מהו יועץ פיננסי?
יועץ פיננסי מספק ייעוץ פיננסי או הכוונה ללקוחות לצורך פיצוי. יועצים פיננסיים (לעיתים מאויתים כיועצים) יכולים לספק שירותים רבים ושונים, כגון ניהול השקעות, תכנון מס ותכנון עיזבון . יותר ויותר, יועצים פיננסיים פועלים כ"חנות אחת" על ידי מתן הכל, החל מניהול תיקים ועד מוצרי ביטוח.
יועצים רשומים חייבים לשאת את רישיון סדרה 65 כדי לנהל עסקים עם הציבור. מגוון רחב של רישיונות ואישורים אחרים עשויים להידרש בהתאם לשירותים הניתנים על ידי יועץ פיננסי נתון.
נקודות מפתח
- יועץ פיננסי הוא איש מקצוע המעניק מומחיות להחלטות של לקוחות בנושאי כסף, כספים אישיים והשקעות.
- יועצים פיננסיים עשויים לעבוד כסוכנים עצמאיים או שהם עשויים להיות מועסקים על ידי חברה פיננסית גדולה יותר.
- יועצים רשומים חייבים לעבור בחינה אחת או יותר ולהיות בעלי רישיון תקין על מנת לבצע עסקים עם לקוחות.
- בניגוד לסוכני מניות שפשוט מבצעים פקודות בשוק, יועצים פיננסיים מספקים הדרכה ומקבלים החלטות מושכלות בשם לקוחותיהם.
- שכר היועץ הפיננסי יכול להתבסס על עמלה, עמלה, מבנה אחוזי רווח או שילוב ביניהם.
הבנת יועצים פיננסיים
"יועץ פיננסי" הוא מונח כללי ללא הגדרה מדויקת בענף. כתוצאה מכך, כותרת זו יכולה לתאר סוגים רבים ושונים של אנשי מקצוע פיננסיים. ברוקרים , סוכני ביטוח, מכיני מס, מנהלי השקעות ומתכננים פיננסיים יכולים להיחשב כולם ליועצים פיננסיים. גם מתכנני עיזבונות ובנקאים עשויים ליפול תחת מטריה זו.
ובכל זאת, ניתן לעשות הבחנה חשובה: כלומר, יועץ פיננסי חייב למעשה לספק הכוונה וייעוץ . ניתן להבחין בין יועץ פיננסי לבין סוכן הוצאה לפועל שפשוט מבצע עסקאות עבור לקוחות או רואה חשבון מס שפשוט מכין דוחות מס מבלי לתת ייעוץ כיצד למקסם את יתרונות המס.
יתר על כן, מה שעשוי לעבור כיועץ פיננסי במקרים מסוימים עשוי להיות פשוט איש מכירות מוצרים, כגון סוכן מניות או סוכן ביטוח חיים. יועץ פיננסי אמיתי צריך להיות בעל השכלה, מוסמך, מנוסה ופיננסי, שעובד למען לקוחותיהם, בניגוד לשרת את האינטרסים של מוסד פיננסי על ידי מיקסום המכירות של מוצרים מסוימים או ניצול עמלות ממכירות.
275,200
היו 275,200 יועצים פיננסיים מקצועיים בארה"ב נכון לשנת 2020, על פי הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה.1
בדרך כלל, יועץ פיננסי הוא מטפל עצמאי הפועל בתפקיד נאמנות שבו האינטרסים של הלקוח קודמים לאינטרסים שלהם. עם זאת, רק יועצי השקעות רשומים (RIA), אשר נשלטים על ידי חוק יועצי ההשקעות משנת 1940 , מוחזקים על פי תקן נאמנות אמיתי. תקן נאמנות זה מחייב כי RIA חייב תמיד להעמיד ללא תנאי את טובת הלקוח לפני טובת הלקוח, ללא קשר לכל הנסיבות האחרות.2
ישנם כמה סוכנים וברוקרים שבוחרים להתאמן בתפקיד זה, כאמון, כדרך למשוך לקוחות. עם זאת, מבנה התגמול שלהם הוא כזה שהם כבולים בחוזים של החברות בהן הם עובדים.
ההבחנה הנאמנותית
מאז חקיקת חוק יועץ ההשקעות משנת 1940, התקיימו שני סוגים של קשרים בין מתווכים פיננסיים ללקוחותיהם. אלו הם תקן הסבירות ותקן הנאמנות המחמיר יותר . קשרים אלו מאפיינים את אופי העסקאות בין נציגים רשומים ללקוחות במרחב הברוקר-עוסק. קיים יחסי נאמנות המחייבים יועצים הרשומים ברשות ניירות ערך (SEC) כיועצי השקעות רשומים לממש חובות של נאמנות, זהירות וגילוי מלא באינטראקציות שלהם עם לקוחות.2
בעוד שהראשון מבוסס על העיקרון של " סייג emptor " המונחה על ידי כללים בשליטה עצמית של "התאמה" ו"סבירות" בהמלצה על מוצר או אסטרטגיה להשקעה, השני מבוסס על חוקים פדרליים המחייבים את הסטנדרטים האתיים הגבוהים ביותר. ביסודו, יחסי הנאמנות נשענים על ההכרח שיועץ פיננסי יפעל בשמו של לקוח באופן שבו הלקוח היה פועל בעצמו אילו היה לו את הידע והכישורים הנדרשים לכך.2
יועצים פיננסיים לעומת מתכננים פיננסיים
המתכנן הפיננסי הוא סוג מסוים של יועץ פיננסי שמתמחה בסיוע לחברות ויחידים ליצור תוכנית לעמידה ביעדים פיננסיים ארוכי טווח.
מתכנן פיננסי עשוי להיות בעל התמחות בהשקעות, מסים, פרישה ו/או תכנון עיזבון. יתר על כן, המתכנן הפיננסי עשוי להחזיק ברישיונות או ייעודים שונים, כגון ייעוד מתכנן פיננסי מוסמך (CFP). מתכננים פיננסיים עשויים להתמחות בתכנון מס, הקצאת נכסים , ניהול סיכונים , תכנון פרישה ו/או תכנון עיזבון.
איך הופכים ליועץ פיננסי?
כדי להיות יועץ פיננסי, צריך קודם כל להשלים תואר ראשון. אין צורך בתואר במימון או בכלכלה, אבל זה כן עוזר. משם, אתה נראה להתקבל לעבודה על ידי מוסד פיננסי, לרוב הצטרפות באמצעות התמחות. מומלץ לעבוד במוסד שכן הוא יתן לך חסות עבור רישיונות התעשייה שעליך להשלים לפני שתוכל לעסוק כיועץ פיננסי. אתה יכול לעשות את זה בעצמך; עם זאת, קל יותר לעשות זאת דרך חברה. התמחות או עבודה ברמת כניסה גם תעזור לכם להבין את הענף ומה נדרש לקריירה. הרישיונות שתצטרך להשלים עשויים לכלול סדרה 7, סדרה 63, סדרה 65 וסדרה 6. לאחר קבלת הרישיונות, תוכל לעבוד כיועץ פיננסי.
מה עושים יועצים פיננסיים?
על היועצים הפיננסיים מוטלת המשימה לנהל כל היבט של החיים הפיננסיים שלך, מתכנון פרישה לתכנון עיזבון ועד חיסכון והשקעות. הם אחראים ליותר מאשר רק להציע אפשרויות השקעה או למכור מוצרים פיננסיים. הם מעריכים את המצב הפיננסי שלך ומבינים את היעדים הפיננסיים שלך ויוצרים תוכנית פיננסית מותאמת להשגת יעדים אלו. הם יכולים לעזור להפחית את המסים שאתה משלם ולמקסם את התשואה על כל נכס פיננסי שבבעלותך.
כמה עולה יועץ פיננסי?
העלות של יועץ פיננסי תלויה בשירותים שאתה שוכר אותם עבורם. בדרך כלל, העמלה הממוצעת שיועץ פיננסי גובה היא 1% על נכסים בניהול (AUM); עם זאת, יועצים פיננסיים רבים פועלים בקנה מידה מזיז, כך שככל שתעשה יותר עסקים, עמלה זו תהיה נמוכה יותר. יש גם עמלות שונות עבור המשימות השונות שיועץ פיננסי יבצע. יועצים פיננסיים רבים גובים עמלה שנתית קבועה בין $2,000 ל-$7,500; בין $1,000 ל-$3,000 עבור יצירת תוכנית פיננסית מותאמת ובהתאם להסכם, עמלות של 3% עד 6% על החשבון.3
כמה מרוויח יועץ פיננסי?
הסכום שיועץ פיננסי מרוויח תלוי במגוון גורמים, כגון ניסיונו, האזור בו הם עובדים, סוגי הלקוחות שלהם, סוגי המוצרים שהם מוכרים וסוג הייעוץ הפיננסי שהם מספקים. לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, בשנת 2020, השכר החציוני של יועץ פיננסי היה 89,330 דולר לשנה / 42.95 דולר לשעה.1
בשורה התחתונה
יועצים פיננסיים עוזרים ללקוחותיהם להשיג עצמאות וביטחון פיננסיים. הם יכולים לעבוד באופן עצמאי או כחלק ממשרד גדול יותר, ובדרך כלל לחפש כינויים מקצועיים המוכיחים את הידע שלהם. שכרם מבוסס על מספר גורמים, והשכר ההתחלתי הממוצע גבוה בהרבה מהממוצע הארצי.
