים בזמנים קשים, אבל יש מקומות חלופיים לשים כסף.
- איגרות חוב פדרליות נחשבות לבטוחות מאוד אך בעלות תשואות נמוכות מאוד.
- נדל"ן יכול לייצר הכנסה אבל יכול להיות מסוכן.
- מתכות יקרות, במיוחד זהב, מציעות חלופה למניות ולאגרות חוב.
- נכסי יוקרה הם מוחשיים, אך מתעכבים בתשואות הבורסה.
- מזומנים סמויים אינם בטוחים ומאבדים מערכו לאורך זמן בגלל אינפלציה.
- עסקים הם מקום נוסף לשים בו כסף, כולל חוות.
- מטבעות קריפטו הם אלטרנטיבה חדשה אך מגיעה עם סיכונים משלה.
איפה הבנקים משקיעים את כספם?
הבנקים מציעים ללקוחותיהם מקום לאחסן את המזומנים שלהם בבטחה תמורת החזר צנוע בריבית. בתורם, הבנקים משקיעים את המזומנים האלה, במטרה לתשואות גבוהות יותר. בראש ובראשונה, הם מלווים אותו לעסקים ולצרכנים כהלוואות, ומרוויחים מתשלומי הריבית. הם גם מרוויחים כסף על העמלות שהם גובים מהלקוחות שלהם עבור שירותים שונים.
בנוסף, בנקים משקיעים חלק מכספם ישירות בנכסים כגון נדל"ן, אג"ח ומניות.
שימו לב שלענקיות הבנקאות של היום יש חטיבות בנקאות להשקעות וכן שירותי בנקאות מסחרית. זהו זרם הכנסה נפרד שלם הכולל שירותי ניהול פיננסי וייעוץ עבור תאגידים ואנשים עשירים.
למה לשמור כסף מחוץ לבנק?
אתר האינטרנט של התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) קובע כי "אף מפקיד לא איבד אגורה של פיקדונות מבוטחים מאז שה-FDIC נוצר ב-1933".1אבל ביטוח FDIC מכסה רק "250,000$ לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח FDIC, לכל קטגוריית בעלות". זה חל הן על הקרן הראשונית והן על כל ריבית שהושגה.2
בינתיים, השקעות במדד S&P 500 הניבו תשואה ממוצעת של כ-8% ב-60 השנים האחרונות. אבל השיא ארוך הטווח של תשואות סולידיות בשוקי המניות זרוע ירידות שמרעידות את אמון המשקיעים. רוב מדדי המניות ירדו ב-4% עד 6% בסך הכל בשנת 2018, למשל. זה היה השיא הגרוע ביותר מזה 10 שנים עד שהגענו לשוק ירידות שנגרמו בעקבות המשבר הכלכלי .
אם אתה עדיין מחפש מקומות חלופיים להחנות את הכסף שלך, הנה שבע אפשרויות:
השקעות במניות ובאג"ח אינן מכוסות על ידי ה-FDIC.
1. איגרות חוב פדרליות
משרד האוצר והפדרל ריזרב בארה"ב ישמחו לקחת את הכספים שלך ולהנפיק לך ניירות ערך בתמורה, ובטוח מאוד. איגרת חוב ממשלתית של ארה"ב עדיין נחשבת ברוב ספרי הלימוד כנייר ערך נטול סיכון.
למרבה הצער, אנשים ומוסדות רבים כבר יודעים זאת ונכנסו לפניכם לשוק האג"ח, שהציע שערי אג"ח לרמות נמוכות מאוד בזמן משבר זה. ב-9 באפריל 2020, התשואה משטר אוצר ל-10 שנים עמדה על 0.73%, שפל של כל הזמנים. אם הריבית הנמוכה לא מרתיעה אותך, איגרות חוב ממשלתיות הן אחד המקומות הבטוחים ביותר להחזיק במזומן.3
2. מקרקעין
בזמנים מדאיגים עבור הבנקים והבורסה, הפיתוי של השקעה בנדל"ן יכול להיות חזק. הפוך לבעל בית. שים חלק מהקרן שלך על נכס, תקן אותו קצת, השכיר אותו ובקש מהשוכרים שלך לשלם את המשכנתא. או, אם אתה מעוניין בהזדמנות לטווח קצר יותר ויש לך יותר ניסיון, אולי נסה להעיף בתים.
אם נעשה נכון, לנדל"ן יכול להיות יתרון פיננסי עצום. עם זאת, זו יכולה להיות גם השקעה מסוכנת ולפעמים הפכפכה. נכון, השקעות מגורים ונדל"ן מגוונות הגיעו לממוצע של כ-10% תשואה ב-20 השנים האחרונות , שהיא מעט טובה יותר מה-S&P 500 באותה תקופה. אבל נדל"ן יכול להיות גם השקעה לא אמינה , במיוחד בטווח הקצר.
דוגמה קיצונית היא בועת הדיור שהתפוצצה והובילה למיתון הגדול. ההאטה הכלכלית העולמית שהחלה ב-2007 הביאה למיליוני אנשים איבדו את מקום עבודתם ואת בתיהם, וכתוצאה מכך התמוטטות שוק הדיור .
לא ברור כיצד המצב הכלכלי הנוכחי ישפיע בסופו של דבר על ערך הנדל"ן. הפגיעה העצומה בכלכלה ובתעסוקה תגביל ככל הנראה את יכולתו של הקונה להמציא מזומנים ואת הרצון להיפרד ממנו.
מצד שני, אולי מוכרים שבאמת צריכים למכור יהיו מוכנים להסתפק במחירים נמוכים יותר. ורילוקיישן עקב אנשים שהחלו לעבוד מהבית ועזבו דיור צפוף ויקר במרכז העיר סייעו לאזורים פרבריים ופרבריים בחלקים מסוימים של המדינה תוך הורדת ערכים בערים מסוימות.
3. מתכות יקרות
תרחיש אחד של יום הדין שבו השווקים הפיננסיים מפסיקים לתפקד גורס שזהב, כסף ומתכות אחרות כמו פלטינה או נחושת ימשיכו לשמור על ערכם, אם לא יתייקרו.
הסבירות שתצטרך לחזור למערכת חליפין עם סחורות פיזיות היא מינימלית, אבל זה עשוי להיות הגיוני להחזיק אחוז מסוים מהנכסים שלך בצורה זו. ראשית, מתכות יקרות סיפקו באופן היסטורי מתאם נמוך או שלילי לסוגי נכסים אחרים כמו מניות ואיגרות חוב – כלומר, כאשר ההשקעות הללו ילכו דרומה, מתכות לא צפויות לעקוב אחריהן, לפחות רחוק מאוד, ואולי אפילו יעלו בערכן. .
4. נכסי יוקרה
קטגוריה זו של נכסים מוחשיים כוללת אמנות יפה, מכוניות, שעונים, יהלומים ותכשיטים אחרים, וכמעט כל דבר שמתאים כפריט אספנות. לטובתם, הם חפצים שניתן לגעת בהם ולראותם, לעומת תדפיס חשבון בנק שעלול לקחת זמן לאסוף אותו אם המוסד הפיננסי ששכן אותו יחדל להתקיים.
עם זאת, השקעות יוקרה אינן הימור בטוח . בעוד שהנתונים על התשואות ההיסטוריות שלהם חמקמקים, הם נחשבים בדרך כלל כמי שפיגרו בתשואות בשוק המניות, בעוד שיש להם תקופות של ייסוף מהיר, או עקב ביצועים חזקים בשוק הפיננסי או תקופות של פופולריות, מה שמגדיל את הביקוש הבסיסי והמחירים הנובעים מכך.
5. מזומן, מוסתר
למרות שתחבאת כסף מתחת למזרון שלך הפכה לקלישאה, היא ללא ספק שומרת על הכספים שלך בהישג יד, אם לא בהכרח מאובטחת. אתה יכול, כמובן, גם להסתיר את הנכסים שלך בכספת או בכספת.
שוב, שיטה זו כנראה מתאימה רק לתרחיש יום הדין, או לזמנים של מחנק נזילות לטווח קצר . גם אז, שמור רק מחסן קטן, לא מעט בגלל שהאינפלציה שוחקת בהתמדה את ערכו של המטבע לאורך זמן. בדפלציה , ההפך הוא הנכון, כמובן.
עובדה מהירה
מזומן המוחזק בכספת אינו מבוטח.
6. בעסק, אולי בחווה?
רכישת עסק יכולה להבטיח החזר על ההשקעה שלך , בתנאי כמובן שהמיזם מניב רווח. בתקופות רעות מאוד, כמובן, גם עסקים סובלים. חווה יכולה להיות עסק מוחשי במיוחד, אם לא רווחי מהימן.
אתה גם לא בהכרח צריך ללכלך את הידיים שלנו; עם מה שנקרא חוות השקעות, אתה שוכר צוות כדי לטפל בפעולות החקלאות בפועל. בעלות על קרקע חקלאית מתאימה גם למחשבה הישרדותית, שכן האדמה יכולה לייצר מזון במקרה של אסון עולמי או התמוטטות המערכת הפיננסית העולמית .
7. מטבעות קריפטו
מטבעות קריפטו הם אפשרות השקעה אלטרנטיבית נוספת. ישנן מספר אפשרויות; ביטקוין הוא פשוט הידוע ביותר . מה שמכונה "קריפטוס" מציעים למשקיעים בודדים הזדמנות ייחודית להיכנס למה שהיא עדיין מאוד טכנולוגיה מתפתחת.
כמובן שזוהי גם הזדמנות בסיכון גבוה עם תגמול גבוה. לדוגמה, לאחר שנסק לשיאים בסטרטוספירה, הביטקוין איבד כשלושה רבעים מערכו ב-2018 . אתה לא צריך להשקיע הרבה, או כל, כספים במטבעות קריפטוגרפיים שאתה תסתמך עליהם לעתידך. עם זאת , רוב האנליסטים מאמינים שהמטבעות האלטרנטיביים האלה כאן כדי להישאר , ומשקיעים אמיצים עשויים לרצות להטות מניות על סיכוי לא גדול עם אחד מהם.
בשורה התחתונה
למרות שהתמוטטות משכנתאות הסאב -פריים היא בת יותר מעשור, התעשייה הפיננסית עדיין נתפסת בחשדנות מסוימת בימים אלה, לפחות על ידי כמה ספקנים. ושוק המניות עשוי להדאיג אנשים כאלה לא פחות, במיוחד בעקבות התנודתיות המתמשכת חסרת התקדים שחוו השווקים.
עבור זהירים במיוחד, החלופות הנ"ל לבנק מסורתי או למניות עשויות להיות הגיוניות עבור לפחות אחוז מהשווי הנקי. אבל בהתחשב בסיכון שלהם, אף אחד מהם לא צריך להיות מרכיב גדול מדי בהשקעות שלך .
