מהי לשכת אשראי?
מהי לשכת אשראי? לשכת אשראי, הידועה בארה"ב גם כסוכנות לדיווח אשראי, היא ארגון שאוסף וחוקר פרטי אשראי בודדים ומוכר אותם לנושים תמורת עמלה, כדי שיוכלו לקבל החלטות לגבי מתן אשראי או מתן הלוואות.
מהי לשכת אשראי? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלות לשכות האשראי
לשכות האשראי משתפות פעולה עם כל סוגי מוסדות ההלוואות ומנפיקי האשראי כדי לעזור להם לקבל החלטות הלוואות. מטרתם העיקרית היא להבטיח שלנושים יהיה המידע הדרוש להם כדי לקבל החלטות לגבי הלוואות. לקוחות טיפוסיים ללשכת אשראי כוללים בנקים, מלווי משכנתאות, מנפיקי כרטיסי אשראי וחברות אחרות להלוואות פיננסיות.
לשכות האשראי אינן אחראיות להחליט אם יש להעניק לאדם אשראי או לא; הם רק אוספים ומסנתזים מידע על ניקוד האשראי של אדם ונותנים מידע זה למוסדות הלוואות. צרכנים יכולים להיות גם לקוחות של לשכות אשראי, והם מקבלים את אותו שירות – מידע על היסטוריית האשראי שלהם.
ציוני אשראי
לשכות האשראי רוכשות את המידע שלהן מספקי נתונים, שיכולים להיות נושים, חייבים, סוכנויות גביית חובות, ספקים או משרדים עם רישומים ציבוריים (רישומי בית משפט, למשל, זמינים לציבור). רוב לשכות האשראי מתמקדות בחשבונות אשראי; עם זאת, חלקם גם ניגשים למידע מקיף יותר, כולל היסטוריית תשלומים על חשבונות סלולר, חשבונות חשמל, שכר דירה ועוד. לאחר מכן, לשכות האשראי משתמשות במגוון מתודולוגיות כדי לחשב את ציון האשראי של אדם על סמך היסטוריית אשראי זו.
ציוני FICO, שנוצרו על ידי תאגיד Fair Isaac בשנת 1989, הם ציוני האשראי הנפוצים ביותר בארה"ב. ישנם 19 ציוני FICO נפוצים, וכל אחד מהם מחושב בצורה שונה עם עין כלפי סוגים שונים של לקוחות, מה שמאפשר למנפיקי אשראי לבחור את סוג האשראי הציון המתאים ביותר לחקירה שלהם.
לאחר מכן, לשכות האשראי מוסיפות את ציון האשראי למידע שצברו ומוציאות דו"ח אשראי מקיף, המספק למנפיקי אשראי מידע שעוזר להם לקבוע אישור אשראי ושיעורי ריבית מתאימות ללווים. סביר להניח שאדם עם דירוג אשראי גבוה יותר יקבל ריבית נמוכה יותר על הלוואה.
90%
לשכות האשראי הגדולות
למרות שקיימות מספר לשכות אשראי הפועלות כיום בארה"ב, שלושתן העיקריות הן Equifax, Experian ו-TransUnion. בנוסף לשימוש בציוני FICO, שלוש הלשכות הללו גם שילבו כדי ליצור את ציון האשראי שלהן, theVantageScore.
שני הציונים מחושבים בטווח שבין 300 ל-850, אם כי VantageScore השתמש בתחילה בטווח של 501 עד 990, וכמה ציוני FICO ספציפיים לתעשייה מדורגים בסולם של 250 עד 900. עם זאת, FICO ו-VantageScore שוקלים את חשיבותן של קטגוריות בודדות בצורה שונה ולכן בדרך כלל לא דומים בציונים שלהם. ציון FICO טוב, למשל, נחשב לטווח של 670 עד 719, בעוד ש-VantageScore טוב הוא בטווח של 661 עד 780.
הבדל גדול נוסף בין הציונים קשור למקורות שלהם. VantageScores יוצרים ציון יחיד שיכול להתאים לדוח אשראי מכל אחת מהלשכות, בהתבסס על מידע מכל שלוש הלשכות. FICO, לעומת זאת, משתמשת רק במידע מלשכה אחת לצורך הציון שלה. כך, למשל, תוכל לקבל שלוש גרסאות שונות של ציון ה-FICO שלך, אחת לכל אחת משלוש לשכות האשראי.
תקנת לשכת האשראי
למרות שלשכות אשראי אינן מקבלות החלטות לגבי הלוואות, הן מוסדות פיננסיים חזקים מאוד, ולמידע הכלול בדוחות שלהן יכולה להיות השפעה מהותית על עתידו הפיננסי של אדם. חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA), שעבר בשנת 1970, מסדיר את משרדי האשראי ואת השימוש והפרשנות שלהם בנתוני צרכנים. זה נועד בעיקר להגן על צרכנים מפני מידע רשלני או הונאה מכוון בדוחות ציון האשראי שלהם.
בשנת 2003, חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק (FACTA) עדכן את חוק דיווח האשראי ההוגן כדי לתת לצרכנים את הזכות לקבל דוח אשראי חינם כל 12 חודשים מלשכות האשראי. זה גם נתן להם את הזכות לרכוש ניקוד אשראי, עם מידע על אופן חישוב הציון הזה.
