מהו הסדר ויאטאלי?
מהו הסדר ויאטאלי? פשרה דרךית היא הסדר שבו אדם החולה במחלה סופנית או כרוני מוכר את פוליסת ביטוח החיים שלו בהנחה מהערך הנקוב תמורת מזומן מוכן. תמורת המזומן מוותר מוכר פוליסת ביטוח החיים על הזכות להשאיר את גמלת המוות של הפוליסה למוטב לפי בחירתו. הקונה של הסדר ויאטלי משלם למוכר תשלום במזומן בסכום חד פעמי ומשלם את כל הפרמיות העתידיות שנותרו בפוליסת ביטוח החיים. הקונה הופך למוטב הבלעדי ומזומן את מלוא סכום הפוליסה כאשר הבעלים המקורי נפטר.
מהו הסדר ויאטאלי? – הקונה של הסדר ויאטלי משלם למוכר תשלום במזומן בסכום חד פעמי ומשלם את כל הפרמיות העתידיות שנותרו בפוליסת ביטוח החיים. הקונה הופך למוטב הבלעדי ומזומן את מלוא סכום הפוליסה כאשר הבעלים המקורי נפטר.
מהו הסדר ויאטאלי? – נקודות מרכזיות
הבנת הסדר Viatical
הסכמים ויאטאליים מאפשרים לבעלי פוליסות ביטוח חיים למכור את הפוליסות שלהם למשקיעים. משקיעים קונים את הפוליסה המלאה או חלק ממנה בעלות הנמוכה מתגבת המוות של הפוליסה. שיעור התשואה של המשקיע תלוי במועד המוכר מת. שיעור התשואה יהיה נמוך יותר אם המוכר יחיה את תוחלת החיים המשוערת שלו. לעומת זאת, שיעור התשואה יהיה גדול יותר אם המוכר ימות מוקדם מההערכה.
עבור מי שחולה במחלה סופנית, הסדר ויאטאלי מאפשר להם להשיג מזומנים מיידיים שבהם הם יכולים להשתמש כדי לשלם עבור הטיפול והנוחות בימיו האחרונים. הסדר ויאטלי יכול להיות כלי ניהול פיננסי המאפשר לאנשים לשמור על נכסים אחרים של העיזבון שלהם – כמו בית – שאולי לא ירצו למכור לפני מותם.
ביקורת על התנחלויות ויאטליות
מנקודת מבט של השקעה, הסדר ויאטלי יכול להיות מסוכן ביותר. שיעור התשואה אינו ידוע כי אי אפשר לדעת מתי מישהו ימות. אם אתה משקיע בהסדר ויאטאלי, אתה משער על מוות. לכן, ככל שתוחלת החיים ארוכה יותר, כך הפוליסה זולה יותר. עם זאת, בגלל ערך הזמן של הכסף (TVM), ככל שהאדם יחיו זמן רב יותר, שיעור התשואה שלך נמוך יותר.
הסדר Viatical לעומת הסדר חיים
אנשים שאינם מתמודדים עם משבר בריאות יכולים גם לבחור למכור את פוליסות ביטוח החיים שלהם כדי לקבל מזומן, מה שמכונה בדרך כלל הסדר חיים. הסדר חיים שונה מהסדר ויאטאלי בכך שלמבוטח תוחלת חיים ארוכה יותר. בהסדר ויאטאלי, תוחלת החיים של המבוטח היא בדרך כלל שנתיים או פחות.
אם בעל ביטוח חיים שוקל הסדר חיים, עליו לשקול תחילה את כל האפשרויות הזמינות להשגת המזומנים הדרושים. אולי יש דרך טובה יותר להשתמש בפוליסת ביטוח חיים.
לדוגמה, מבוטח ביטוח חיים עשוי לגשת לחלק מהערך המזומן כדי לענות על צרכיו המיידיים תוך שמירה על הפוליסה בתוקף עבור המוטבים. ייתכן גם שניתן להשתמש בערך המזומן כערובה להלוואה ממוסד פיננסי.
הטבת מוות מואצת (ADB) היא גם אפשרות. קצבת מוות מואצת בדרך כלל משלמת חלק מתגמולי מוות של הפוליסה לפני שהמבוטח נפטר. זה יכול לספק למחזיק בפוליסת ביטוח החיים את המזומנים הדרושים מבלי שיצטרך למכור את הפוליסה לצד שלישי.
נסיבות ייחודיות
ישנן נקודות שונות שיש לקחת בחשבון לפני שמחליטים על הסדר דרך או הסדר חיים:
