מהי חברת ביטוח הדדית?
מהי חברת ביטוח הדדית? חברת ביטוח הדדית היא חברת ביטוח שנמצאת בבעלות מבוטחים. מטרתה היחידה של חברת ביטוח הדדי היא לספק כיסוי ביטוחי לחבריה ולמבוטחיה, ולחבריה ניתנת הזכות לבחור בהנהלה. חברות ביטוח נאמנות מבצעות השקעות בתיקים כמו קרן נאמנות רגילה, כאשר כל הרווחים מוחזרים לעמיתים כדיבידנד או הפחתת פרמיות. החוק הפדרלי, ולא חוקי המדינה, קובע אם ניתן לסווג מבטח כחברת ביטוח הדדי.
מהי חברת ביטוח הדדית? – נקודות מרכזיות
הבנת חברת ביטוח הדדית
המטרה של חברת ביטוח הדדית היא לספק לחבריה כיסוי ביטוחי בעלות או קרובה. כאשר לחברת ביטוח הדדי יש רווחים, הרווחים הללו מחולקים לעמיתים באמצעות תשלום דיבידנד או הפחתה בפרמיות.
חברות ביטוח הדדי אינן נסחרות בבורסות, לכן אסטרטגיית ההשקעה שלהן מונעת את הלחץ של צורך להגיע ליעדי רווח קצרי טווח ויכולות לפעול לפי ההתאמה הטובה ביותר לחבריה במטרה להטבות לטווח ארוך. כתוצאה מכך, הם משקיעים בנכסים בטוחים יותר עם תשואה נמוכה. עם זאת, מכיוון שהם אינם נסחרים בפומבי, יכול להיות למבוטחים קשה יותר לקבוע עד כמה חברת ביטוח הדדית היא סולבנטית פיננסית, או כיצד היא מחשבת דיבידנדים שהיא שולחת בחזרה לחבריה.
חברות גדולות יכולות להקים חברת ביטוח הדדי כסוג של ביטוח עצמי, בין אם על ידי שילוב חטיבות עם תקציב נפרד או על ידי שיתוף פעולה עם חברות דומות אחרות. לדוגמה, קבוצה של רופאים עשויה להחליט שהם יכולים לקבל כיסוי ביטוחי טוב יותר ופרמיות נמוכות יותר על ידי איגום כספים לכיסוי סוגי הסיכון הדומים להם.
כאשר חברת ביטוח הדדי עוברת מלהיות בבעלות חברים לנסחרת בבורסה, זה נקרא "הדמיות", וחברת הביטוח ההדדית הופכת לחברת ביטוח מניות. שינוי זה עשוי לגרום למבוטחים לזכות במניות בחברה החדשה שהוצאה. לרוב זה נעשה כצורה של גיוס הון. חברות ביטוח מניות יכולות לגייס הון על ידי הפצת מניות, בעוד שחברות ביטוח הדדיות יכולות לגייס הון רק על ידי הלוואת כסף או העלאת תעריפים.
היסטוריה של חברות ביטוח הדדיות
ביטוח הדדי כמושג החל באנגליה בסוף המאה ה-17 כדי לכסות הפסדים עקב שריפה. זה התחיל בארצות הברית בשנת 1752 כאשר בנג'מין פרנקלין הקים את ארגון פילדלפיה לביטוח בתים מפני אובדן אש. חברות ביטוח הדדיות קיימות כיום כמעט בכל מקום ברחבי העולם.
ב-20 השנים האחרונות, תעשיית הביטוח עברה שינויים גדולים, במיוחד לאחר שהחקיקה של עידן ה-90 הסירה חלק מהחסמים בין חברות הביטוח לבנקים. כתוצאה מכך, קצב ההטבה גדל מכיוון שחברות הדדיות רבות רצו לגוון את הפעילות שלהן מעבר לביטוח, ולגשת ליותר הון.
חלק מהחברות המירו בעלות מלאה על מניות, בעוד שאחרות יצרו חברות אחזקות הדדיות בבעלות מבוטחי חברת ביטוח הדדי שהוסבה.
