מהי ריצת בנק?
מהי ריצת בנק? ריצה בנקאית היא כאשר לקוחות של בנק או מוסד פיננסי אחר מושכים את פיקדונותיהם בו-זמנית בשל חשש לכושר הפירעון של הבנק. ככל שיותר אנשים מושכים את הכספים שלהם, ההסתברות למחדל עולה, אשר, בתורו, יכולה לגרום ליותר אנשים למשוך את ההפקדות שלהם. במקרים קיצוניים, ייתכן שהעתודות של הבנק לא יספיקו לכיסוי המשיכות.
מהי ריצת בנק? – נקודות מרכזיות
1:31
צפה עכשיו: מהי הפעלת בנק?
כיצד פועלת Bank Runs
ריצות בנקים מתרחשות כאשר מספר רב של אנשים מתחיל לבצע משיכות מבנק כי הם חוששים שהכסף ייגמר למוסד. ריצה בנקאית היא בדרך כלל תוצאה של פאניקה ולא חדלות פירעון אמיתית. עם זאת, ריצה בנקאית שנגרמה מפחד יכולה לדחוף בנק לפשיטת רגל.
לרוב המוסדות יש מגבלה מוגדרת כמה הם מאחסנים בכספות שלהם מדי יום. מגבלות אלו נקבעות על סמך צורך ושיקולי אבטחה. בנקים רבים גם מחזיקים סכומים ספציפיים ברזרבה בבנק המרכזי של המדינה כדי למזער את הסיכונים הקשורים לריצות בנקים ונושאים אחרים. למעשה, הפדרל ריזרב משלם להם ריבית כדי לעשות זאת, תוכנית שהיא מכנה ריבית על יתרות היתרות (IORB). תוכנית זו מעניקה לבנקים תמריץ לשמור פיקדונות ברזרבה.
מכיוון שבדרך כלל בנקים מחזיקים רק אחוז קטן מההפקדות כמזומן, הם חייבים להגדיל את עמדת המזומנים שלהם כדי לעמוד בדרישות המשיכה של לקוחותיהם. שיטה אחת שבה משתמש בנק כדי להגדיל את המזומנים בהישג יד היא מכירת נכסים – לפעמים במחירים נמוכים משמעותית מאשר אם לא היה צריך למכור במהירות. הפסדים שנלקחו בעת מכירת נכסים במחירים נמוכים יותר עלולים לגרום לחששות של לקוחות, שעלולים לעורר משיכות.
דוגמאות של Bank Runs
בהיסטוריה המודרנית, ריצות בנקים מזוהות לעתים קרובות עם השפל הגדול. בעקבות מפולת שוק המניות ב-1929, המפקידים האמריקאים נכנסו לפאניקה והחלו למשוך את פיקדונותיהם. רצף של ריצות בנקים באלפי בנקים התרחש בתחילת שנות ה-30, ויצר אפקט דומינו על הכלכלה.
דוגמאות עדכניות יותר של ריצות משמעותיות בנקאיות כוללות את אלו של בנק סיליקון ואלי, בנק וושינגטון הדדי (WaMu) ובנק וואכוביה.
בנק עמק הסיליקון
קריסת בנק עמק הסיליקון במרץ 2023 הייתה תוצאה של ריצה בנקאית שנגרמה על ידי משקיעי הון סיכון. הבנק דיווח כי הוא זקוק ל-2.25 מיליארד דולר כדי לחזק את המאזן שלו, ועד סוף יום העסקים שלאחר מכן, הלקוחות משכו כ-42 מיליארד דולר. כתוצאה מכך, הרגולטורים סגרו את הבנק והשתלטו על נכסיו.
בנק עמק הסיליקון דיווח לאחרונה על נכסים של 209 מיליארד דולר נכון לרבעון הרביעי של 2022, מה שהופך אותו לכשל הבנק השני בגודלו בכל הזמנים.
Washington Mutual (WaMu)
Washington Mutual (WaMu), שהחזיקה בנכסים של כ-310 מיליארד דולר בזמן הכישלון ב-2008, הייתה הכישלון הבנקאי הגדול ביותר בארה"ב. קריסתו נגרמה מכמה גורמים, כולל שוק דיור ירוד והתרחבות מהירה. הבנק גם סבל מהרצה כאשר לקוחות משכו 16.7 מיליארד דולר בתוך שבועיים.
ג'יי.פי מורגן צ'ייס רכש בסופו של דבר את וושינגטון מוטואל תמורת 1.9 מיליארד דולר.
בנק וואכוביה
בנק וואכוביה נסגר גם לאחר שהמפקידים משכו יותר מ-15 מיליארד דולר על פני תקופה של שבועיים לאחר ש-Wachovia דיווחה על תוצאות רווח שליליות. וואכוביה נרכשה לבסוף על ידי וולס פארגו תמורת 15 מיליארד דולר.
חלק גדול מהמשיכות בוואכוביה התרכזו בחשבונות מסחריים עם יתרות מעל הגבול המבוטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), מה שמושך את היתרות הללו עד מעט מתחת לגבול ה-FDIC.
מניעת ריצות בנקים
בתגובה לטלטלה של שנות ה-30, ממשלות נקטו במספר צעדים כדי להפחית את הסיכון לריצות עתידיות של בנקים. אולי הגדול ביותר היה קביעת דרישות רזרבה, שקבעו כי על הבנקים להחזיק אחוז מסוים מסך הפיקדונות בהישג יד כמזומן. דרישה זו הצטמצמה מאז לאפס על ידי הפדרל ריזרב מכיוון שנוצרו כלי מדיניות מוניטרית אחרים.
בנוסף, הקונגרס האמריקני הקים את ה-FDIC בשנת 1933 כדי להבטיח פיקדונות בנקאיים בתגובה לכשלים הבנקאיים הרבים בשנים הקודמות. משימתו היא לשמור על יציבות ואמון הציבור במערכת הפיננסית של ארה"ב.
ה-FDIC מספק ביטוח בשווי $250,000 לכל מפקיד – אבל חשוב להבין שהביטוח הוא לכל מוסד, לא לחשבון. זה אומר שאם בנק נכשל, הסכום הכולל של ההפקדות שלך יהיה מוגן עד $250,000.
במקרים מסוימים, בנקים צריכים לנקוט בגישה פרואקטיבית יותר אם הם מתמודדים עם האיום של ריצה בנקאית. לדוגמה, הם עשויים לסגור זמנית כדי למנוע מאנשים למשוך את כספם בהמוניהם. פרנקלין ד' רוזוולט יישם פתרון נוסף כשהכריז על חג בנק ב-1933, וקרא לביצוע בדיקות כדי להבטיח את כושר הפירעון של הבנקים כדי שיוכלו להמשיך לפעול.
מהי ריצת בנק שקטה?
בנק אדיש כאשר המפקידים מושכים כספים אלקטרונית בהיקפים גדולים מבלי להיכנס פיזית לבנק. ריצות בנק שקטות דומות להפעלות בנקאיות אחרות, אלא שהכספים נמשכים באמצעות העברות ACH, העברות בנקאיות ושיטות אחרות שאינן דורשות משיכת מזומנים פיזית.
מה הכוונה בריצה על הבנק?
זה קורה כאשר אנשים מנסים למשוך את כל הכספים שלהם מחשש לקריסת בנק. כאשר זה נעשה בו זמנית על ידי מפקידים רבים, הבנק יכול להיגמר במזומנים, ולגרום לו להיות חדל פירעון.
מדוע ניהול בנק רע?
ריצות בנקים יכולות להפיל בנקים ולגרום למשבר פיננסי מערכתי יותר. לבנק יש בדרך כלל רק כמות מוגבלת של מזומנים בהישג יד שאינה זהה להפקדותיו הכוללות. לכן, אם יותר מדי לקוחות דורשים את כספם, לבנק פשוט לא יהיה מספיק כדי להחזיר למפקידים שלהם.
סיכום ומסקנות
ריצה בנקאית היא כאשר לקוחות נוהרים לבנקים, פיזית או מקוונת, כדי למשוך את הכספים שלהם כי הם מאבדים אמון בבנק. במקרים קיצוניים הם עלולים לגרום לקריסת בנק, כפי שעשתה ריצה בנקאית ב-2023 כשבנק עמק הסיליקון הפך לחדל פירעון.
כדי להפחית את הסיכון שלך להפסיד כסף בהרצה בנקאית, אתה יכול לשמור את סכומי ההפקדה שלך תחת מגבלת מבוטח FDIC של $250,000 לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח. אם אתה צריך להפקיד יותר כספים, אתה יכול לפתוח חשבון בבנק אחר ולקבל את אותה הגנה.
