מהי ריבית דריבית?
מהי ריבית דריבית? ריבית דריבית היא הריבית על החיסכון המחושבת הן על הקרן הראשונית והן על הריבית המצטברת מתקופות קודמות. "ריבית על ריבית", או כוחה של ריבית דריבית, מאמינים שמקורו באיטליה של המאה ה-17. זה יגרום לסכום לצמוח מהר יותר מהריבית הפשוטה, שמחושבת רק על סכום הקרן. חיבור מכפיל כסף בקצב מואץ וככל שמספר תקופות ההרכבה גדול יותר, הריבית הדריבית תהיה גדולה יותר.
מהי ריבית דריבית? – "ריבית על ריבית", או כוחה של ריבית דריבית, מאמינים שמקורו באיטליה של המאה ה-17. זה יגרום לסכום לצמוח מהר יותר מהריבית הפשוטה, שמחושבת רק על סכום הקרן.
מהי ריבית דריבית? – חיבור מכפיל כסף בקצב מואץ וככל שמספר תקופות ההרכבה גדול יותר, הריבית הדריבית תהיה גדולה יותר.
מהי ריבית דריבית? – נקודות מרכזיות
1:59
הבנת ריבית כרוכה
כיצד פועלת ריבית דריבית
ריבית דריבית מחושבת על ידי הכפלת סכום הקרן ההתחלתית באחד בתוספת הריבית השנתית שהועלתה למספר התקופות המורכבות פחות אחת. הסכום הראשוני הכולל של ההלוואה מופחת לאחר מכן מהערך המתקבל.
הנוסחה לחישוב סכום הריבית דריבית היא כדלקמן:
= [P (1 + i)n] – P
= P [(1 + i)n– 1]
איפה:
P = מנהל
i = ריבית שנתית נומינלית באחוזים
n = מספר תקופות מורכבות
קח הלוואה לשלוש שנים של 10,000 דולר בריבית של 5% שמתגבשת מדי שנה. מה יהיה גובה הריבית? במקרה זה, זה יהיה:
$10,000 [(1 + 0.05)3– 1] = $10,000 [1.157625 – 1] = $1,576.25
כוחה של ריבית דריבית
מכיוון שריבית דריבית כוללת ריבית שנצברה בתקופות קודמות, היא צומחת בקצב מואץ. בדוגמה שלמעלה, למרות שהריבית הכוללת לתשלום במשך שלוש השנים של הלוואה זו היא 1,576.25$, סכום הריבית אינו זהה עבור כל שלוש השנים, כפי שיהיה בריבית פשוטה. הריבית לתשלום בסוף כל שנה מוצגת בטבלה שלהלן.
ריבית דריבית יכולה להגביר משמעותית את תשואות ההשקעה בטווח הארוך. בעוד שהפקדה של 100,000$ שמקבלת ריבית שנתית פשוטה של 5% תרוויח 50,000$ בריבית כוללת במשך 10 שנים, הריבית הדריבית השנתית של 5% על 10,000$ תסתכם ב-$62,889.46 באותה תקופה. אם תקופת ההרכבה הייתה משולמת במקום זאת מדי חודש על פני אותה תקופה של 10 שנים בריבית דריבית של 5%, הריבית הכוללת במקום זאת תגדל ל-$64,700.95.
לוחות זמנים של ריבית דריבית
ניתן להצמיד ריבית בכל לוח זמנים של תדירות נתון, מיומי ועד שנתי. ישנם לוחות זמנים סטנדרטיים של תדירות הרכבה המוחלים בדרך כלל על מכשירים פיננסיים.
לוח הזמנים הנפוץ עבור חשבונות חיסכון בבנק הוא מדי יום. עבור אישור הפקדה (CD), לוחות זמנים טיפוסיים של תדירות ההרכבה הם יומי, חודשי או חצי שנתי; formoney marketaccounts, זה לעתים קרובות מדי יום. עבור הלוואות משכנתא לבית, הלוואות בית, הלוואות עסקיות אישיות או חשבונות כרטיסי אשראי, לוח הזמנים המורכב הנפוץ ביותר הוא חודשי.
ייתכנו שינויים גם בטווח הזמן שבו הריבית שנצברה מזוכה ליתרה הקיימת. ניתן להצטייד בריבית על חשבון מדי יום אך לזכות רק מדי חודש. רק כשהריבית זוכה, או מתווספת ליתרה הקיימת, היא מתחילה להרוויח ריבית נוספת בחשבון.
חלק מהבנקים מציעים גם משהו שנקרא ריבית ברציפות, שמוסיף ריבית לקרן בכל רגע אפשרי. למטרות מעשיות, זה לא צובר הרבה יותר מריבית יומית, אלא אם כן אתה רוצה להכניס כסף ולהוציא אותו באותו היום.
הרכבה תכופה יותר של ריבית מועילה למשקיע או לנושה. עבור הלווה, ההיפך הוא הנכון.
תקופות מורכבות
בעת חישוב ריבית דריבית, מספר תקופות ההרכבה עושה הבדל משמעותי. הכלל הבסיסי הוא שככל שמספר תקופות ההרכבה גבוה יותר, כך גובה הריבית הדריבית גדולה יותר.
הטבלה הבאה מדגימה את ההבדל שמספר תקופות ההרכבה יכול לעשות עבור הלוואה של 10,000 דולר עם ריבית שנתית של 10% על פני תקופה של 10 שנים.
ריבית דריבית: התחל לחסוך מוקדם
צעירים לעתים קרובות מתרשלים בחיסכון לפנסיה. עבור אנשים בשנות ה-20 לחייהם, נראה שהעתיד כל כך רחוק עד שהוצאות אחרות מרגישות דחופות יותר. אולם אלו הן השנים שבהן ריבית דריבית היא משנה משחק: חיסכון בסכומים קטנים יכול להשתלם מאוד בהמשך הדרך – הרבה יותר מחסכון בסכומים גבוהים יותר בהמשך החיים. הנה דוגמה אחת להשפעתו.
נניח שאתה מתחיל להשקיע בשוק ב-100 דולר לחודש בעודך בשנות ה-20 שלך. אז בוא נניח שאתה תשואה חיובית בממוצע של 1% בחודש (12% בשנה), בשילוב חודשי לאורך 40 שנה. עכשיו בואו נדמיין שהתאום שלך, באותו גיל, לא מתחיל להשקיע עד 30 שנה מאוחר יותר. אחיך המאוחרים משקיע 1,000 דולר בחודש למשך 10 שנים, בממוצע אותה תשואה חיובית.
כאשר תגיע לרף החיסכון של 40 שנה שלך – והתאום שלך חסך במשך 10 שנים – התאום שלך ייצר חיסכון של כ-230,000 דולר, בעוד שיהיה לך קצת יותר מ-1.17 מיליון דולר. למרות שהתאום שלך השקיע פי 10 ממך (ואפילו יותר לקראת הסוף), נס הריבית דריבית הופך את התיק שלך לגדול משמעותית, כאן בפקטור של קצת יותר מחמישה.
אותו היגיון חל על פתיחת חשבון פרישה פרטני (IRA) ו/או ניצול חשבון פרישה בחסות המעסיק, כגון תוכנית a401(k) או 403(b). התחל את זה בשנות ה-20 שלך והיה עקבי עם התשלומים שלך אליו. אתה תשמח שעשית זאת.
יתרונות וחסרונות של תרכובת
למרות שנס ההרכבה הוביל לסיפור האפוקריפי של אלברט איינשטיין שכינה אותו הפלא השמיני של העולם או ההמצאה הגדולה ביותר של האדם, ההרכבה יכולה לפעול גם נגד צרכנים שיש להם הלוואות שנושאות ריבית גבוהה מאוד, כמו חוב בכרטיס אשראי. יתרת כרטיס אשראי בסך 20,000$ הנישאת בריבית של 20% בתוספת חודשית תביא לריבית דריבית כוללת של 4,388$ במשך שנה אחת או כ-365$ לחודש.
בצד החיובי, הרכבה יכולה לפעול לטובתך בכל הנוגע להשקעות שלך ולהוות גורם חזק ביצירת עושר. צמיחה אקספוננציאלית משילוב ריבית חשובה גם בהפחתת גורמי שחיקת עושר, כגון עלייה ביוקר המחיה, אינפלציה וכוח קנייה מופחת.
קרנות נאמנות מציעות את אחת הדרכים הקלות ביותר למשקיעים לקצור את היתרונות של ריבית דריבית. בחירה בהשקעה חוזרת של דיבידנדים שמקורם בקרן הנאמנות מביאה לרכישת יותר מניות של הקרן. יותר ריבית דריבית מצטברת עם הזמן ומחזור הרכישה של עוד מניות ימשיך לעזור להשקעה בקרן לצמוח בערכה.
שקול השקעה בקרן נאמנות שנפתחה בסכום ראשוני של $5,000 ותוספת שנתית של $2,400. עם תשואה שנתית ממוצעת של 12% לאורך 30 שנה, השווי העתידי של הקרן הוא 798,500$. ריבית דריבית היא ההפרש בין המזומנים שתרם להשקעה לבין הערך העתידי בפועל של ההשקעה. במקרה זה, על ידי תרומה של $77,000, או תרומה מצטברת של $200 בלבד לחודש, במשך 30 שנה, הריבית דריבית היא $721,500 מהיתרה העתידית.
כמובן, רווחים מריבית דריבית חייבים במס, אלא אם הכסף נמצא בחשבון מוגן מס. בדרך כלל הוא מחויב במס בשיעור הסטנדרטי המשויך למדרגת המס שלך ואם ההשקעות בתיק מאבדות מערך, היתרה שלך עלולה לרדת.
השקעות בריבית דריבית
משקיע שבוחר בתוכנית השקעה חוזרת של דיבידנד (DRIP) בתוך חשבון ברוקראז' משתמש בעצם בכוח ההרכבה בכל מה שהוא משקיע.
משקיעים יכולים גם לחוות ריבית מורכבת עם רכישת אג"ח אזרו-קופון. הנפקות אג"ח מסורתיות מספקות למשקיעים תשלומי ריבית תקופתיים בהתבסס על התנאים המקוריים של הנפקת האג"ח ומכיוון שאלה משולמים למשקיע בצורה של צ'ק, הריבית אינה מתגבשת.
אג"ח בקופון אפס אינן שולחות המחאות ריבית למשקיעים. במקום זאת, סוג זה של אג"ח נרכש בהנחה לערכה המקורי וגדל עם הזמן. מנפיקי אג"ח אפס קופונים משתמשים בכוח ההרכבה כדי להעלות את ערך האג"ח כך שהיא תגיע למחיר המלא שלה בפדיון.
הרכבה יכולה לעבוד עבורך גם בעת ביצוע החזרי הלוואות. ביצוע מחצית התשלום על המשכנתא שלך פעמיים בחודש, למשל, במקום לשלם את מלוא התשלום פעם בחודש, בסופו של דבר תקצר את תקופת ההפחתה שלך ויחסוך לך סכום משמעותי של ריבית.
כלים לחישוב ריבית דריבית
אם עבר זמן מה מאז ימי השיעור שלך במתמטיקה, אל תפחד: יש כלים שימושיים להבנת ההרכבה. למחשבונים רבים (הן כף יד והן מבוססי מחשב) יש פונקציות אקספוננטיות שתוכלו להשתמש בהן למטרות אלו.
חישוב ריבית דריבית באקסל
אם מתעוררות משימות מורכבות יותר, אתה יכול לבצע אותן ב-Microsoft Excel בשלוש דרכים שונות:
מחשבוני ריבית דריבית אחרים
מספר מחשבוני ריבית דריבית בחינם מוצעים באינטרנט, ומחשבונים כף יד רבים יכולים לבצע גם את המשימות האלה:
איך אני יכול לדעת אם הריבית מורכבת?
חוק האמת בהלוואות (TILA) דורש שהמלווים יחשפו את תנאי ההלוואה ללווים פוטנציאליים, לרבות סכום הריבית הכולל בדולר שיש להחזיר במהלך חיי ההלוואה והאם הריבית נצברת בפשטות או מורכבת. שיטה אחרת היא השוואת ריבית ההלוואה הריבית לשיעור האחוז השנתי שלו (אפריל), אשר ה-TILA גם דורשת מהמלווים לחשוף. האפריל ממיר את חיובי המימון של ההלוואה שלך, הכוללים את כל הריבית והעמלות, לריבית פשוטה. הבדל מהותי בין הריבית ל-APR פירושו אחד משני התרחישים או שניהם: ההלוואה שלך משתמשת בריבית דריבית, או שהיא כוללת עמלות הלוואה גבוהות בנוסף לריבית. גם כאשר מדובר על אותו סוג הלוואה, טווח האפריל עשוי להשתנות מאוד בין המלווים בהתאם לעמלות המוסד הפיננסי ולעלויות אחרות. שימו לב שהריבית שאתם מחויבים תלויה גם באשראי שלכם. הלוואות המוצעות לבעלי אשראי מצויין ריביות נמוכות משמעותית מאלו הנגבות ללווים עם אשראי גרוע.
מהי הגדרה פשוטה של ריבית דריבית?
ריבית צרופה פירושה בפשטות שהריבית הקשורה לחשבון בנק, הלוואה או השקעה עולה באופן אקספוננציאלי – ולא ליניארי – עם הזמן. מילת המפתח כאן היא מורכבת. נניח שאתה משקיע 100 $ בעסק שמשלם לך 10% דיבידנד בכל שנה. יש לך אפשרות לשלשל לכיס את תשלומי הדיבידנד כמו מזומן או להשקיע מחדש במניות נוספות. אם תבחר באפשרות השנייה, תשקיע מחדש את הדיבידנדים ותחבר אותם יחד עם ההשקעה הראשונית של 100$, אז התשואות שתפיק יתחילו לצמוח עם הזמן.
מי מרוויח מריבית דריבית?
ריבית דריבית מועילה למשקיעים, אבל המשמעות של משקיעים יכולה להיות די רחבה. בנקים, למשל, נהנים מריבית דריבית כאשר הם מלווים כסף ומשקיעים מחדש את הריבית שהם מקבלים במתן הלוואות נוספות. המפקידים נהנים גם מריבית דריבית כאשר הם מקבלים ריבית על חשבונות הבנק, אג"ח או השקעות אחרות שלהם. חשוב לציין שלמרות שהמונח ריבית דריבית כולל את המילה ריבית, המושג חל מעבר למצבים שבהם המילה משמשת בדרך כלל, כמו חשבונות בנק והלוואות.
האם ריבית דריבית יכולה להפוך אותך לעשיר?
כן. ריבית כרוכה היא ללא ספק הכוח החזק ביותר ליצירת עושר שאי פעם הוגה. ישנם רישומים של סוחרים, מלווים ואנשי עסקים שונים המשתמשים בריבית דריבית כדי להתעשר במשך אלפי שנים, פשוטו כמשמעו. בעיר העתיקה של בבל, למשל, השתמשו בטבליות חימר לפני יותר מ-4,000 שנה כדי להדריך תלמידים במתמטיקה של ריבית דריבית. בתקופה המודרנית, וורן באפט הפך לאחד האנשים העשירים בעולם באמצעות אסטרטגיה עסקית שכללה חריצות והרכבת תשואות ההשקעה שלו בסבלנות לאורך תקופות ארוכות. סביר להניח שבצורה כזו או אחרת אנשים ישתמשו בריבית דריבית כדי לייצר עושר בעתיד הנראה לעין.
סיכום ומסקנות
ההשפעה ארוכת הטווח של ריבית דריבית על חיסכון והשקעות היא אכן מופלאה. מכיוון שהוא מגדיל את הכסף שלך הרבה יותר מהר מהריבית הפשוטה, זה גורם מרכזי בהגדלת העושר. היא גם מפחיתה את עליית יוקר המחיה הנגרמת כתוצאה מאינפלציה, מכיוון שהיא כמעט בוודאות תעלה עליה.
עבור צעירים במיוחד, ריבית דריבית היא מתנה משמים, שכן לפניהם הכי הרבה זמן לחסוך. זכור בעת בחירת ההשקעות שלך שמספר תקופות ההרכבה חשוב לא פחות מהריבית. האם יש מישהו שלא ירצה להפוך 48,000 דולר ל-1.17 מיליון דולר, גם אם זה ייקח 40 שנה לעשות זאת?
