מהו ביטוח קווי עודפים?
מהו ביטוח קווי עודפים? ביטוח קווי עודפים מגן מפני סיכון פיננסי גדול מדי או נדיר מדי שחברת ביטוח רגילה יכולה לקחת על עצמה. ביטוח קווי עודפים ניתן לרכוש על ידי יחידים או חברות.
מהו ביטוח קווי עודפים? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח קווי עודפים
ביטוח ענפי עודפים נכלל בקטגוריה של ביטוח רכוש ונפגעים. במקרים רבים הוא משמש לכיסוי סיכונים חדשים יחסית שמבטחים קונבנציונליים נרתעים מהם מכיוון שחסר להם נתונים היסטוריים כדי לתמחר נכון את הפוליסות שלהם. "לאחר שהכיסוי החדש ייצר מספיק נתונים, הוא עשוי להפוך למוצר סטנדרטי יותר ולהיות זמין בשוק המאושר", אומר האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח (NAIC).
בניגוד לרוב סוגי הביטוח, ביטוח קווי עודפים יכול להימכר על ידי מבטחים שאינם מורשים במדינת הקונה. עם זאת, למבטח קווי העודפים חייב להיות רישיון במדינה שבה הוא ממוקם והמתווכים שמוכרים ביטוח קווי עודפים חייבים להיות בעלי רישיון במדינה שלהם.
ביטוח קווי עודפים טומן בחובו סיכון נוסף עבור המבוטח שכן אין קרן ערבות שממנה ניתן לקבל תשלום תביעה במידה ומבטחת קווי העודפים פושטת רגל, כפי שקורה בפוליסות ביטוח רגילות. תביעת מבוטח בפוליסת ביטוח רגילה משולמת לרוב מקרן ערבות, הממומנת על ידי מבטחים אחרים למקרה שאחד מהם פושט רגל. עם זאת, לפי ה-NAIC, "שיעור חדלות הפירעון של מבטחי קווי העודפים היה נמוך מבחינה היסטורית".
מי מוכר ביטוח קווי עודפים?
שוק ביטוחי העודפים נשלט מאוד על ידי מבטחים הקשורים לשוק הביטוח Lloyd's of London בבריטניה. נתוני המכון למידע על ביטוח מראים למבטחים של לויד'ס עם 19.4% משוק קווי העודפים ו-12.8 מיליארד דולר בפרמיות ישירות. בעקבות לויד'ס, נתח השוק של קווי העודפים יורד לחד-ספרתי עבור כל 25 חברות הביטוח המובילות של קווי העודפים.
דוגמאות למבטחי העודפים המובילים אחרים כוללים את Berkshire Hathaway Insurance Group, American International Group (AIG), Markel Corporation Group, W. R. Berkley Insurance Group, Nationwide Group, Fairfax Financial (ארה"ב) Group, Chubb INA Group ו-Liberty Mutual Insurance Companies. .
סוגי ביטוח קווי עודפים
ביטוח קווי עודפים יכול לכסות סיכונים פיננסיים רבים ושונים. הוא משמש לעתים קרובות כדי לכסות את מה שמבטחים קונבנציונליים רואים בסיכונים לא סטנדרטיים.
לדוגמה, לפי מחלקת הביטוח של טקסס, עסק "ייתכן שיזדקק לכיסוי אחריות עבור אירוע מיוחד או כדי להעביר חומרים מסוכנים". אנשים יכולים לקנות פוליסת עודפים "אם הם לא יכולים לקבל ביטוח דירות מחברה רגילה", אומרים במחלקה. "אחרים קונים את זה כדי לכסות פריטים יקרים מאוד, כמו אוסף אמנות יקר או מכוניות קלאסיות."
במקרים מסוימים ביטוח קווי עודפים יכול גם לספק גבולות כיסוי מעבר למה שמבטחים קונבנציונליים מוכנים לספק.
מדינות מקיימות "רשימות יצוא", המציגות את סוגי הביטוחים שעלולים להיות בלתי ניתנים להשגה דרך חברות ביטוח רגילות ברישיון המדינה במדינתן, מה שהופך את כיסוי קווי העודפים לזכאי למכירה ולרכישה שם. בקליפורניה, למשל, הרשימה כוללת (בין הרבה דברים אחרים) ביטוחים לכיסוי חטיפה וכופר, פארקי שעשועים וקרנבלים, מנסרות, קבלני הריסה, מופעי זיקוקים ובלוני אוויר חם.
ביטוח שיטפונות נמצא גם ברשימת היצוא עבור מדינות מסוימות ובנסיבות מסוימות. בניו יורק, למשל, ביטוחי עודפים עשויים למכור ביטוח שיטפונות אם הנכס אינו זכאי לכיסוי ראשוני על ידי תוכנית ביטוח השיטפונות הפדרלית או אם התוכנית הפדרלית לא תספק כמות מספקת של כיסוי.
ביטוח קווי עודפים לעומת ביטוח סטנדרטי
ספקי ביטוח רגילים, הנקראים גם ספקים סטנדרטיים או מורשים, חייבים לציית לתקנות המדינה בנוגע לכמה הם יכולים לגבות ואילו סיכונים הם יכולים או לא יכולים לכסות. מובילי קווי עודפים אינם חייבים לציית לתקנות אלו, מה שמאפשר להם לקחת על עצמם סיכונים גבוהים יותר.
מבטח קווי עודפים מכונה לפעמים ספק לא מורשה או לא מורשה, אבל זה לא אומר שהמדיניות שלו לא תקפה או שהם לא מוסדרים במידה מסוימת. המשמעות של הייעוד היא רק שהם כפופים לתקנות שונות מאלה שחולשות על ספקים מורשים או סטנדרטיים.
מבטחים שמשרדיה הראשיים נמצאים מחוץ לארה"ב, המכונים מבטחים זרים, מהווים חלק גדול משוק קווי העודפים.
מי נותן רישיון לחברות ביטוח?
חברות הביטוח מורשות על ידי המדינות, וכך גם מתווכים וסוכני ביטוח.
האם הממשלה הפדרלית מסדירה את הביטוח?
בגדול לא. חוק מקארן-פרגוסון הפדרלי משנת 1945 האציל סמכות זו למדינות, ופטר את חברות הביטוח ואת רוב המוצרים שלהן מרוב סוגי הרגולציה הפדרלית.
מהו ביטוח עודפים ועודפים (E&S)?
ביטוח עודפים ועודפים (E&S) הוא בעצם שם אחר לביטוח קווי עודפים המשמשים חלק מהמובילים.
סיכום ומסקנות
אנשים פרטיים ועסקים קונים ביטוחי עודפים כדי להגן על עצמם מפני סיכונים פיננסיים גדולים מדי או נדירים מכדי שחברת ביטוח רגילה תהיה מוכנה לקחת על עצמה. בניגוד לרוב סוגי הביטוח, ביטוח קווי עודפים יכול להימכר על ידי מבטחים שאינם מורשים לעשות עסקים במדינת הקונה. הם אינם מכוסים על ידי קרנות ערבות מדינה במקרה של ברירת מחדל.
