מהי הגנת אוברדרפט?
מהי הגנת אוברדרפט? הגנת משיכת יתר היא שירות אופציונלי המונע דחיית חיובים לחשבון בנק (בעיקר צ'קים, עסקאות כספומט, חיובי כרטיס חיוב) העולים על הכספים הזמינים בחשבון. הגנה מפני משיכת יתר, הנקראת לפעמים בדיקת רזרבות מזומנים, משמשת לרוב ככר לחשבונות בדיקה, אך ניתן להחיל אותה גם על חשבונות חיסכון. בהגנה על משיכת יתר, גם אם אין מספיק כספים בחשבון, הבנק יכסה את החסר כך שהעסקה תצא לפועל. כאשר לקוח נרשם להגנה מפני משיכת יתר, הוא מייעד חשבון גיבוי עבור הבנק שישמש כמקור לכיסוי כל משיכת יתר – בדרך כלל חשבון חיסכון מקושר, כרטיס אשראי או קו אשראי. עם זאת, הבנק גובה מהלקוח עבור שירות זה במספר דרכים, למשל עמלות משיכת יתר כדי לעבד כל עסקאות הגוררות משיכת יתר בחשבון.
מהי הגנת אוברדרפט? – בהגנה על משיכת יתר, גם אם אין מספיק כספים בחשבון, הבנק יכסה את החסר כך שהעסקה תצא לפועל. כאשר לקוח נרשם להגנה מפני משיכת יתר, הוא מייעד חשבון גיבוי עבור הבנק שישמש כמקור לכיסוי כל משיכת יתר – בדרך כלל חשבון חיסכון מקושר, כרטיס אשראי או קו אשראי. עם זאת, הבנק גובה מהלקוח עבור שירות זה במספר דרכים, למשל עמלות משיכת יתר כדי לעבד כל עסקאות הגוררות משיכת יתר בחשבון.
מהי הגנת אוברדרפט? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת הגנת אוברדרפט
ללא הגנה על משיכת יתר, עסקאות שאין להן מספיק כספים כדי לכסות אותן מוחזרות ללא תשלום – כלומר, עסקאות צ'קים וחיוב מסורבות, מה שעלול להיות יקר ומפריע ללקוח. רוב הבנקים גובים עמלות גבוהות על משיכת יתר ועמלות שאינן מספקות (NSF) (בין $30 ל-$35, לכל עסקה, בממוצע) עבור חשבונות שאין להם מספיק כספים. יתרה מכך, לא רק שהבנק יכול לסרב לתשלום ולחייב את בעל החשבון, אלא שגם הסוחר יכול לגבות קנס או עמלה בגין העסקה שנכשלה.
כדי למנוע משיכת יתר ועמלות NSF, לקוחות שבוחרים בהגנה מפני משיכת יתר מקשרים את חשבונות העובר ושב שלהם לכרטיסי אשראי, חשבונות חיסכון או קווי אשראי אחרים שנכנסים בכל פעם שהם מושכים יותר מהיתרה הנוכחית. זה מסתכם בהלוואה אוטומטית שאושרה מראש או העברה בכל פעם שלקוח שאין לו מספיק כסף כותב צ'ק, מבצע העברה בנקאית, מחליק כרטיס חיוב או מבקש מכספומט סכום העולה על היתרה.
ברגע ששירות ההגנה על משיכת יתר מופעל, החשבון המקושר יחויב בעמלת העברה כדי להעביר כספים לכיסוי החסר. בעל החשבון עשוי גם יחויב בעמלה נוספת בכל חודש שבה נעשה שימוש בהגנה על משיכת יתר או בתשלום חודשי קבוע להגנה מתמשכת.
עונשי צ'ק קפוץ
דוגמה להגנה על משיכת יתר
אם שוכר עם הגנת משיכת יתר רושם צ’ק של 800$ בחשבון עם יתרה של 650$, הגנת החריגה מהחשבון המקושר שלו נכנסת לתוקף ברגע שהצ’ק נפרע – והצ’ק מתנקה במקום להקפיץ בגלל חוסר מספיק כספים.
הבנק גובה עמלת העברה של $15 עבור אישור עסקה החורגת מהכספים הזמינים. לשוכר תהיה כעת יתרה של $635 ($650 – $15) בחשבון, כמו גם חיוב של $800 לתשלום בכרטיס האשראי, קו האשראי או חשבון החיסכון המקושרים.
אוברדרפט מרובות או עמלות NSF
נסיבות ייחודיות
קווי אשראי להגנה על משיכת יתר יכולים לנוע בין 250$ ל-5,000$ ומעלה – וכמובן, הלקוחות כרוכים בעמלות ריבית ודמי עסקה על השימוש בקווים אלה.
אם כרטיס אשראי משמש כחשבון הגיבוי, הסכום יטופל כמקדמה באאש – שיכולה להיות צורה יקרה של הגנה מפני משיכת יתר. לא רק שלמקדמות במזומן אין תקופת חסד, אלא שיש להן גם ריביות גבוהות ועמלות גבוהות (בדרך כלל עמלות קבועות של $10 או 5% מהמקדמה, הגבוה מביניהם).
חשבון חיסכון מקושר הוא כנראה חשבון הגיבוי הזול ביותר להגנה על משיכת יתר, אך הגיבוי חייב להחזיק מספיק כסף כדי לכסות את החסר בחשבון הראשון.
מגמות בהגנה על משיכת יתר
עמלות משיכת יתר היו מאז ומתמיד בין עמלות הבנק השנויות ביותר במחלוקת. על פי סקר של BankRate.com של 245 בנקים וחסכון ב-25 שווקים גדולים בארה"ב, עמלת האוברדראפט הממוצעת ירדה לשפל של 13 שנים של 29.80 דולר, שהוא ירידה של 11% לעומת השיא של 33.58 דולר בשנה שעברה.
בעקבות מגפת 2020, הדיון הציבורי האיץ מגמה לביטול כל עמלות משיכת יתר. לדוגמה, הסנאט האמריקני ערך שימועים כיצד ומדוע הבנקים גובים עמלות על לא מספיק כספים וביקר את מנכ"לי הבנקים על כך שסירבו לעצור עמלות משיכת יתר במהלך המגיפה.
עדות נוספת למגמה זו כוללת דוח אמריקן בנקר משנת 2022, שלפיו – בעוד בנקים גדולים עלו לכותרות להפחתה או ביטול עמלות משיכת יתר – אפילו איגודי אשראי חשו לחץ מרגולטורים ומתחרים בבנקים דיגיטליים לעשות את אותו הדבר.
האם יש מגבלה על עמלות משיכת יתר?
החוקים הפדרליים אינם מציינים מקסימום שבנקים יכולים לגבות עבור משיכת יתר, אך הבנקים נדרשים לחשוף עמלות כלשהן בעת הקמת החשבון – והם נדרשים לתת ללקוחות הודעה מוקדמת על כל העלאת עמלה.
האם הבנקים יכולים לסרב לכסות משיכת יתר?
הבנקים אינם נדרשים להציע הגנה על משיכת יתר, וגם כאשר הם עושים זאת ולקוח מצטרף – הם שומרים על הזכות לשלם או לא לשלם עסקת משיכת יתר מסוימת שעלולה לצאת מחוץ לכללי ההסכם.
האם חובה להגן על משיכת יתר?
הגנת אוברדראפט היא אופציונלית; זה רק השירות האוטומטי עבור לקוחות בנק שבוחרים להצטרף להגנה על משיכת יתר בחשבונות ההמחאה או החיסכון שלהם.
