מהי מסגרת אשראי?
מהי מסגרת אשראי? מסגרת אשראי היא סכום האשראי המקסימלי שמוסד פיננסי נותן ללקוח בכרטיס אשראי או בליין אשראי. המלווים קובעים בדרך כלל גבולות אשראי בהתבסס על מידע ספציפי על מבקש האשראי, לרבות הכנסתו ומצב התעסוקה שלו. מגבלות אשראי הן גורם חשוב שיכול להשפיע על ציוני האשראי של הצרכנים ועל יכולתם לקבל אשראי בעתיד.
מהי מסגרת אשראי? – נקודות מרכזיות
1:41
6 יתרונות של הגדלת מסגרת האשראי שלך
כיצד פועלת מסגרת אשראי
מסגרת אשראי היא סכום הכסף המקסימלי שמלווה יאפשר לך להוציא באמצעות כרטיס אשראי מסוים או קו אשראי מסתובב. המלווים קובעים את המגבלות על סמך מספר גורמים, כולל ניקוד האשראי שלך, הכנסה אישית והיסטוריית החזרי הלוואות. המלווים מציעים בדרך כלל מגבלות גבוהות יותר ללווים שהם רואים בהם סיכונים נמוכים יותר.
מגבלות אשראי יכולות לחול גם על אשראי מובטח וגם על אשראי לא מובטח. אם קו האשראי מובטח, או מגובה בבטחונות, המלווה לוקח בחשבון את ערך הביטחונות ועשוי להציע מגבלה גבוהה יותר. לדוגמה, אם תוציא מסגרת אשראי ביתית (HELOC), מסגרת האשראי שלך תתבסס, בחלקה, על ההון העצמי בבית שלך.
המלווים בדרך כלל ינפיקו מסגרות אשראי גבוהות יותר לנושים שהם מחשיבים כבעלי סיכון נמוך יותר וישימו מגבלות אשראי נמוכות יותר ללווים מסוכנים יותר.
מסגרת אשראי פועלת באותה צורה ללא קשר אם יש לך כרטיס אשראי או קו אשראי. אתה יכול להוציא עד מסגרת האשראי. אם תחרוג ממסגרת האשראי, אתה עלול לקבל קנסות או קנסות בנוסף לתשלום הרגיל שלך. אם אתה מוציא פחות מהמגבלה, תוכל להמשיך להשתמש בכרטיס או בקו האשראי עד שתגיע למגבלה.
מסגרת אשראי לעומת אשראי זמין
מסגרת אשראי ואשראי זמין אינם זהים. מסגרת האשראי היא הסכום הכולל שאתה יכול ללוות, ואילו האשראי הזמין הוא הסכום שנותר לך להשתמש בו, כולל אם יש לך יתרה.
לדוגמה, אם יש לך כרטיס אשראי עם תקרת אשראי של $1,000, ואתה גובה $600, יש לך $400 נוספים להוציא. אם תבצע תשלום של $40, היתרה שלך תרד ל-$560, ואז יהיה לך אשראי זמין של $440.
כיצד מגבלות אשראי משפיעות על ציון האשראי שלך
לגבולות האשראי שלך יכולה להיות השפעה על ניקוד האשראי שלך, מספר חשוב שבו המלווים משתמשים כדי להחליט אם להנפיק לך אשראי חדש ואיזו ריבית לגבות ממך עבורו. הסיבה לכך היא שיחס ניצול האשראי שלך, או סכום החוב העומד בפניך בכל זמן נתון כאחוז מסך האשראי שיש לך גישה אליו, הוא אחד הגורמים שנכנסים לחישוב הציון שלך.
ככל שהאחוז נמוך יותר, כך ייטב. אז כדאי להיות מודע לגבולות האשראי שלך ולנסות לשמור את ההלוואה שלך הרבה מתחתיהן. באופן כללי, המלווים מסתכלים באופן לא חיובי על יחס ניצול אשראי העולה על 30%.
האם המלווים יכולים לשנות את מסגרת האשראי שלך?
ברוב המקרים, המלווים שומרים לעצמם את הזכות לשנות את מגבלות האשראי, בין אם להעלות או להקטין אותן. אם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן מדי חודש ולא מוציא כרטיס אשראי או קו אשראי מקסימלי, המלווה עשוי להגדיל את מסגרת האשראי שלך.
למסגרת אשראי מוגברת יש מספר יתרונות, כולל הגדלת ניקוד האשראי שלך על ידי הפחתת יחס ניצול האשראי שלך. זה גם נותן לך גישה לעוד אשראי אם אתה צריך את זה, כמו במקרה חירום בלתי צפוי.
מצד שני, אם אינך מצליח לבצע תשלומים קבועים בזמן, או אם ישנם סימנים אחרים של סיכון, המלווה עשוי לבחור להפחית את מסגרת האשראי שלך. הפחתה של מסגרת האשראי שלך תעלה את יחס ניצול האשראי שלך ועלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך. אם מלווה מחליט להוריד את מסגרת האשראי שלך, הוא בדרך כלל נדרש להודיע לך.
מהו אשראי זמין?
אשראי זמין הוא החלק הלא מנוצל של מסגרת אשראי. לכן, אם יש לך מסגרת אשראי כוללת של $10,000 בכרטיס האשראי שלך והשתמשת ב-$5,000, יהיו לך 5,000 $ הנותרים כאשראי זמין. אשראי זמין יכול להשתנות לאורך מחזור החיובים על סמך השימוש בחשבון.
מהו ציון אשראי?
ניקוד אשראי הוא ערך מחושב המשמש כאסמכתא לאמינות האשראי שלך או ליכולת שלך ולסבירות שתפרע את כל החובות בזמן בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה. ציוני אשראי נוצרים על סמך מידע שנאסף על ידי סוכנויות דיווח אשראי כגון Experian, Equifax ו-TransUnion. הם משתמשים בנוסחאות שמקצות משקלים לגורמים כמו היסטוריית תשלומים, סכומים שחייבים, אורך היסטוריית האשראי וניצול האשראי.
מדוע מסגרת אשראי חשובה?
מסגרת האשראי חשובה כי היא מכתיבה כמה כסף אתה יכול לגשת לשלם עבור הוצאות. אתה צריך לדעת את מסגרת האשראי שלך כשאתה מבצע רכישות, כדי שלא תחרוג מהמגבלה ותחזק בעמלות. סוחר במצב זה עשוי גם לסרב לקבל את הכרטיס שלך. בנוסף, מסגרת האשראי הקולקטיבית שלך יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך, שמתבסס בחלקו על כמות האשראי הפנוי שלך שאתה משתמש בכל זמן נתון.
סיכום ומסקנות
מגבלות האשראי יכולות למלא תפקיד מפתח בתמונה הפיננסית שלך, והן שונות עבור כל אדם ולכל מוצר פיננסי. אם אתה משתמש באשראי שלך בהתאם לתנאי המלווה שלך, ונמנע מחריגה (או אפילו מתקרב מדי) לגבולות שלך, סביר יותר שתבסס היסטוריית אשראי טובה, שיכולה לפתוח הזדמנויות פיננסיות אחרות.
