מהי משכנתא להחזרת ספקים?
מהי משכנתא להחזרת ספקים? משכנתא של ספק היא סוג ייחודי של משכנתא שבה מוכר הבית נותן הלוואה לקונה כדי להבטיח את מכירת הנכס. לפעמים המכונה משכנתא חוזרת של המוכר, הלוואה מסוג זה יכולה להועיל הן לקונה והן למוכר. ייתכן שהקונה יוכל לרכוש נכס מעל מגבלת המימון שנקבעה על ידי הבנק, והמוכר יכול למכור את הנכס שלו.
מהי משכנתא להחזרת ספקים? – נקודות מרכזיות
הבנת משכנתאות להחזרת ספקים
לרוב הקונים יש כבר מקור מימון עיקרי דרך מוסד פיננסי כאשר הם נכנסים להסדר מסוג זה, כך שמשכנתא להחזרת הספק היא לרוב גורם שני בנכס.
המוכר שומר על הרכוש בבית וממשיך להחזיק באחוז מערכו השווה לסכום ההלוואה. החזקה כפולה זו נמשכת עד שהקונה ישלם את הסכום המקורי בתוספת ריבית. השעבוד השני משמש להבטחת החזר ההלוואה. המוכר יכול לעקל את הנכס נשוא העיקול אם ההתחייבות לא מתקיימת.
משכנתא להחזרת ספקים לעומת משכנתא מסורתית
משכנתא להחזרת ספקים מתרחשת לרוב בשילוב עם משכנתא מסורתית, שבה רוכשת דירה משעבדת את ביתה לבנק כבטוחה להלוואה. לאחר מכן יש לבנק תביעה על הבית אם רוכש הדירה לא יעמוד במשכנתא. במקרה של עיקול, הבנק יכול לפנות את דיירי הבית ולמכור את הבית תוך שימוש בהכנסה מהמכירה לסילוק חוב המשכנתא, וכך גם המוכר או בעל השעבוד השני במקרה של משכנתא חוזרת של הספק.
הצורה הנפוצה ביותר של משכנתא מסורתית היא משכנתא בריבית קבועה, שבה הלווה משלם ריבית זהה לכל חיי ההלוואה. לרוב המשכנתאות בריבית קבועה יש טווח של בין 10 שנים ל-30 שנים, שבמהלכן התשלום של הלווה, כולל ריבית, לא ישתנה אם הריבית בשוק תעלה. ייתכן שהלווה יוכל להבטיח ריבית נמוכה יותר על ידי מימון מחדש של המשכנתא אם הריבית בשוק יורדת משמעותית לאחר מועד הרכישה.
מספר גורמים יכולים להשפיע על הריבית שלך על משכנתא מסורתית, מהיסטוריית האשראי שלך ועד כמה מהמקדמה שתפקיד למקום בו נמצא הנכס שלך. כמו כן, מספר גורמים ישפיעו על שיעור הריבית שתשלם על משכנתא להחזרת ספקים, כולל כמה מהלוואה אתה מבקש מהמוכר לשאת. התעריף לרוב יהיה גבוה יותר כאשר המשכנתא של המוכר היא השעבוד השני על הנכס, המפצה אותו על הסיכון שהוא לוקח.
דוגמה למשכנתא להחזרת ספקים
ג'יין דו רוכשת את ביתה הראשון תמורת 400,000 דולר. היא נדרשת לבצע מקדמה למלווה משכנתא בריבית קבועה של 20%, או $80,000, אבל היא מקבלת משכנתא של ספקים במקום לשלם את הסכום הזה בעצמה.
המוכר מלווה לג'יין 40,000 דולר עבור מקדמת המשכנתא ומסכים לשלם 40,000 דולר בעצמו. לנכס יחיד זה יש כעת שתי הלוואות נפרדות. האחת היא המשכנתא בריבית קבועה עם המוסד הפיננסי תמורת 320,000 דולר. השני הוא משכנתא של הספק בסכום של 80,000 דולר.
